2019年5月13日更新

保证人寿保险:你需要知道什么

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保证问题人寿保险如果您没有资格获得其他覆盖范围。但成本是否超过了利益?阅读。

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为老年人和具有严重健康问题的人设计,保证LSSUE人寿保险提供覆盖范围,没有医疗问题或考试。对于那些被剥夺其他政策的人来说,通常是最后一次度假村覆盖范围。

保证如何发行工作?费用价值是覆盖范围吗?什么是替代品?通过我们的指南回答您的所有问题。

什么 Is Guaranteed Issue Life Insurance?

保证发行人寿保险是为通常不符合其他人寿保险的人。没有术语限制或到期日期 - 只要您支付它,您就拥有策略。

这些政策是 非医学扣除 - 你不必回答健康问题或参加考试以获得资格。

人寿保险有两种主要类型:医学上 或者 非医学扣除的政策。

为了 医学扣除的政策,您必须回答医疗问题并参加考试获得批准。保险公司通过确保您的风险了解。这些政策往往具有较低的月度保费。

为了 非医学扣除的政策,您不参加体检,在大多数情况下,也不回答健康问题。自从他们对健康知识了解以来,保险公司承担了更多的风险。因此,您的每月保费较高。

保费更昂贵(根据您的年龄,每月50美元至620美元)。

死亡效益通常很低(约10,000美元到20,000美元)。

政策会随着时间的推移而建立现金价值。但死亡福利通常不能超过25,000美元。

谁应该考虑保证问题?

仅在耗尽其他选项时才能选择保证问题。这意味着获取引用或申请其他类型的政策与不同公司获得批准。

政策最适合那些没有资格获得其他保险的人,包括:

  • 老年人们65岁以上
  • 患有慢性医疗条件的人,如肾病或癌症。
  • 那些具有身体或认知障碍的人。
  • 寻求覆盖范围的人们支付葬礼费用。
  • 那些有危险的职业或爱好的人。

保证问题有一个 两年的持有期 在您收集死亡效益之前。

这可以保护保险公司,以防您撒谎申请(因为没有健康考试以确认您的答案)。如果您在这两年的持有期内死亡,您的受益人不会收到死亡效益。

保证问题

这种类型的政策有几个好处。

  • 保证覆盖范围:即使您是老年人或慢性疾病,您将被接受,或者慢性疾病将从典型的人寿保险政策中取消资格。

  • 没有医学考试:您将快速,轻松地批准覆盖范围。

  • 固定保费:您不会以保单年龄的方式支付更多费用。

  • 购买多项政策的选项 :这种做法也称为分层您的政策。用它来获得更大的死亡效益。

  • 随着时间的推移构建价值:与一体的生命政策一样,您的死亡福利将增长。

保证问题的缺点

在购买政策之前,这是一些否定的否定。

  • 较高的每月保费:与术语或整个政策相比,您将支付更多费用。

  • 有限的可用率:并非所有保险公司都提供此政策。

  • 降低死亡效益:此保险曾经被称为“埋葬保险”。它经常提供足够的支付只是为了涵盖您的丧事费用。

  • 保费和死亡福利各不相同:因素包括年龄,性别和地点。覆盖范围的数量可以基于您的居住的位置而显着变化。

  • 一些限制适用:虽然保证了覆盖范围,但有一些“淘汰”问题可以让您不合格。

    例如,如果您有艾滋病毒或艾滋病,目前居住在养老院,或者是终端生病,您可能会被拒绝覆盖。

与人寿保险代理商交谈以讨论您的选择。虽然他们可能无法为您提供保证的问题政策,但他们可以帮助您确定它是否最适合您。

样本报价

以下是Gerber Life Insurance的样本保证问题,其中一个领先的保证问题招聘人寿保险公司之一。 (所有报价都在加利福尼亚州的被保险人身份。)

70岁的男性:
总报道每月费用
$5,000$50.05
10,000美元$99.18
12,000美元118.84美元
15,000美元$ 148.32
20,000美元$ 197.45
25,000美元$ 246.59

70岁的女性:
总报道每月费用
$5,000$38.23
10,000美元$75.53
12,000美元$90.46
15,000美元112.84美元
20,000美元$ 150.15
25,000美元$ 187.46

75岁男性:
总报道每月费用
$5,000$70.22
10,000美元$ 139.52
12,000美元$ 167.24
15,000美元208.82美元
20,000美元$ 278.12
25,000美元$ 347.42

75岁女性:
总报道每月费用
$5,000$54.54
10,000美元$ 108.17
12,000美元$ 129.62
15,000美元$ 161.79
20,000美元215.42美元
25,000美元$ 269.04

80岁的男性:
总报道每月费用
$5,000$ 124.12
10,000美元$ 247.32
12,000美元$ 296.60
15,000美元370.52美元
20,000美元$ 493.72
25,000美元616.92美元

80岁的女性:
总报道每月费用
$5,000$88.64
10,000美元$ 176.37
12,000美元211.46美元
15,000美元$ 264.09
20,000美元351.82美元
25,000美元$ 439.55.

