一百万人寿保险

一百万美元的人寿保险需要多少费用？值得（甚至有必要）吗？请仔细阅读，找出答案。

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人寿保险基础

专家建议 人寿保险单 等于 年收入的10倍或以上。这意味着，如果您每年收入60,000美元（美国人口普查局2017年报告的家庭收入中位数），则您至少应保持 $ 600,000寿险保单.

通常，保险单越大，每月保费就越高。

如此巨大 人寿保险单 值得？考虑一下为什么您和您的亲人可能需要它：

最终费用
听起来很奇怪，死亡要花钱。您离开后，帐单将包括：

• 丧葬费
  国家Fun葬总监协会报告了 平均葬礼费用 $ 6,000至$ 9,000（不包括墓地，纪念碑或记号笔的费用，鲜花，ob告等）。

• 医疗费
  其中可能包括免赔额，共付额和/或共同保险费用。总数将根据您通过之前的健康状况以及健康保险提供的类型和承保范围而有所不同。

您的保单也将用于还清其他债务，包括：

• 助学贷款
  学生贷款债务的平均金额在$ 28,000到$ 40,000之间。 2017年，超过4400万美国人集体欠下近1.5万亿美元的学生贷款债务。

• 信用卡债务
  根据益百利对信用和债务状况的年度研究，美国人的平均信用卡余额接近6500美元。

• 按揭
  平均每月的抵押贷款费用约为1,500美元。但是，房屋价格，首付款总额，贷款计划和贷款利率都将影响该成本。

根据您的年龄和去世时的状况，您可能欠下数万甚至数十万美元。

为亲人提供
您离开后，寿险保单的剩余内容将用于帮助您的家人支付额外费用。这些可以包括：

• 维持或 购置新房
  新房的中位数价格为322,637美元。

• 送孩子上大学
  私立大学的平均学费为每年34,740美元，公立大学的州内居民每年的学费为9,970美元，公立大学的州外居民每年的学费为25,620美元。

• 买新车
  2018年新车的平均成本为34,000美元。

• 医疗费
  家庭健康保险计划的平均月保费为$ 1,168。

让我们仔细看看另一个潜在需求。如果您有年幼的孩子，您的伴侣可能在您过世后必须租用托儿服务或成为全职父母。仅此一项就可能在孩子的一生中花费数十万美元。

三分之一的家庭将家庭年收入的20％或以上用于儿童保育。

根据Care.com的报道，在一家日托中心中，托儿的平均每周费用约为200美元。在短短的一年内，您的伴侣可能只为一个孩子支付10,000美元或更多。

另一方面，Salary.com报告称，如果全职父母获得补偿，他们每年将赚取近115,000美元。在家的职责包括做饭，打扫卫生，洗衣，拼车，育儿和杂货店购物等差事。

想想看，付钱给第三方来做这些事情要花多少钱。收入损失很快就会加起来。

换句话说，即使您拥有一百万美元的保单，也不会花很长时间分配全部的人寿保险。

现在您知道为什么拥有一百万美元的保单很重要。继续阅读以了解您的人寿保险选择。

定期与终身寿险

你有 考虑人寿保险时的两个选择.

定期人寿保险
提供一定时期或“期限”的承保。这种保险单旨在保护您的家属，如果您过早死亡。

有了这项政策，只有当您在任期内死亡时，您的受益人才能获得全额付款或“死亡抚恤金”。最常见的期限是10、20和30年。

定期人寿保险 通常比较便宜，因为它是临时的。实际上，大多数的定期保单都不会最终支付“死亡抚恤金”，因为大多数保单持有人的生存期都在其任期末。

如果您的任期结束，但您仍然需要人寿保险，可以考虑扩大或续保。您通常可以选择按年续保，但每月保费要高得多。

大多数定期保单在您达到95岁之前不会“技术性地”失效，因此您可以保留自己的保单并继续每月付款，直到您决定不再需要该保险为止。

或者，如果您选择了带有保费合格证明书的定期人寿保险单，则当该期限到期时，您将获得保费退还给您。

换句话说，您会取回您为保单支付的所有款项。例如，如果您每月支付100美元（为期10年），您将获得12,000美元的退款（除非保单上有其他费用或附加条款）。

一生
终身寿险 提供终生保障，包括投资和现金价值部分。

整个人寿保险单的三个主要好处是：

1. 保证现金价值增长。
   由于这种类型的政策通常涉及投资美元，因此现金价值帐户将随着时间的推移而增长。

   通常，您通常可以随时通过提款或贷款来获取现金价值，您可以将其用于 退休金，应急基金或其他账单.

