2020年6月7日更新

改进评论:优点和缺点

进一步了解 改善
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改善 提供低廉的费用和良好的回报。但是存在您不容忽视的风险。阅读此评论,看看更好是否更好。

改善促销
免费获得长达一年的托管服务

总分

4.1

年费

4.5

最低存款

5.0

人类顾问

3.0

客户服务

4.0
5分制 (越高越好)

利弊

  • 无最低投资要求
  • 许多定制的投资组合
  • 自动投资额外资金
  • 有限的投资选择
  • 大投资者的高额费用

底线

收费低,工具好,税收策略低的初学者的绝佳机器人顾问

改善是最古老和最受欢迎的方法之一 机器人顾问。没有最低入门要求 低管理费,改善使任何人都有可能进入投资领域。

机器人投资意味着您的投资没有直接的人为参与。改善使用算法来确定最佳方法 根据您的目标制定策略风险承受能力.

从那时起,Betterment扩展了其服务范围,以提供现金管理帐户和财务计划包。

适合你吗?在注册之前,请阅读我们的深入的“改善”评论。

什么是改善:概述

改善提供3种主要服务:

  • 机器人顾问:Betterment提供自动投资,年费为0.25%。它根据您的目标和风险承受能力为您选择投资。没有最低的投资入门。

  • 检查和节省:每个用户都可以使用免费借记卡开设一个支票帐户,以及一个拥有比传统银行更高的APY的现金储备帐户。两者都没有月服务费。

  • 财务建议包:需要支付额外费用,您可以与经认证的专业人员预约课程以获取个性化的财务建议。

改善费用多少?

改善收费 年度服务费 支付投资组合管理和交易成本。费用分为四笔付款,这些费用会根据每个季度的平均每日余额从您的帐户中扣除。

有两个服务层:[1]

1.数字方案-年费的0.25%
没有最低要求。改善数字服务包括:

  • 自动化投资组合管理
  • 自动重新平衡
  • 收税损失
  • 同步外部帐户

2.保费计划(超过$ 100,000)-年费的0.40%
除基本功能外,Betterment高级计划还提供:

  • 无限访问认证的金融专家
  • 改善之外的生活事件和投资指南

对于200万美元以上的Betterment余额,每个级别均提供0.10%的折扣(不包括401k投资)。只有超过200万美元的部分才能获得减免费用。

没有额外的交易费或转让费。

改善也有满意的保证。如果您对Betterment的咨询服务不满意,则最多可以免除90天的管理费。[2]

See Current Offer >>

改善对初学者有益吗? 没有经验(或资金很少)的新投资者可能希望使用Betterment,因为他们可以在没有最低账户数和自动管理的情况下快速开始投资。不过,这项服务不是免费的-有一个 低管理费 (基于帐户总余额)以使用Betterment。

我们将在下面解释更多。但首先,让我们重点介绍一下当前的Betterment促销活动。

改善促销

改善安全吗?

改善是SEC的注册经纪人(CRD#149117)。作为受托人,公司有义务为您的最大利益行事。它承担投资资产的责任,同时保护资产免遭:

盗窃或安全风险
改善使用行业标准的安全措施,包括256位SSL加密和两因素身份验证。您可以在智能手机上使用身份验证器应用程序或SMS文本来访问您的帐户。

公司倒闭造成的损失
该平台是证券投资者保护公司(SIPC)的成员, 保证投资 通过Betterment Securities赚取的最高限额为500,000美元(每种账户类型)。但是SIPC不会保护您免受投资损失。

FDIC保险有保险吗?
改善是 不是银行 因此它不是FDIC保险的。但是,如果平台停业,SIPC将承担您的损失(每种帐户类型最多$ 500,000)。此外,现金储备金和支票账户 FDIC通过他们的保险 计划银行。在下面详细了解这些帐户。

