更新2019年8月20日

家庭人寿保险

阅读更多信息 人寿保险

您能为家庭成员购买人寿保险单吗?你如何计算覆盖范围?阅读,了解家庭人寿保险是对您所爱的人的良好投资。

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人寿保险可以在你离开后为你的家人和亲人创造财务安全。但是正确的覆盖范围取决于您的特定情况。请继续阅读以了解更多信息。

为自己购买人寿保险

不确定你是否需要人寿保险?考虑这两个问题:

  1. 有谁依靠我进行财政支持?
    这包括您的孩子,配偶或合作伙伴,债务或贷款的共同签署者,您在您的名字中或您所在的老年父母,或将来会在未来,不得不关心。

  2. 在我的储蓄中有足够的钱来提供该支持吗?
    如果有人依赖于您的财务支持,但目前没有足够的节省以提供它,您需要使用人寿保险的机会。

我们将介绍您的选择以及如何计算下面的适量覆盖范围。

为您的伴侣购买人寿保险

无论您最近结婚还是多年来结婚,您都应该考虑为您的伴侣的人寿保险。如果你有孩子,这尤其重要。

在不涉及它们的情况下,您不能轻易购买配偶的人寿保险,反之亦然。这是为了帮助防止保险欺诈或其他犯罪行为。

为某人购买策略,您必须:

  • 证明可保险的兴趣(见上文定义)。

  • 通过承保进程使其包括了解所有人的健康信息。许多政策都是医学支付的,这意味着该政策的人必须作为批准过程的一部分进行医学考试。

  • 让另一个人签署政策并同意(签署对方是欺诈)。

要为您的配偶购买政策,您还需要他们:
  • 卫生史
  • 政府ID(如驾驶执照或社会安全号码)
  • 有关他们拥有的其他人寿保险政策的信息

政策选择

您有两个保险选择与合作伙伴:单独或联合政策。

单独的政策
您和您的配偶申请覆盖范围,单独的保费,并选择自己的受益者。这是配偶购买人寿保险的最常见方式。

有些好处包括:

  • 除了你之外的政策批准并不依赖于任何人。这意味着您的伴侣的年龄或健康状况不会确定您是否或未获得覆盖范围。

  • 您可以根据您的个人需求量身定制每个政策。也许您希望留下宿舍父母比全职工作的父母更低的覆盖金额。或者,也许您希望您中的一个拥有长期覆盖或额外的策略加载项。

  • 您可以安排联合体检,以使流程更快。

使用单独的政策,您将在保费上花费更多,因为您将支付自己的政策。

联合政策
这种类型的政策涵盖了你们两个。您可以选择购买一项期限或永久性政策(更详细的数据)。

这种类型的覆盖率有两个主要选择考虑因素:首先死亡或二次死亡。

  1. 首先死
    当您购买一键联合政策时,您和您的配偶将自己作为第一款和第二保单持有人命令。在这种情况下,当第一个保单持有人死亡时,死亡效益将支付。

    该政策担任您的配偶(或其他受益人)的收入替代,以确保您的家人仍然会照顾一下。

    如果您有年轻的家庭,抵押贷款或任何需要在您的死后需要经济援助的人,您可能最适合此政策。

    这种覆盖率通常更昂贵。同样在第一次保单持有人的死亡时,如果他们仍然想要保险,幸存的配偶需要申请另一个政策。

  2. 二次
    也叫 生存寿险保险,政策并不支付,直到两项保单持有人死亡。然后,死亡福利将支付给他们上市的受益人,就像个人政策一样。

    如果保单持有人的死亡人员之间存在很长一段时间,则需要更长时间地支付死亡效益。

    这种类型的覆盖范围非常适合房地产或遗产税或作为继承人或受益人的遗产。

幸存单的保单持有人即使在第一次死亡之后也必须继续支付保费,但保费不会减少。

为您的孩子购买人寿保险

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在为自己和您的配偶购买人寿保险时,您的孩子的人寿保险可能不是。但这是一个考虑儿童人寿保险政策的若干好理由:

  • 有一个小的死亡效益来涵盖葬礼费用。

  • 让你休假工作来悲伤。

  • 如果您的孩子可能会培养一种医疗状况,将在传统政策中稍后将其取消所有资格。

儿童选择

儿童人寿保险政策
这些基本上与a基本相同 全身保险单 你为自己购买。有些家长被此选项所吸引,因为该政策有投资部分并建立现金价值。它可以通过保护和兴趣储蓄来帮助拯救孩子的未来。

但是,有一个捕获。根据政策,利息/现金价值按照保险公司设定的预定汇率赚取。除非政策保证最低现金价值,否则增长率可以根据公司的收益/利润而对年度波动。现金值可能不会大于您最终支付的保费。

就投入的美元而言,您无需选择在哪里或如何投资。相反,这取决于保险公司。您可能会发现您可以自己或通过财务顾问投资更好的基金。

此选项还比其他替代品更具成本。

儿童骑车者在一个术语政策上
购买政策时,大多数保险公司提供此选项。如果你的孩子越来越过,骑手将提供死亡效益。通常,这个骑手涵盖了所有的孩子(假设你有多个)。

大多数儿童骑士在1000美元到10,000美元之间的覆盖范围。价格为10,000美元,您只需支付每年约50美元。

儿童人寿保险永不失效。一旦孩子转为18或21(取决于政策),他们就可以保持政策和死亡效益。虽然死亡福利较小,但即使成年人,它也可以保证您的孩子的一些保险范围。

儿童人寿保险是良好的投资吗?

大多数专家都说没有。这就是为什么:

  • 如果他们死亡,您的孩子没有收入将需要更换。

  • 利息/现金价值由保险公司设定的预定汇率赚取。除非政策保证最低现金价值,否则增长率可以根据公司的收益/利润而对年度波动。

  • 与降低实际现金返回的政策有多种收费。

  • 您的孩子不会有资格在未来进行政策的机会是苗条的。

  • 他们作为成年人需要的保险将比他们作为孩子所拥有的资格更高。

在为您的孩子购买人寿保险之前,您应该与人寿保险代理商或财务顾问交谈。他们将帮助您确定您是否实际需要覆盖范围。

儿童人寿保险的替代品
如果您确定了对您孩子的某种投资或保护,但人寿保险不是最好的选择,您应该考虑一些替代方案。

  • 529计划
    税收优惠的储蓄计划,也被称为“合格的学费计划”,旨在鼓励节省未来的教育费用。

    贡献没有联邦和州所得税,没有所得税的增加,当撤回用于合格费用时,没有所得税。

  • 爱好者
    个人退休账户或IRA是一个投资账户,为退休提供资金的投资损失。您随着时间的推移增加钱并使用它来购买投资,如股票,债券和共同基金。

    最终,这笔钱可以被撤回退休。捐款是免税的,投资是税收推迟,您可以每年捐款。

  • 保管账户
    此类帐户由父级设置并用于保存金钱,您不希望您的孩子还可以访问。当您将资金放入此帐户时,它属于孩子(不是您)。

    金钱只能用于使孩子受益的支出。您的孩子在18或21岁时访问帐户(取决于您所居住的状态)。

    一个缺点?如果金额超过一定的总数,则该儿童将不得不纳税。

为您的父母购买人寿保险

从技术上讲,你不能为你的父母购买人寿保险。类似于为您的配偶购买它,您必须证明可保险的兴趣,这是一个成年儿童非常困难。

但是,您可以与他们交谈他们的选择。这些包括:

  • 帮助他们购买自己的人寿保险政策,并将您的名称为受益人。

  • 设立储蓄或投资账户,以抛开终身费用。

  • 通过所选殡仪馆预付葬礼费用。

如果您决定为父母购买策略,则有一个选择更容易得到。请继续阅读以了解更多信息。

最终费用保险
这种类型的政策是一种常规保险的形式,您将在父母死亡之前支付保费。您仍需要您的父母同意申请此政策,但没有所需的医学考试,因此符合资格更容易。

通常,最终的费用保险可用于5,000美元至25,000美元的金额,保费可以从50美元+。

人寿保险基础知识

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人寿保险可能会令人困惑。在您开始之前有些有关了解的事情。