   提款通常会产生一定的费用或其他意外情况，因此您需要确保自己熟悉保单。

2. 保证死亡利益。
   死亡抚恤金是您在死亡时支付给受益人的收益额。

3. 终身保证水平的保费。
   终身寿险保费较高，因为该保单可以永久保存并且具有现金价值。

   但是，保费在您的整个生命周期中不会增加或减少，因此很容易为此预算。

哪种政策适合您？

选择条件是否：您只需要人寿保险即可在一定时期内代替您的收入。这可能是您抚养孩子或抵押贷款的年份。这种覆盖范围也更实惠。

如果选择全部:

• 您想向继承人提供资金以支付遗产税。
  
• 您有终身依赖，例如有特殊需要的孩子。
  
• 您想花费退休储蓄，但仍然为受益人留下遗产。

决定人寿保险成本的因素是什么？

正如我们已经讨论过的，整个寿险保单的成本要高于整个寿期。

虽然有几个因素会影响两者的价格，但主要因素是 年龄与健康.

每月保费会增加您的年龄，使您不健康，特别是如果您已经患有可能影响死亡率的健康状况，例如

• 心脏病
  
• 癌症
  
• 糖尿病

这些情况为您提供了一个更高的机会，使您无法活到保单期满，因此，您在死亡之前不会支付全部保单。

其他健康因素包括您是否吸烟，生活方式，家族病史，职业和爱好。

保单条款也影响保费。例如，10年保单的保费将低于20年保费。原因是：期限越短，您在期限届满之前死亡的可能性就越小。

保单的总额也很重要。但是拥有一百万美元的保单并不一定意味着您将支付五十万美元的两倍保费。继续阅读以获取价格估算。

一百万美元的人寿保险单将花费多少？

定期人寿政策
下图举例说明了一个健康，不吸烟的10年，20年和30年定期寿险政策的估计平均年成本。

年龄	性别	30年	20年	10年
25	男	$650	$430	$275
	女	$550	$375	$240
35	男	$800	$460	$295
	女	$690	$400	$250
45	男	$1,800	$1,160	$610
	女	$1,450	$900	$530

分解时，您每月只需支付20美元。

终身政策
此图表显示了一个总体健康，不吸烟的人寿保险单的估计年平均成本的示例。

年龄	性别	成本
25	男	$9,600
	女	$8,400
35	男	$ 12,600
	女	$ 10,800
45	男	$ 18,000
	女	$ 15,600

尽管这些每月付款要高得多，从700美元到1,500美元不等，但您可能会发现，这种类型的保单的收益超过了增加的成本。

如何计算我的人寿保险需求？

通过进行快速的互联网搜索，您可以找到许多人寿保险需求计算器。通过回答以下问题，使用这些信息来计算所需的信息：

• 埋葬费用需要多少钱？

• 我需要支付多少年的收入？

• 我的受益人需要多少年净收入？

• 我的储蓄和投资帐户中有多少钱？

• 我有几个孩子？

• 我是否想一次性花一些钱（例如婚礼，新车，新房等）？

• 我有哪些债务需要偿还？

即使你已经有 人寿保险 在当前工作中提供支持，在决定是否需要做更多事情之前，有两个注意事项。

• 大多数工作只提供您年薪的两到三倍。如果您每年赚取$ 60,000，则保单可能只有$ 120,000-$ 180,000。回顾去世后您的保单将涵盖的所有内容，这可能还不够。

