十一月13,2019

可调式人寿保险

进一步了解 人寿保险

可调式人寿保险可随着您的财务需求的变化灵活地改变您的保费和身故赔偿金。继续阅读,看看是否'为您提供合适的保险。

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购买人寿保险单需要您对未来的需求做出假设。但是随着这些年来情况的变化,您可能需要调整政策以更好地满足您的需求。

可调式人寿保险可以让您做到这一点。继续阅读以学习方法。

什么是可调整人寿保险?

可调式人寿保险,也称为弹性保费可调式人寿保险,是具有现金价值成分的永久性人寿保险的一种形式。

通过可调整的寿命政策,您可以增加或减少以下各项:

  • 该政策生效的年数
  • 面值(死亡补助)
  • 每月保费和付款期限

如果您的保单失效,现金价值将退还给您。但是,如果保单仅启用了几年,则您可能需要为此值付费(更多信息请参见下文)。

可调式和全能人寿保险有什么区别?
可调生活通常被称为普遍生活。但是这里有3个主要区别:
  • 可调寿可以是任期寿险,也可以是终身寿险,而万能寿险始终是终身寿险。

  • 两者都有灵活的保费,但是要具有普遍寿命,您的选择必须在一定时间内保持有效。

  • 可调节寿命提供固定回报率的现金价值,而通用寿命则提供保证的最小金额。
继续阅读以了解可调整寿命与其他人寿保险选项有何不同。

可调式人寿保险的利与弊

优点

  • 可调式
    您可以根据需要和情况的变化来更改保费金额以及身故保险金的面值。

  • 灵活
    每月,每年或一次性支付您的保费。您还可以使用现金价值积累来支付保费。

  • 现金价值增长
    保单以保证的最低利率增加现金价值,但可以根据公司的业绩而增加(或减少)。

现金价值和身故赔偿是不同的。如果您去世,您的受益人将获得死亡抚恤金,但不会 现金价值.

缺点

  • 额外包销
    一些要求增加死亡抚恤金的请求需要额外的保险,甚至需要额外的体检。

  • 直接识别方法
    公司通常从保单贷款中获得低收益。通过这种方法,他们减少了分配给带贷款保单的股息数量。这可能会增加您的现金价值对贷款收取的费用和利率。

  • 有限保证
    现金价值的增长取决于公司的成功。如果公司没有利润,其价值增长将不会超过保证的最低利率,后者通常非常低。

  • 投降
    如果您在前5年或10年内交出保单,则可能会失去累计现金价值。

可调式人寿保险最适合谁?
对于有变化和/或变化的财务需求的人来说,可调式人寿保险是理想的选择。这可能包括企业所有者,他们可以设置初始死亡福利并根据其业务需求对其进行调整。他们还可以根据现金价值借款,而无需进行额外的信用检查或资格审查。

可调式人寿保险如何运作?

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使用可调整的人寿保险,您可以选择(然后进行调整)三件事:保费,身故抚恤金和现金价值。

拥有可调整人寿保险单的投保人会要求什么样的特殊需求?
可调式人寿保险单使那些需要弹性保费的人受益。它使您可以增加或减少为生活变化而支付的费用。

例如,如果您最近失业,可以减少保费金额。或者,如果您想在退休临近时增加保单的现金价值,则可以增加保费金额。

身故赔偿

死亡抚恤金是死亡时支付给受益人的金额。您将要选择一项可以偿还债务,抵押或其他贷款的福利,并在您过早死亡时提供收入补偿。

您可以根据需要和情况的变化增加或减少保单的面额。您可能会调整死亡抚恤金的一些原因如下:

  • 如果您有一个孩子(或另一个孩子),则可能需要增加身故赔偿范围。

  • 偿还贷款和抵押后,您可以减少身故赔偿。

请记住,大幅增加可能需要额外的承保,包括体检。它还可以增加您所需的每月保费。另一方面,减少可能会降低您的保费支付。

考虑以下示例:

您首先要制定一份500,000美元的可调整人寿保险。几年后,您有一个孩子并购买了新房子。

您决定将身故赔偿金增加到100万美元。然后,在您的孩子长大并还清抵押贷款之后,您将面值减少到250,000美元。

保费

保费是您为保单支付的金额。使用可调式人寿保险,您可以增加或减少保费支付或支付频率。您甚至可以使用累计的现金价值来完全消除它们。

以下是您可能增加或减少保费的一些原因:

  • 如果您没有其他财务义务,则可以支付更高的溢价以增加现金价值。

  • 如果您失业,则可以减少每月的保费支付额,直到找到新工作为止。

通常,保险公司会设定最高和最低保费率。您可以每月在该范围内支付任何金额。通常,最低年度保费等于五年期保单的保费。

现金价值

您保费的一小部分将进入由保险公司监管的现金价值帐户。金额取决于您支付多少保费。

您支付的越多,进入现金价值帐户的现金就越多,以赚取利息并增加帐户。

通常,现金价值以保证的最低增长率增长,具体取决于保单和保险公司。有了可调整的人寿保险单,它也会根据保险公司的财务状况而变化。

使用可调整的人寿保险,在以下情况下,您可能需要增加或减少现金价值:

  • 您现在有多余的钱,想要增加现金价值以备后用。

  • 您在支付保费时遇到了麻烦,需要用现金价值来支付您的付款。

  • 您打算在将来进行大笔贷款或提款,并希望积累大量现金价值。

我可以兑现灵活的可调整寿险保单吗?

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您可以随时取消或放弃灵活的可调整人寿保险保单。您将收到累积的现金价值,并为此金额支付所得税。

但是,您留下的亲人将不再获得死亡抚恤金来支付您的丧葬费或其他费用。

与其兑现可调整的人寿保险单,不如考虑:

  • 使用您保单的现金价值作为抵押来取得贷款
  • 只提取一部分现金价值
  • 使用现金价值支付部分保单保费

根据您何时兑现保单,您可能必须支付退保或取消费用。

如何更改政策?

通常只允许在指定的时间间隔内更改,并且必须提前通知保险公司。更改可调整政策的过程因公司而异。

第一步是致电您的保险公司或代理商。他们会告诉您是否可以增加或减少保险金,保费或现金价值。他们可以告诉您您需要做什么以及可能有哪些限制。

对于某些保险公司,您必须填写一份打算增减的表格(通常在其网站上找到),然后将其提交给公司。有时,您只需致电保险公司并提出口头要求。

仔细阅读保单,或与您的代理商或保险公司交谈,以了解应采取的步骤。

仅在绝对必要时更改您的政策。大多数人寿保险公司只允许进行某些更改。

政策的调整将改变担保期限,并可能改变现金价值计划。与您的保险代理人或公司联系,以了解更改将如何影响您的保单。

与其他保险类型相比的可调整人寿

可调式人寿保险的运作就像寿险和定期人寿保险之间的交叉。该混合保单涵盖您一生,但具有定期保险的灵活性。

继续阅读以了解它与其他类型的区别。

与期限
定期人寿与可调节人寿保险在以下方面有所不同:

  • 持续一定时期或期限。范围为5到30年。任期届满后,保单将终止,您也将不再受保。

  • 没有现金价值

  • 每月保费水平为保单期限

  • 不可调整的身故赔偿

  • 便宜-平均价格比可调式人寿保险低10–15倍

对于短期抚养需求,例如抚养孩子,通常选择定期保单是更好的选择。您将节省大量的保费,而且期限政策更易于理解和管理。

vs整体
可调整的和终身的都是具有现金价值的永久性保单,可以以贷款形式借入。

但是一生:

  • 不提供可调整的身故赔偿

  • 在保单有效期内有固定保费

  • 仅根据保险公司设定的保证利率增长

与可变
可变人寿保险也是永久性寿险保单选择。

以下是一些区别:

  • 可变人寿的现金价值为您提供了投资现金价值的选项,包括保险公司提供的股票,债券,共同基金等。

  • 由于有投资选择,可变寿命政策的现金价值有机会更快地增长。

什么是7702计划?

这是具有现金价值成分的永久性保单的另一个术语,例如可调整的人寿保险。这仅表示该保单符合人寿保险税收法规第7702条的规定。

它包括免税的死亡利益分配,其创建是为了防止其他投资工具利用这些相同的税收利益。

本政策C节提供了最低保费支付的指导原则。当您为可调整的保单增加或减少保费支付时,必须确保它的方式不违反这些准则。不用担心,保险公司或您的代理商会为您提供帮助。

底线

可调式人寿保险是预期会有重大人寿变化的任何人的有用选择。那可能是生孩子,买房,还清大笔债务,失业或退休。

这些保单使您能够增加或减少保费金额和身故赔付额,两者都很重要。但是现金价值的增长部分取决于保险公司的业绩。

在提交之前,请务必权衡正负。能够调整政策很棒。但是您将支付更高的保费,费用和税金,并可能需要额外的承保。

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