知道的条款

购买另一个人的政策时,你可能会遇到这些话:

  • 被保险人命名
    这些人被政策所保险的人。

  • 政策所有者/保单持有人
    拥有该政策并进行更改的人。

  • 保险利益
    如果被指定的被保险人和政策所有者是两个不同的人,政策所有者必须向保险公司证明他们在被保险人中有“可保利益”。这意味着如果被指定的被保险的死亡,他们将在经济上遭受财务状况。除非您可以证明可保险的利益,否则您无法在某人购买政策。

  • 受益人
    在你死后,收到死亡福利或政策支付的人。这可以是一个人,多人或一个组织(如非营利组织)。你会 购买政策时为此人员姓名如果有必要,可以在政策的整个生命中更新受益人。

人寿保险如何提供帮助

当你死的时候,你的人寿保险支付可以走向:

丧葬费用
国家葬礼协会报告 平均丧葬成本 6,000美元到9,000美元(不包括公墓情节,纪念碑或标记成本,鲜花,obitaies等)

医药费用
这些是可扣除的,转让和/或共同度成本,这将根据您的健康状况和保健保险提供的覆盖范围而有所不同。

偿还剩余的债务
其中一些债务可以包括:

  • 助学贷款
    根据您毕业的年度,学生贷款债务的平均数量为28,000美元至40,000美元。 2017年,超过4400万美国人在学生贷款债务中占据了近1.5万亿美元。

  • 信用卡债务
    据Experian关于信用证和借记数据的年度研究,普通美国人的信用余额近6,500美元。

  • 抵押贷款
    您的房屋的价格,您的下降,您的贷款计划和贷款利率的总额会影响您的每月抵押贷款。平均月度率约为1,500美元。

您的人寿保险的遗体用于帮助您的家庭进行额外费用。

维护或购买家
新房的中位数是322,637美元。

向大学送孩子
私立大学的平均学费的费用为每年34,740美元,每年9,970美元,每年禁区外科公立大学。

新汽车
2019年新车的平均成本为34,000美元。

支付医疗费用
家庭健康保险计划的每月保费平均为1,168美元。

托儿所
如果您的配偶或伴侣必须返回工作或继续工作,只需一个孩子每年可以为每年10,000美元或以上。

替换父母的收入
家庭职责包括烹饪,清洁,洗衣,拼车,托儿所,跑步差事,如杂货店,更多。考虑支付第三方要做这些事物的费用是多少 - 损失收入可以很快加起来。

在您死亡之前,何时和之后,迅速加起来,急需债务和此外的其他费用。如果您没有人寿保险政策,则为您的家人支付这些费用的付款以支付口袋。这可能总计数十万美元,这可能是非常困难的(甚至不可能),把你所爱的人放在困难的财务状况。

人寿保险类型

有四个主要的 人寿保险覆盖范围: 学期 , 所有的 ,普遍,和 多变的。每个人都有利弊,包括覆盖金额,覆盖范围和价格。

学期
这是最受欢迎的政策类型,主要是因为它比其他类型的人寿保险更低。学期人寿保险提供一段时间或术语的覆盖范围。

它旨在确保您在过早死亡的情况下为您的爱人的保护。通过这项政策,如果您在该期限内死亡,您的受益人会收到全面死亡福利。最常见的术语是10,20和30年,尽管一些公司还提供15年和25年的选择。

所有的
这提供了终身覆盖范围,包括投资和现金价值分量。由于这种类型的政策通常涉及投资美元,因此现金价值账户将随着时间的推移而增长。

您通常可以通过提款或贷款随时访问现金价值,您可以用于退休,紧急资金或其他账单。

整个人寿保险保费通常更高,但他们为生命保证了水平保费。这种类型的政策也有保证死亡效益。

普遍的
普遍寿险提供永久性死亡效益,并增加了现金价值(类似于全生活)。当您支付保费时,部分美元的收款账户每月贷记,符合兴趣,部分致力于支付死亡效益。

您的保费不是固定的,因此您支付的金额可以更改月份。但是,您有更多的控制和进入现金账户的美元。

多变的
类似于普遍生活,部分保费是为现金账户做出的贡献。但可变的现金价值可以投入各种不同的账户,类似于共同资金。

选择投资的帐户取决于您。投资基金的例子是股票,债券,股权基金和货币市场基金。

哪个选项最适合您的需求?

