更新于2019年10月29日

退休帐户与401k:哪个更好?

进一步了解 投资

每月存钱可以帮助您实现退休目标。但是,IRA或401(k)是更好的选择吗?继续阅读以了解这两个长期储蓄欢乐斗地主下载之间的区别。

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退休帐户或401(k)更好吗?

退休帐户和401(k)都是不错的投资选择,但有一些关键区别。对于初学者:

  • 退休帐户 是由您或您的财务顾问管理的个人退休帐户。

  • 401(k)秒 由您工作的公司管理的雇主赞助的退休储蓄欢乐斗地主下载。

如果您的雇主与您的供款比例相匹配,那么401(k)是更好的选择。在这种情况下,您将浪费更多的钱。否则,最好的欢乐斗地主下载取决于您希望拥有多少控制权。

请查看下面的图表,以获取有关这两个欢乐斗地主下载的更多信息。

 退休帐户401(k)
合格
  • 70½岁以下的个人
  • 为参与雇主工作的个人
2019年捐款限额
  • 50岁以下:$ 6,000
  • 50岁以上:7,000美元
  • 50岁以下:$ 19,000
  • 50岁以上:$ 25,000
税务处理
  • 贡献税后美元

  • 提款时就资本利得缴税
  • 贡献税前美元

  • 提款时支付普通所得税税率
提早提款
  • 在59½岁之前提早退还10%罚款

  • 全额支付时支付联邦所得税税率
  • 在59½岁之前提早退还10%罚款

  • 全额支付时支付联邦所得税税率
投资选择
  • 选择投资资金的地方
  • 限于您雇主欢乐斗地主下载中提供的投资
独特的特点
  • 通常免税
  • 雇主匹配

什么是罗斯IRA / Roth 401(k)?
与传统的IRA不同,Roth允许您将税后收入存入退休帐户。 59 1/2岁以后的提款(包括任何资本收益)为 免税.

此选项对退休时可能处于较高所得税税率的个人非常有用。但是,收入超过$ 203,000 /年的已婚人士和收入超过$ 122,000 /年的单身人士不能供款。您可以阅读我们有关罗斯IRA的详细指南 这里。

在本文中,我们将说明:

会费

401(k)
存入401(k)的税前收入是自动从每次薪水中提取的。缴费通常是设定的百分比,在开设帐户时会预先定义。

年度捐款限额包括:

  • 50岁以下
    $ 19,000

  • 50岁以上
    $ 25,000

许多雇主会将供款与401(k)相匹配。如果您选择缴纳相同金额的款项,雇主通常会匹配您薪水的2–7%。

爱尔兰共和军的贡献
对传统IRA的缴纳应纳税所得额。

应税补偿包括以下收入来源:

  • 时薪和小费
  • 佣金和奖金
  • 自雇收入
  • 养费

它不包括:

  • 租金收入
  • 股票利润
  • 退休金或年金

可以随时进行存款。但是,年度捐款的截止日期是第二年的4月15日。存款金额可以是您选择的任何金额,最高可以是IRS限额。

年度捐款限额包括:

  • 50岁以下
    $6,000

  • 50岁以上
    $7,000

如果您没有其他退休帐户,则向传统IRA缴纳的供款可抵税。

您可以同时拥有IRA和401k吗?
你可以有一个 爱尔兰共和军和401(k) 与此同时。即使您已经有了IRA,如果欢乐斗地主下载是由雇主提供的,也应该启动401(k)。这将使您可以为退休储蓄更多的钱,并使您的生活更加多样化 投资组合.

提款

在70½岁时,所有401(k)和IRA欢乐斗地主下载持有人必须采取所需的最低分配额。 RMD通常由管理您的退休欢乐斗地主下载的公司自动计算和提取。

如果您在70 1/2岁时未使用RMD,则国税局将对要求的提款金额征收50%的罚款。

如果您不按时开始提款,则$ 1,000 RMD的罚款为$ 500。了解有关计算RMD的更多信息 这里.

提早提款
在59½岁之前从IRA或401(k)提款的任何行为都将受到10%的罚款。但是,在某些情况下,美国国税局是一个例外。

由于以下原因而提早退出401(k)或IRA不会受到任何惩罚:

  • 欢乐斗地主下载所有者的死亡
  • 完全和永久残疾
  • 欢乐斗地主下载所有者被要求履行现役义务
  • 支付高额医疗费用
  • 过渡到另一个退休欢乐斗地主下载,例如罗斯IRA / 401(k)。

如果资金用于以下用途,则IRS对IRA持有人有其他例外规定:

  • 首次购房最高$ 10,000
  • 失业者的健康保险费
  • 高等教育费用

了解税收

从IRA和401(k)帐户中提款的税额不同。

  • 退休帐户
    对于超出缴款额的任何资本收益,均需提款。

  • 401(k)
    提款按照您的普通所得税率纳税。

请继续阅读以了解更多信息。

您可以在IRA中亏损吗?
爱尔兰共和军是一个投资账户,与任何投资一样,您确实有亏损的风险。借助IRA,您可以投资多种资产,包括股票,债券,共同基金和ETF。如果这些资产的价值减少,您的余额也将减少。保护您的退休储蓄的一种极好的方法是使您的帐户多样化。您可以获得更多有用的退休建议 这里.