如何开始改善

© 信用驴

1.首先,您需要 创建一个帐户 回答一系列问题,例如您的年龄和年税前收入。

您还将说明您的投资目标(退休,紧急储蓄或一般投资)。每个目标都会有不同的建议股票和债券资产配置。

2.接下来,选择要打开的帐户类型。 改善提供以下帐户类型:

  • 个人应纳税账户
  • 联名账户
  • 退休帐户(Roth和传统IRA)
  • 9月IRA
  • 信托基金

适合帐户类型
实现您的投资目标个人应纳税账户
与合作伙伴投资联名账户
退休计划罗斯和传统的爱尔兰共和军

改善目前不支持单独的401(k)。您可以将现有的401(k)退休计划从您的雇主转移到Better IRA。

3.最后,您需要关联一个银行帐户以为您的投资组合提供资金。就是这样。真的很容易。

您存入资金后大约1个工作日,您的投资组合将自动获得资金。您存入的资金将转移到FINRA成员经纪-交易商Betterment Securities。您无法通过支票,电汇,借记卡或信用卡为帐户注资。

您可以通过Betterment提款吗?
是的,您可以随时将资金取回您的银行帐户,而无需支付任何罚款或提款费用(取决于帐户)。如果您在59-1 / 2岁之前从IRA帐户中提取资金,将被课税。

提款通常需要4-5天才能完成。

资产类别和分配

开设帐户后,Betterment将开发包含美国和国际市场的ETF个性化投资组合 股票和债券.

该平台仅投资于交易所买卖基金(ETF)。就像共同基金一样,这些是资产的多元化集合,包括股票,商品和/或债券。但与共同基金不同,它们就像股票一样在交易所交易。

改善投资于多达13种不同的资产类别,包括:

股票

  • 美国总股市
  • 美国价值股-大盘
  • 美国价值股-中型股
  • 美国价值股-小盘股
  • 国际发达市场股票
  • 国际新兴市场股票

债券

  • 美国优质债券
  • 美国市政债券
  • 美国通货膨胀保护债券
  • 美国高收益公司债券
  • 美国短期国债
  • 美国短期投资级债券
  • 国际发达市场债券
  • 国际新兴市场债券

您可以随时通过更改所需的资产分配来调整投资组合。但是,由于投资组合受平台算法的监督,因此您无需对其进行监控。

继续阅读以了解如何设定目标。

您可以在Betterment上购买单个股票吗?
不会。Betterment是一个自动投资于ETF基金多元化投资组合的顾问。您不能交易单个股票或基金。

设定目标

您可以通过该平台设置多个投资组合。对于每种情况,Betterment都能根据您的风险承受能力,财务目标和时间范围自动设计最佳策略。

如果您对风险不满意,或者您可能很快就要用钱而又无法承受资本损失,那么贝迪福特会选择本金风险较小的投资组合。

如果您可以承担一些风险,Betterment将选择一个随着时间的推移可能会显示出更多资本增值的投资组合。

一些受欢迎的投资目标包括:

  • 大宗采购
  • 教育
  • 安全网(应急基金)
  • 退休
  • 一般投资

假设您想在未来五年内节省$ 25,000, 房屋定金。您会选择“主要购买”。

为了实现这一目标,Betterment选择资产配置为48%的股票和52%的债券。该平台会估计您每月需要存入多少资金才能达到此目标。它还提供了平均水平和较差市场表现下5年总金额的粗略预测。

改善回报

与许多机器人顾问平台一样,Betterment基于诺贝尔奖获得者使您的投资组合多样化 现代投资组合理论.[3] 我们的目标是获得稳定的平均回报,而没有极端的损失(或收益)。

但重要的是要记住,您的收益将根据许多因素而变化,包括投资组合的资产分配。规避风险的配置可能会导致在强劲的市场中获得较低的回报,但在经济低迷期间则会获得更高的回报(或更低的损失)。

该平台声称,在财务顾问的指导下,它的表现要好于普通投资者 88%的时间 在过去十年中。[4]

有关Betterment退货的更详细细分,请查看 我们的指南.