选择一个术语政策:

  • 您只需要人寿保险来取代您在一定时期内的收入,例如您抚养孩子或有未偿还的抵押贷款。

  • 你想要一个更简单,更实惠的政策。

如果是,请选择整个政策:

  • 您想向您的继承人提供资金以支付房地产税。

  • 你有终身家属,如一个有特殊需要的孩子。

  • 您希望花费您的退休储蓄,但仍然为您的受益人留下继承。

计算您的保险需求

在开始购物之前,确定您实际需要多少覆盖范围。这包括覆盖的总额,以及政策覆盖的长度。

在最基本的术语中,您的政策应该能够提供资金支持,即您将无法在现在和您家庭的未来提供您的收入和援助。

有多种方法可以计算您的需求,包括使用人寿保险计算器您可以在线找到。这是一种简单的方法:

  1. 考虑您想要多年的覆盖,并将您的年收入乘以这一年数<.

  2. 例如,如果您想要一个10年期政策,每年赚取60,000美元,您将需要最低600,000美元的政策。

  3. 想想您希望您的政策涵盖的其他财务义务。这可以包括:

    1. 葬礼成本
    2. 抵押贷款
    3. 助学贷款
    4. 信用卡债务
    5. 医疗费
    6. 养孩子

    将这些总计添加到第1部分中的总和。

  4. 确定您提供的服务将有成本替换。
    如果您是宿舍父母,这尤其重要,您的伴侣将无法退出工作以提供您所做的服务。将替换成本添加到第1部分和第2部分。

  5. 您是否通过现任雇主提供了储蓄或人寿保险?
    从您确定的政策金额中减去这些总数。

    大多数就业地点为全职员工提供人寿保险单。这通常是您当前的薪水的1-3倍 - 这可能比你需要的覆盖率更少。此外,如果您离开这份工作,则会失去覆盖范围。

选择受益人(或受益人)

受益人是谁,或者,当你死去时会收到你的人寿保险政策的支付。拇指的规则是您应该将最经济的人(或人)命名为您的死亡。

主要受益者
一个人,多人,甚至是一个作为你受益人的非营利组织。

或有受益人
如果您的主要受益人不能,那么将获得死亡福利的人。例如,如果您的配偶是受益人,并且您的父母是偶然受益人,如果您和您的配偶同时死亡,他们会收到死亡福利。

要了解更多有关命名人寿保险受益人的更多信息,请阅读我们的文章。

您也可以将钱放在尚未年龄尚未年龄的儿童,或者您希望在以后收到付款。

找到合适的人寿保险公司

有800多个可供选择,你甚至知道哪里开始?

首先找到正确的人寿保险代理人。

有两种主要类型:

  • 俘虏代理人
    这些人为一家保险公司工作。他们无法用不同的公司引用您,以便为您找到最佳的高级选项。

    他们的公司也可能不会提供您需要的政策类型或特定的覆盖范围,因为不是每个人寿保险公司都是一样的。

  • 独立代理人
    这些代理商通常拥有自己的业务,代表几家保险公司或运营商。他们能够引用不同的运营商和销售最适合您和预算的产品。

    他们经常对您的人寿保险,市场和您提供的产品有重大了解。

有些公司可以直接从他们的网站上在线报价或在线购买策略。对于其他人来说,保险代理人联系您。您应该与独立的保险代理商交谈以决定哪种类型的政策,覆盖范围和公司对您最适合。

你也可以做一些 研究您自己的顶级公司列表,就像我们在这里找到的那​​样。

底线

人寿保险单提供金融保护,可以缓解死后的负担。为您生命中的重要家庭成员购买一个政策可能很诱人。

虽然您肯定会考虑为您和您的配偶持续生活保险,但您可能希望在您的孩子和父母来看其他选择。

与代理商或财务顾问交谈,以确定哪些选项适合您和您的家人。

写信给Caitlyn Callahan [email protected]。跟着我们 推特Facebook 对于我们的最新帖子。

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