2019年11月4日更新

多少房子 我可以负担得起吗?? smart

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简单的估计是花费28%的月收入的房屋付款。但是是理想的吗?了解如何更好地计算您真正负担的房屋。

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购买房子涉及你要解决的最艰难的公式 - 你能真正承受多少钱?我们会帮助您完成数学。

这是一个帮助您购买房子的东西会告诉您:每个人都使用不同的计算器。房地产经纪人,抵押贷款人和你 - 买方 - 在讨论你真正负担的地方有多少时,都有一个不同的计算器。

房地产经纪人和贷款人想要您的业务;他们想知道您是否能够提供体面的下调付款以获得销售协议,但您需要考虑在结束日期后发生的事情。只有你知道你能真正承受多少。

如果你错误地估计你可以负担得起多少,并且随着你的每月付款斗争,你将结束贫穷,挑战覆盖你的其他债务,你可能会冒失去家的房屋。

以下是如何做数学,以便这不会发生在你身上。

经验法则:您的年薪4次(如果您已婚,则汇总收入)以确定您有多少房屋。如果您和您的配偶赚取120,000美元,您可以购买480,000美元的房子。听起来很棒,对吗?不。这是糟糕的数学。你有许多其他因素需要考虑。我们在下面解释。

买家是一个令人兴奋的时刻。当你和你的贷款官员坐下来听到你能买得起的房子多少房子,很容易开始梦想。贷款人员经常告诉您您能负担得起的总金额。听说像“你有资格获得400,000美元的抵押贷款”的话语是令人兴奋的。这个大数字可以让你梦想大。在你出发之前找到你的梦想家园,你应该逼真地思考。

这首先要知道要问的正确问题。 “不要问贷方,”我能买得起多少房子?“因为只有你知道那个答案,“丹绿色建议,是一名前产出贷款人员和当前的创始人 咆哮,抵押新闻网站。 “问:'这笔付款如何转化为购买价格?”

事实是银行告诉您您有资格接收的最大金额。这并不意味着它是什么 你可以负担得起。而不是关注总美元金额,看每月总计。将预期的抵押贷款分为实际付款。然后比较您的月收入的金额。这将有助于您确定您可以承受的房屋。

与您现在所做的任何租金不同,您的住房费用不仅包括每月抵押贷款支付,还包括 抵押贷款保险 (如果您没有减少房价的至少20%),房主的保险,房产税和所有公用事业。一些公寓或社区也有每月或年度房主协会(“HOA”)费用。一切都需要成为计算的一部分。

小费:使用抵押计算器,您可以确定您的 潜在抵押贷款。您需要了解家庭,贷款金额和待处理利率的价值。计算器为您提供每月付款。但是,您仍然需要将房产税,房主保险和房主的协会会费添加到付款中。

在CreditDonkey,我们鼓励您坐下来思考抵押贷款支付的各个方面。它比主要和兴趣更多。拥有一个家庭是一个很大的责任,具有很大的成本。

负担能力和资格之间存在差异

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贷款人有各种方式来确定你能负担多少钱。他们经常依靠几个拇指规则之一来计算您的最高贷款金额。但是,当银行确定您能负担得起的内容时,他们使用您的月收入总额。这不是要使用的现实号码。

例如,假设您每年赚60,000美元。该银行将划分12号码,提出您的月收入总额。在纸上,这意味着你每月赚5000美元。但税收,健康保险和退休储蓄等费用将减少此数字。如果你带回家的80%的总收入,这让你留下了4,000美元。 1,000美元的差异可能会大大影响您提供抵押贷款的能力。

传统的家庭负担能力规则

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有许多不同的理论贷款人用来确定你能买得起的房子。他们可能会导致您可以承受的许多不同的数量。以下是最常见的三个:

  • 43%合格的抵押贷款规则:这条规则有助于防止贷款人提供贷款借款人买不起。贷款人使用以下计算:

    每月总收入x 0.43 =最高每月债务
    最高每月债务 - 每月非抵押贷款=最高每月抵押贷款付款

    现实生活例子,每月总收入为5,000美元,每月非抵押贷款450美元(信用卡最低付款和分期付款):