改善是一个好的投资工具吗?
对于尚未准备好做的新手来说,改善是理想的选择 自己投资 对于喜欢自动控制方法的投资者而言。服务费低,因此您可以保留更多利润。但是,像所有投资一样,不能保证收益。

投资组合选项

改善提供了多种投资组合选项,包括:

  • 改善核心产品组合
    这个标准的Betterment投资组合由全球多元化的股票ETF和债券ETF组成。它针对每个人的目标和时间范围进行个性化设置。如果您有多个目标,则每个目标都会有自己的自定义策略。

  • 贝莱德目标收入组合
    该投资组合仅投资于债券基金。目标是产生收入,而不必担心本金的增长或升值。对于寻求低风险投资的退休人员来说,这是一个不错的选择。

  • 高盛智能Beta组合
    该投资组合旨在提供更好的回报。它更多地投资于筛选了价值,高质量,强劲势头和低波动性的公司。

  • 社会责任投资(SRI)组合
    改善的SRI产品组合包含具有积极的环境,社会和治理特征的公司的库存。

注意: 目前,“社会责任投资”投资组合尚不包含100%SRI ETF基金。 改善正在通过增加新的SRI资金来实现该目标。

  • 灵活的投资组合
    通常,Betterment为您决定资产分配。但是灵活投资组合允许您根据自己的喜好修改单个资产类别的权重。改善将有助于评估更改的风险和多样化。

改善应用

改善为iOS和Android用户提供免费应用程序。使用它来:

  • 查看您的改善帐户余额和效果图表
  • 查看您的活动记录
  • 存入您的改善账户
  • 查看您的外部关联财务帐户概览
  • 看看您是否在实现退休目标和计划
  • 设置和管理支票和现金储备帐户
  • 发送消息给客户支持

免费下载Betterment的应用程序并启动帐户。账户存款,提款或购买/出售证券无需额外付费。

改善的特殊功能

© 信用驴

继续阅读以了解一些改进的主要功能。

税收协调组合

此选项可用于拥有多个投资组合的人,旨在增加您的税后收益。

由于支付股息的资产每年都需要高额征税,因此这些资产将被放入IRA(具有税收优惠)。其他资产的价值增加,因此仅在您提款时才征税。这些最好放在应纳税帐户中。

您必须至少有1个具有Betterment的应税帐户和1个退休帐户(传统帐户,Roth帐户或SEP IRA帐户)才能参与。

再平衡和税收征管

改善提供了两种方法来最大化您的投资。

自动重新平衡
开始投资组合时,您可以设置分配(例如70%的股票和30%的债券)。由于股票和债券以不同的速度增长,因此该比率将随着时间而变化。 改善每3个月自动重新平衡您的投资组合,以确保分配额与您的目标和风险水平保持一致。

税收损失收集
改善提供了税收损失的收集,这是一种可以减少应税收入的策略。此选项旨在通过用资本损失抵消资本收益来增加税后收益,以减少应税收入。如果某些ETF出现亏损,则将其出售并替换为类似的证券(以维持您的投资组合分配)。

该图显示了税收损失收集如何在13年内提供额外的税后收益。

改善退休指南

改善有一个退休计划工具(以前称为RetireGuide),用于计算您的退休状况。您可以将外部银行帐户与投资帐户关联起来,以全面了解您的退休金。

您输入有关所需退休支出,退休年龄和计划年度供款的一些答案。改善将计算您的余额预测以及您每年必须花多少钱退休。

这是一个有用的快照,可以查看您是否在实现退休目标。如果您的进度不理想,Betterment将提供有关每年节省多少资金的建议,以实现您所需的支出目标。

改善现金储备

改善最近推出了现金管理平台作为其服务的一部分。

现金储备的运作很像 网上银行储蓄账户。除具有竞争力的储蓄利率外,与传统的储蓄帐户相比,它还具有一些特定的优势,包括:

  • 免费无限制取款(不同于银行储蓄帐户每月6次取款限制)
  • 在1-2个工作日内(而不是通常的4-5个工作日)更快地在关联的银行帐户之间进行转帐
  • 在现金储备金和改善投资账户之间转移
  • FDIC在其计划银行中获得最高1,000,000美元(而非250,000美元)的保险