爱尔兰共和军提取税
捐款以税后的美元支付。由于您已经用这笔钱缴纳了所得税,因此只对任何资本收益征税,而资本收益的税率远低于普通所得税。

例如,随着时间的推移,最初的1,000美元的投资可能会增加到1,500美元。您将需要支付$ 500.00的资本利得税。

401(k)提款征税
捐款是用税前美元支付的,因此尚未支付所得税。提款后,您将被全额征税,就好像它是正常收入一样。

例如,最初的$ 1,000投资可能会增加到$ 1,500。提款时,您需要支付全部1,500美元的所得税。

所得税税率取决于提款时的税级。如果您希望所得税率提高,请考虑罗斯401(k)。由于它们是用税后的美元来资助的,因此只对收入征税。 59½岁之后,提款完全免税。

将401(k)转到IRA有什么好处?

  • 更多自由
    由于401(k)帐户是由您的公司管理的,因此您在资金投资的位置上拥有有限的发言权-更少的选择权。通过已建立的经纪人开设的IRA账户将提供更多的投资机会。

  • 费用少
    401(k)帐户可能会收取更多(和更高)的费用,包括欢乐斗地主下载管理员收取的年百分比。而且,由于IRA提供了更多选择,您也许能够找到较便宜的投资方式,包括 免费ETF.

  • 更清晰的准则
    与401k不同,IRA需遵守IRS制定的统一规则集。

什么是简单IRA?
SIMPLE 退休帐户是由雇主赞助的针对小型企业(100名或更少员工)的退休欢乐斗地主下载。它的工作方式类似于401(k),但有一些区别。例如,使用简单IRA的雇主必须为每个工人贡献一定比例-401(k)不需要。

如何开户

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应该尽早开始退休欢乐斗地主下载。您投资的时间越长,可以增长的越多。

开启401(k)

大多数员工可以通过参与雇主来打开401(k)。请与您公司的人力资源部门联系,以了解是否可以选择打开欢乐斗地主下载。

大多数公司至少需要工作约1000个小时才能开始捐款。

请按照以下步骤打开401(k):

  1. 人力资源申请
    由于您是员工,因此人力资源部门可能已经拥有启动欢乐斗地主下载所需的信息。此信息可能包括:
    • 名称
    • 地址
    • 出生日期
    • 社会安全号码
    • 电话号码
    • 附照片的证件

  2. 选择您的投资选择
    确定将从每个薪水中投入多少钱,然后选择投资基金。

    投资帐户的选择仅限于公司欢乐斗地主下载中包括的资金。人力资源部门将为您提供可用选项的列表。

  3. 选择一个受益人
    如果过早死亡,您的受益人将获得该欢乐斗地主下载的余款。

    他们将按其总收入的普通收入税率纳税。但是,如果受益人年龄小于59½,则不会提早提款。

如果我离开公司,我的401(k)会怎样?
您可以选择:
  • 保持欢乐斗地主下载不变,无需做出其他贡献
  • 过渡到IRA或Roth 退休帐户
  • 提取余额(55岁以下罚款10%)

开设IRA

大多数主要的金融机构都提供建立IRA的服务。只要您未满70½,您就可以选择开始任何欢乐斗地主下载。但是,从小开始制定欢乐斗地主下载将使您的金钱有时间随着兴趣增长。

在开设帐户之前,请考虑与理财欢乐斗地主下载师交谈。许多经纪人和银行提供免费的财务欢乐斗地主下载服务。

由于IRA是个人帐户,因此您有责任管理欢乐斗地主下载。但是顾问可能会为您提供帮助。

请按照以下步骤打开一个帐户。

  1. 填写申请表
    可以使用财务代表甚至在线完成。您需要共享一些个人信息才能启动帐户。这可能包括:
    • 合法名称
    • 联系信息
    • 出生日期
    • 社会安全号码
    • 供款的银行帐号

    可能会要求您提供带照片的身份证件,并且需要您的签名。

  2. 选择您的投资选择
    借助IRA,您可以从多种投资帐户中进行选择,例如共同基金,股票和债券。

    如果您有个人财务代表,他们可以为您提供适合您的投资建议和建议。

  3. 选择您的受益人
    如果过早死亡,您的受益人将收到欢乐斗地主下载的余额,并将负责为任何资本收益纳税。

底线

退休帐户和401(k)是有效的储蓄网点,为退休做准备。考虑同时开放两个欢乐斗地主下载,以分散您的投资组合并能够节省更多。

无论您选择哪种欢乐斗地主下载,寻找投资顾问或财务规划师都可以帮助您管理资金,并为您找到最适合您需求的方案提供有价值的建议。

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