正如您所看到的,根据您的年龄和单独性,您可以每月支付至少38.23美元或每月的616.92美元。

这值得么?

许多专家都说保证问题不值得为费用。即使你 能够 提供较高的溢价,您不会为您的降价获得多大的死亡效益。

最保证的问题平均值 只需1000美元到2,000美元,高达20,000美元至25,000美元。当您考虑您支付的每月保费时,这并不多。

如果没有医学考试是吸引您这种类型的政策的东西,请考虑您的选择。一些公司提供了政策和其他不需要考试的计划。

这些可以提供更高的覆盖金额,较低的溢价。继续阅读以获取更多信息。

其他人寿保险替代品

简化问题
通过这种类型的政策,您不接受体检。但承销商会提出更彻底的问题。这些问题意味着更深入地深入和讲述您的健康和医疗条件。

提交申请后,承销商可以批准您的医生覆盖或请求医疗记录。如果要求记录,则批准将需要更长时间的批准。您也可以被拒绝覆盖。

虽然这一政策通常不那么昂贵,但它仍然比医学扣除的政策更高。

学期
传统学期人寿保险 提供一段时间或“术语”的覆盖范围。这种类型的政策旨在确保您在过早死亡的情况下为您的亲人保护。

通过本政策,如果您在期限内死亡,您的受益人会收到全面死亡福利。最常见的术语是 10,20和30年虽然一些公司也提供15年和25年的选择。

学期人寿保险通常是一个更便宜的选择,因为它是暂时的。在死亡之前,您更有可能缴纳政策的全部费用。

大多数术语政策最终不会支付死亡效益,因为大多数保单持有人在术语结束时居住。

如果您想要更简单,更实惠的政策,则术语政策是一个很好的适合。它还可以取代您的收入:

  • 养孩子
  • 有抵押贷款或其他未偿还债务

所有的
整个人寿保险 提供终身覆盖范围,包括投资和现金价值组成部分。

保证整个人寿保险保单的三个主要福利是:

  • 现金价值增长
  • 生活一级保费
  • 死亡效益。

由于这种类型的政策通常涉及投资美元,因此现金价值账户将随着时间的推移而增长。您通常可以通过提款随时访问现金价值。您可以使用这些退休,紧急资金或其他账单。

提款通常有费用或其他突发事件,因此您将肯定您熟悉您的政策。

如果您考虑一体的人寿保险政策:

  • 想向您的继承人提供资金以支付房地产税。

  • 有终身家属,如一个特殊需要的孩子。

  • 计划花费退休储蓄,但仍然希望继承您的受益人。

殡仪保险
这是殡仪馆或葬礼董事提供的特殊保险。死亡效益仅用于涵盖与您的政策预先指定的葬礼费用或其他具体服务。

有殡仪保险,殡仪馆或家庭被评为受益人。

因为您提前购买此政策,您通常可以锁定服务和埋地成本的价格。

抵押贷款期限
此政策有助于保证可用的免税福利,以帮助抵押贷款。政策条款可供选择 15或30年。您根据抵押贷款余额选择您需要的覆盖范围。

通过这种类型的政策,您的抵押贷款人是政策的受益者。

抵押贷款的全国平均水平约为120,000美元。假设这是您的情况,您将每月支付大约50美元的政策。

如何购买保证问题政策

与大多数人寿保险策略不同,您通常必须购买保证问题 直接来自公司 提供它。除非代理人仅适用于提供该政策的保险公司,否则他们不能为您绑定政策。

您的报价将基于三个变量:

  • 年龄
  • 性别
  • 老家

您通常可以通过公司的网站在线在线报价。或者致电公司从其中一个代理商获取报价。

一旦引用策略,您就会立即提供购买的选择。这通常可以在线或通过公司的一个代理商进行。

由于没有医学考试,您可能会立即批准(或至少非常迅速)保证问题政策。

想知道在哪里购买政策?以下是最高保证问题公司的列表。

最佳人寿保险公司保证问题

我们审查了许多人的寿险公司,提供了保证的问题策略:

  • 您可以购买政策的年龄
  • 死亡福利持有期
  • 在等待期间支付
  • 最低和最大覆盖选项
  • 客户评分。

使用这些标准,这四家最好的公司都是 AAA.,AIG,Gerber Life,奥马哈的共同.

AAA.AIG.格尔伯奥马哈的生活共同
年龄可用性45-8550-8550-8045-85
等待期2年2年2年2年
等待期间支付100%的支付保费,加30%100%的支付保费,加上10%100%的支付保费,加上10%100%的保费,加20%
最小覆盖范围$5,000$5,000$5,000$2,000
最大覆盖范围25,000美元25,000美元25,000美元25,000美元

虽然传统的人寿保险代理商无法帮助您购买保证问题政策,但他们可能可以帮助您确定哪家公司提供所需的公司。

底线

人寿保险保险是您财务规划和您家庭未来的重要组成部分。如果您没有资格获得其他类型的覆盖范围,保证发行人寿保险可以帮助。

但仔细考虑你的选择。保证问题提供高级保费提供有限的福利。

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