改善还会分析您的支出,并告诉您外部支票帐户中还有多少现金。您可以激活双向清除功能,该功能将自动将多余的现金转移到您的现金储备帐户中。这样,您的钱就可以投入,而不是闲置。

如果您的支票帐户余额变少,Betterment将把钱退还给您。这样,您将无需支付透支费。

改善支票帐户

改善还提供免费的支票帐户。没有初始存款,没有余额要求,也没有月租费。

它具有以下特点:

  • 非接触式改善Visa借记卡
  • 全球ATM费用报销
  • 退还1%的Visa国外交易费
  • 手机支票存款
  • 无透支费
  • 由FDIC承保的最高250,000美元

这是对传统银行支票账户的一种免费替代。改善检查得到以下支持 NBKC银行,因此您可以相信自己的钱在合法的金融机构中。

每个客户都可以开设一个支票和现金储备帐户。

财务建议包

改善的最新功能使投资者可以就其短期和长期目标与经过认证的理财规划师直接交谈。该平台提供了两个财务计划包:[5]

入门包
只需199美元,您就可以与持牌金融专家通话45分钟。此人将引导您逐步完成设置Betterment帐户的过程。电话会议结束后,您还将收到一系列旨在帮助您最大程度地投资的行动项目。

专业套餐
只需299美元,您将获得一个60分钟的电话,与金融专家就以下四个主题之一进行交谈,其中包括:

  • 财务检查
  • 大学规划
  • 婚姻规划
  • 退休计划

该软件包还包括由Betterment认证的财务计划人员制定的行动计划。

你知道吗? 改善的财务建议包可以作为礼物购买。

我们为什么喜欢改善的原因

© 信用驴

被动投资
只需设置一个投资帐户并转移资金,Betterment即可完成其余工作。您还可以利用平台的自动重新平衡和税收损失收集功能,保持进度并增加整体收益。

无最低帐户要求
从您手头上的任何资金开始。对于没有大量资金的年轻投资者或新手投资者而言,这使Betterment成为了绝佳选择。

税收高效策略
改善的税收损失收成可以减少您的应税收入,并使您的年收益最大化。

零碎股份
如果您没有足够的钱来购买全部股份,那么Betterment将只购买一小部分股票。每投入一美元,而不仅仅是将其作为现金存入您的帐户。

SmartDeposit
当您的外部银行帐户超过一定余额时,此功能会自动将资金汇入Betterment。您可以设置频率和最大传输量以保持完全控制。

改善的客户服务每周5天通过电话和电子邮件提供,以回答任何问题。

时间:美国东部时间周一至周五上午9点至下午6点
电话:(646)600-8263
电子邮件:[email protected]

为什么改善可能不适合您

改善并不是适合所有人的正确投资解决方案。由于某些原因,它可能不是您的最佳选择。

投资产品数量有限
改善仅投资于ETF。对于那些具有更复杂的投资需求的人,该平台的产品范围可能太窄。换句话说,如果您期望Betterment像 E * TRADE账户,您可能会感到失望。

寻找两全其美? M1金融 有部分机器人顾问和部分自指导交易方法。您可以选择自己的投资(股票和ETF),然后选择 平台照顾其他一切 为了你。它是完全免费的。

你有很多资本
改善 Premium Plan的年均固定费用可能会有些陡峭,按0.40%的比例,100,000美元的投资将花费400美元的费用。

如果有大量资金主要用于购买和持有,那么可能最好由具有以下条件的经纪人服务: 每笔交易 费用。

您不需要个性化建议
如果您了解投资策略,则可以自己选择投资来赚取更多利润。

使用机器人顾问的风险

对于没有经验的投资者,机器人顾问是一种方便的低压选择。但是它们确实有一些缺点。这里有一些:

个性化受限
Robo顾问会根据您的偏好和风险承受能力来提供快照,而不是完整的外观。这意味着您的投资组合可能不像实际的金融专家监督您的投资那样与您的目标紧密结合。

不可预测性
控制您的投资组合的算法在波动期间可能会出现异常情况,包括突然的市场低迷。在某些情况下,随机事件和新闻也会触发活动。

管理费
尽管机器人服务通常比人工财务顾问便宜,但这并不总是正确的。根据您需要多少指导,以及您必须投资多少,您也许能够以大致相同的成本获得一名真正的人力顾问。

改善费用值得吗? 改善费 比许多传统的咨询服务低,并且对那些重视自动投资的人有利。但是,如果您知道自己如何进行投资,则可能会发现这笔费用不值得,因为这会影响您的收入。

有2个Betterment帐户:“数字计划”(无帐户最低费用,占总余额的0.25%的年度服务费)和“高级计划”(最低费用100,000美元,无限制致电理财计划人员,服务费为0.40%)。

听听专家

不要仅仅相信我们的话。 信用驴向弗吉尼亚理工大学的Derek D. Klock教授提出了一些读者最紧迫的问题:

  • 与传统经纪公司相比,使用智能交易顾问可以更安全地保护投资者的财务信息吗?
  • 使用机器人顾问是一种退休储蓄的可靠方法吗?
  • 您对从未使用过智能顾问的从未投资的人有什么建议?

这是他不得不说的:

如何比较

vs财富榜:
财富前线 和改善提供类似的服务。两个平台的基本服务管理费相同。但是,Betterment保费计划可让您获得认证的顾问,而Wealthfront则根本没有。 财富前线的最低帐户费用为500美元。

如果您有很多投资,那么Wealthfront可以提供Betterment缺少的一些高级功能。它还可以创建更复杂的投资结构,并可以更好地避税。

财富前线还为生活事件提供免费的高级个人理财工具,例如用于大学,退休,购房和旅行的计算器。

阅读我们的详细比较指南 改善与财富.

 改善
 Visit SiteLearn More
 

改善

财富前线

特价
免费获得长达1年的托管- 学到更多

 

优点和特点

年费0.25% 100,000美元以下的账户; 100,000美元以上的账户为0.40%
0.25%
最低存款
$0
$500
电话支持
即时聊天支持
没有
没有
电子邮件支持
人类顾问
是(最低10万美元)
没有
机器人顾问
管理资产
140亿美元
100亿美元以上
税收损失收集
目标追踪器
自动存款
在线平台
iPhone应用程式
Android应用程式
移动应用
单一股票多元化
没有
零碎股份
没有
应税账户
401k计划
没有
退休帐户
罗斯IRA账户
9月IRA帐户
信托账户
529计划
没有
 Visit SiteLearn More

改善措施:截至2018年4月4日的已发布网站上的定价信息

财富前线:截至2018年4月4日的已发布网站的定价信息

vs先锋:
先锋队 是一家庞大的投资管理公司。先锋提供个人顾问服务,该服务使您可以由实际的人来管理您的帐户,以根据您的目标和财务状况选择投资。

先锋队要求此项服务的最低投资额为50,000美元。而且它只收取0.30%的固定年度管理费。就像机器人顾问一样,先锋将为您完成工作,包括重新平衡投资组合。客户可以随时与顾问联系。只需支付0.30%的固定费用,如果您有更多的投资并需要人与人之间的互动,这将是一项很棒的服务。

 

改善

先锋个人顾问

 

优点和特点

年费0.25% 100,000美元以下的账户; 100,000美元以上的账户为0.40%
0.3%
最低存款
$0
$ 50,000
电话支持
即时聊天支持
没有
没有
电子邮件支持
人类顾问
是(最低10万美元)
机器人顾问
管理资产
140亿美元
超过100亿美元
税收损失收集
逐个客户
目标追踪器
自动存款
在线平台
iPhone应用程式
Android应用程式
移动应用
 