    $ 5,000 x 0.43 = $ 2,150
    $ 2,150 - 450美元= 每月每月抵押贷款总额1,700美元 (包括本金,利息,税和保险)

  • 28%住房支付规则:这条规则严格侧重于抵押贷款。贷款人将支付每月总收入的28%。计算如下:

    每月总收入x 0.28 =最高每月抵押贷款付款

    现实生活例子每月总收入5,000美元:

    $ 5,000 x 0.28 = $ 1,400最高每月抵押贷款总额

  • 总债务规则36%:这条规则侧重于您的总债务,最大限度地提高了每月总收入的36%。贷款人使用以下计算来确定您的负担能力:

    每月总收入x 0.36 =最高每月债务,包括抵押贷款支付
    最多每月债务 - 每月非抵押贷款=最高每月抵押贷款付款

    现实生活例子,每月总收入为5,000美元,每月非抵押债务为450美元:

    $ 5,000 x 0.36 = $ 1,800
    $ 1,800 - 450美元= $ 1,350最高每月总抵押贷款付款

想知道哪个规则是最好的?我们讨论下面的首选。

看一个真实的数字

无论您所选择的贷款人使用的规则如何,您都应该根据与您提供的数字来查看数字。在纸上看数字与现实生活中的工作有一个重大区别。首先比较您当前的住房付款到预期的抵押贷款付款。有大量增加吗?您能处理此类付款休克吗?

当然,如果您目前支付租金,这只会工作。如果您仍然与您的父母住在一起或不知何时租房租房,请抵押贷款将为您进行大量调整。

你已经生活了薪水到薪水吗?如果是这样,您可能根本不应该增加费用。

让贷方知道您不希望您有资格获得的最高抵押贷款金额没有耻辱。毕竟,它是 你的 抵押贷款和 你的 家。确保您觉得您可以真正负担得起,因为它适用于您 - 不是因为抵押贷款人表示您可以负担得起。

拥有家的真正成本

抵押贷款贷款人倾向于严格地查看抵押贷款所涉及的金额。当评估您的支付能力时,它们包括以下费用:

  • 主要的
  • 抵押权兴趣
  • 房地产税
  • 房主的保险
  • 抵押贷款保险
  • 房主的协会会费

然而,当您拥有一个家庭时,还有更多的涉及。例如,抵押贷款贷款人不考虑拥有房屋的维护和维修。您还拥有公用事业支付,院子维护,家具和装饰费用。不要忘记房主的保险费,房地产税通常随着时间的推移而增加。一些保险公司,如 柠檬水保险如果您选择为单个物品添加额外的覆盖范围,为房主保险的低基本率和增加价格。

如果您目前租用,您可以支付公用事业费用,即使是小型维修。但是,当您从一卧室公寓搬到一个较大的家庭时,费用相应增加。询问当前所有者他们在公用设施上花多少钱来帮助您预算是一个好主意。

无法预测维护和维修所需的确切金额。预计每年维护和维修费用,总计至少1%的房屋价值。在30万美元的家中,这意味着3,000美元。这有助于根据需要涵盖维修/更换HVAC系统,电气系统,屋顶和设备。这并不是说你每年都花3000美元。有些年份,你可能花费更多和其他人,你可能会花费少。无论如何,您应该能够节省足够的资金来涵盖您需要的费用。

别忘了,你还需要支付日常生活费用。像杂货,天然气,娱乐和旅行一样的东西不是你债务总债务的一部分。考虑到预定数量可以帮助您确定您有多少负担。您应该在每月债务中包含此金额,以帮助您看到真实的图片。

考虑你的生活方式

当您确定您提供多少房屋时,请勿忽视您当前的生活方式。购买房屋时,您是否仍有相同的生活方式?一个简单的方法来看出来是看每月支出的最近几个月。你的钱去哪里了?寻找这样的东西:

  • 咖啡店停止
  • 快餐旅行
  • 娱乐(电影,酒吧等)
  • 购物
  • 理发/风格
  • 访问钉子沙龙

这些成本加起来。甚至在每周几次访问当地咖啡店,每月可以花费多达60-00美元。

你需要花很长时间,难看你现在过上你的生活,如果你需要继续生活。可能有机会削减你的支出,你应该。但是你不应该试图伸展并买一个你几乎没有负担的家,即使你削减你的日常咖啡也是如此。

有关的:省钱的创造性方式

看看你的长期目标

您的长期目标也在您能负担得起的房子。贷款人通常会在您的财务状况上寻找3年的一致性。他们需要核实您收到的任何收入都将继续为不久的将来。例如,如果您收到儿童支持,则必须证明您可能会在未来3年内收到它。但是,在那3年之外会发生什么?这就是你需要弄清楚的。

你现在有2个收入的家庭吗?它会保持这种方式吗?如果您计划开始一个家庭,您可能会考虑有一个家长留在家里。这将如何影响您提供每月义务的能力?考虑使用一个收入来获得抵押贷款帮助您为未来做准备。

如果您有其他长期目标,例如搬回学校或启动自己的业务,您也需要考虑它们。如果您预计以任何方式更改收入,则需要计划最坏的情况。当你看看你能负担得起的多少房子时,请使用关于您的收入的最坏情况。这样,你可以确保你不超过你咀嚼的东西。

紧急基金

即使您即将承担您生命中最大的债务,您仍然必须能够储蓄。我们已经谈到了每年为住房维修节省至少1%的房屋价值的必要性。但是,您还需要保存其他紧急情况和退休。至少,您应该保存3-6个月的每月费用。这包括您的住房总支付和任何其他月度义务。如果您的每月费用总额,包括债务,则相当于2,000美元,这意味着至少储存6000美元。如果您的收入突然停止,这有助于保护您免除您的家。

当你弄清楚你买得起多少房子时,你应该用一个 固定金额为每个月保存。金额将根据您提供的作用而有所不同。但是,您需要使其成为您每月账单的一部分。

你真正负担得怎么样?

底线,你想知道你能买得起什么。在CreditDonkey,我们觉得28%的规则是最能作为起点的作用。使用基本号码,您可以确定您能负担得起的估计值。在每年60,000美元的价格中,您可以负担1,400美元的每月抵押贷款支付。这包括您的主要,兴趣,房地产税,房主的保险和抵押保险。但如果您有房主的协会会费或其他债务,则您正在尝试还清,您也应该考虑到这些。

向后工作,您可以缩小您可以借的金额。例如:

  • 潜在的房产税= 5,000美元/ 12个月=每月417美元
  • 年度房主的保险= $ 900/12个月=每月75美元

回顾我们28%的抵押贷款付款方程式,您需要以下内容:

  • 总收入x 0.28 =抵押贷款总额
  • $ 5,000 x 0.28 = $ 1,400

总抵押贷款支付 - 房地产税 - 房主保险=最高主要,利息和抵押贷款保险金:

  • $ 1,400 - $ 417 - $ 75 = $ 908(主要,兴趣,税和保险)

抵押贷款留下908美元的抵押贷款。这意味着总抵押贷款约为195,000美元。你可以添加这个数字,你可以放在家里的金额。总额为您提供购买价格,您可以针对您的房屋购买。

请记住,20%是理想的下调付款。这有助于您避免支付私人抵押贷款保险。在20万美元的家中,你应该把40,000美元放下。如果您无法下降20%,您需要持床抵押贷款,以将PMI符合您的28%。

贷款人员并不意味着你以字面意思为例。你应该只接受你可以舒适的东西。如果您不确定该金额是多少,请自己测试。拿您的住房费用将增加您的薪水。在此示例中,$ 1,400将是您新的每月住房费用。让我们说这是500美元的增加,因为您当前的租金仅为900美元。从您的薪水中每月额外500美元,并将其发送到未来几个月的单独储蓄账户。看看你自己有多责任你的其他月度义务。您的生活方式必须改变多少?这为您提供了最逼真的观点,这是未来30年可能发生的样子。只有那么你准备好决定你能买得起多少房子。

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