• 如果您辞职，该政策将终止。在您开始另一项工作并且该公司的政策生效之前，如果您遇到任何事情，您将无法获得保障。

  因此，尽管您可能会覆盖整个工作范围，但应该考虑其他政策。

我准备好购买了吗？

现在您已经估计 您需要多少人寿保险，该购买了。

您可以通过三种方式购买人寿保险：

1. 直接来自 保险公司.
   虽然这条路线通常可以确保从大型信誉良好的保险公司购买产品，但它也可能无法为您提供最佳价格。

2. 通过独立的当地保险代理人.
   这些代理商通常代表多家公司，因此他们可以比较更多的价格，并且通常可以为您提供更好的报价。

3. 通过独立的在线经纪人.
   在线购买可能看起来更快，更容易，但是请记住，人寿保险政策和费用可能会造成混淆，因此，自行购买可能会更加困难。

继续阅读以了解人寿保险申请流程。

符合您的政策

选择政策后，您必须实际应用。这个过程可能要花费几周的时间，因为它很漫长且个人化。步骤如下：

1. 与特工交谈
   您需要与代理商会面以：
   
   • 验证您在报价过程中提供的信息。

   • 回答有关您的需求的其他问题。

   • 确认您选择的报价最适合您。

   通常，您会收到书面文件以填写并签名，以确认购买意愿。

2. 进行体检
   许多保险公司都要求进行检查，以核实您提供的有关健康的信息是否准确。

   他们将记录您的病史，血压并进行简单的验血以测试疾病，吸毒，胆固醇和葡萄糖水平等。

完成后，信息将发送给保险公司，保险公司将分析结果并决定是否为您提供保险。他们还将确定您的每月保费。

保单获得批准后，您会收到通知，并会收到该保单的完整副本。通常，还会要求您支付第一笔保费。

这里有一些重要的事情要记住：

在完成购买之前，请仔细阅读政策条款.

花些时间了解您的保单涵盖哪些内容和不包括哪些内容，如果支付中有意外事件或取消保单的障碍。

• 确保您有能力负担长期的每月保费.
  考虑一下如果您失业或必须动用您的储蓄以备不时之需会发生什么。

• 不要害怕与 保险代理 并提出问题.
  尽管有许多在线工具，但您可能还需要一些细微的差别和疑问。这些代理商可以帮助您并消除您的疑虑。

• 不要等.
  您可能不认为自己现在需要人寿保险，尤其是在您年轻，单身和/或没有孩子的情况下。但 购买保单很重要 在您年轻健康的时候，您将获得最低的月度保费。

重新审视您的政策

每隔几年检查一次政策，以确保它仍然可以满足您的需求。以下是一些需要考虑的事项：

• 你最近结婚了吗？
  您需要能够为您的新配偶提供好坏的支持，包括承担他们现有的债务。如果您死了，您的保单应该能够支持您的两项支出。

• 你有孩子吗
  人寿保险政策的用途之一是为孩子提供抚养，从托儿到大学学费。

• 你是否 买新房子？
  您的保单将帮助您还清抵押贷款，这样另一个亲人不必这样做。

• 您是开始或毕业于大学吗？
  您的政策也可能会有所帮助 还清学生贷款债务 因此它不会落在别人照顾下。

• 您是否被诊断出患有严重或绝症？
  有时人们会等到诊断后才考虑人寿保险。如果您确实提前计划，那么新诊断可能会增加您要确保涵盖的其他顾虑或注意事项。

• 你找到新工作了吗？
  如果您的收入比首次购买保单时的收入多，则需要增加保险范围，以跟上收入贡献。

• 您开始新业务了吗？
  如果您是自雇人士或经营自己的企业，则您的保单应能够帮助偿还未偿债务或协助继续经营该企业（如果您愿意）。

与人寿保险代理人交谈可能特别有帮助，因为他们将能够提出正确的问题并收集您需要的信息，以便做出明智的决定。

底线

有时可能很难为未来做计划，尤其是在考虑离开后对亲人的影响时。因此，重要的是要有足够的人寿保险单。

当您计算家人可能需要的所有账单和财务支持时，100万美元的保单可能是一项不错的投资。