单一股票多元化
没有
没有
零碎股份
没有
应税账户
401k计划
没有
退休帐户
罗斯IRA账户
9月IRA帐户
信托账户
529计划
没有
年费
最低存款
人类顾问
客户服务

空白字段可能表明该信息不可用,不适用或CreditDonkey不知道。请访问产品网站以获取详细信息。

改善措施:截至2018年4月4日的已发布网站上的定价信息

先锋个人顾问:截至2018年4月4日的已发布网站的定价信息

vs橡子:
橡子采用“投资零钱”方法。您将银行帐户和信用卡链接到您的Acorns帐户。每次购买后,Acorns都会将零钱找零并自动为您投资。没有最低帐户要求,但您需要5美元才能开始投资。

这是一种无需思考即可进行投资的好方法。但是您不能通过零钱来积累真正的财富。对于那些认真对待退休储蓄的人来说,改善更好。如果您保持很小的余额,橡子的月费可能会很高。

vs个人资本:
个人资本公司的主要服务是1)免费的个人理财工具,以及2)付费财富管理服务。机器人顾问服务的最低费用为100,000美元,手续费更高,为0.89%,但是,您将获得更多由金融专家设计的个性化策略。对于具有更复杂投资需求的个人而言,较高的费用可能是值得的。

个人资本的免费金融工具是市场上最好的工具。您可以将所有外部银行帐户,投资,贷款等链接起来,以便在一处完整地了解您的财务状况。它还会分析您的投资并免费提供个性化建议。

您可能会考虑的其他机器人顾问

  • 罗宾汉 通过减少物理办公室和人工帐户管理,提供$ 0的股票交易。只能在移动应用程序上执行基本股票交易。没有最低存款或维护费用,尽管有一个可选的付费高级客户级别,起价为每月6美元。

  • 简化了新手的投资。这个程序不是机器人顾问,不会为您管理投资。相反,它指导初学者选择符合其目标和风险水平的投资。没有最低余额可以开始投资。

  • M1金融 提供免费的自动投资,无需支付任何佣金或帐户费用。与其他机器人顾问不同,M1让您选择自己的投资,他们的自动化将为您管理。这对于想发表意见的投资者来说非常有用。缺点是没有人为顾问。最低起价仅为100美元。

      M1金融

      转移您的帐户并赚取高达$ 2,500

      在注册M1以接收奖金后的60天内开始转移另一个经纪帐户。

      转让 奖金
      $ 100,000-$ 250,000$250
      $ 250,001 – $ 500,000$500
      $ 500,001 – $ 1,000,000$1,000
      $ 1,000,001以上$2,500

      符合条件的转帐付款将在收到帐户转帐后的90天之内支付。优惠仅对通过自动客户帐户转帐服务(ACATS)收到的直接经纪人转帐有效。此优惠不适用于ACH存款,电汇或直接401k结转。

  • 查尔斯·施瓦布智能投资组合 不收取任何服务费,再平衡费或佣金。它提供高度多样化的投资组合,在任何投资组合中最多包含20种资产类别。最低投资额为$ 5,000美元。如果您需要面对面的帮助,该机器人顾问将拥有300多个物理分支。

比较促销

底线

优享账户无最低限额,费用结构低 对于那些没有钱投资的人。如果您有很多资本,或者想要对流程进行更多控制,那么另一家经纪服务可能会更好。

改善很有意义 适用于经验很少或没有经验,并且对选择自己的投资感到不舒服的人。无法保证您的投资会增加,但我们喜欢您的赔率。而且,如果没有一点风险,您就无法开始生一个窝蛋。

参考文献

  1. ^ 更好地定价,检索12/14/2020
  2. ^ 改善满意度保证,检索12/14/2020
  3. ^ 诺贝尔奖, 1990年经济学奖,检索12/14/2020
  4. ^ 改善, 探索Betterment的历史表现,检索12/14/2020
  5. ^ 改善建议包,检索12/14/2020

写信给Kyle Schurman,地址是 [email protected]。跟着我们 推特脸书 对于我们的最新帖子。

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