2014年6月25日更新

最佳点对点贷款: 借贷俱乐部 vs繁荣

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向陌生人借钱听起来很可笑。但是那'点对点贷款恰恰是什么:需要现金的人与愿意贷款的人联系在一起。

放贷人不只是为了帮助邻居而放钱。他们是投资者。点对点投资者基本上在扮演银行家的角色。他们冒着向陌生人提供资金的风险,希望获得丰厚回报的回报。任何想加入游戏的人都可能最终会在Prosper和Lending Club这两家公司之间进行选择。

同卵双胞胎?

乍一看,Prosper和Lending Club似乎几乎一样。两家公司都经营着一个在线市场,投资者可以在这里开设免费账户。他们都提供退休帐户选项。两家公司都提供最高35,000美元的三年期和五年期贷款。每家公司都有分数贷款制度,该制度允许多个投资者只给定贷款的一小部分。而且它们都允许投资者以低至25美元的价格开始放贷。

尽管存在这些相似之处,但两家公司在许多方面都存在差异,因此任何认为投资点对点贷款的人都是明智的。

可用性和限制

并非每个人都可以选择成为对等投资者。 借贷俱乐部仅向26个州的投资者开放。 Prosper向30个州和哥伦比亚特区的投资者开放。

即使这样,投资机会仍可能受到限制。 借贷俱乐部是两家公司中比较严格的一家,对投资者的广泛总收入和净资产有要求。借贷俱乐部还禁止任何投资者贷出其净资产的10%以上。同时,Prosper在仅向投资者开放的州中,大约有三分之一强加了这些规则。

获奖者:繁荣

分级风险

在确定谁有资格借款之后,Lending Club和Prosper等级的借款人,但是每个公司都有一个独特的系统。 借贷俱乐部的评级范围从A1(最佳)到A5,到G1至G5(最低)。 Prosper的系统只有7个等级,从AA(最佳)到HR,或高风险。这些等级很像信用评分,它们决定借款人的利率并告诉投资者借款的风险如何。

优胜者:没有明确的优胜者

借款人,贷款质量和退货

违约风险是点对点贷款的现实。 并非每个您捐钱的人都会偿还您的钱。但是Prosper的风险更高,那里的借款人信用评分可低至640,并且更有可能获得批准。借贷俱乐部有更严格的借贷要求,要求信用分数至少为660;据报道,约有90%的借款人申请被拒绝。

借贷俱乐部更好的贷款质量和更低的违约率并不意味着它的投资者表现更好。 借贷俱乐部的利率在6.03%至26.06%之间。 Prosper的利率介​​于6.05%至30.09%之间。由于Prosper的贷款风险更高,因此投资者有更多机会从较高的利率中受益,从而更容易消除违约造成的损失。

优胜者:借贷俱乐部

在平台上

尽管有申请程序和分级系统,但精明的投资者会自行评估借款人,并设定自己的贷款标准。 借贷俱乐部和Prosper都提供了大量信息,以帮助投资者做出明智的决策。但是Prosper的网站通常会获得最佳反馈。感觉更加现代和用户友好。没有经验的投资者可以通过将光标悬停在某些单词上来获得对某些单词的解释。除借款人详细信息外,贷款清单还提供投资者数据,例如贷款收益率和估计的损失与回报。 Prosper还被公认为具有更好的过滤器,这很重要,因为 筛选器使投资者可以设置标准并查找贷款类型 他们想投资。

获奖者:繁荣

费用

两家公司都收取服务费。 借贷俱乐部收取借款人每笔付款的1%。进行每次付款之前,Prosper的服务费为未偿还本金的1%。

繁荣不会触及投资者的利益。尽管费用结构下降意味着投资者一开始要支付最昂贵的费用, 借书院的计算 显示当借款人在贷款期的上半年偿还债务时,Prosper的费用低于Lending Club的费用。由于Lending Club的费用是付款的一部分,因此,如果借款人迅速偿还贷款(例如在第一个月之内),则投资者实际上可能会亏钱。但是,如果投资者按期付款直到贷款到期,那么Lending Club的费用就会降低。

两家公司还追收拖欠款项的收款费。 借贷俱乐部明确列出了其费用,该费用至少为所收取金额的30%。 Prosper允许每个收款公司确定其收费。

获奖者:繁荣

自动投资

两家公司都让投资者放手。借助Lending Club的自动投资,投资者可以预设标准并让系统自动将资金投资于匹配的贷款。投资者必须在其帐户中拥有$ 2,500才能使用此选项。

Prosper Premier允许投资者指定其目标和策略,而让分析师去做工作,包括将可用资金再投资。此选项要求投资者承担25,000美元,通常需要一次性支付0.8%的管理费,但目前已被免除。

优胜者:借贷俱乐部

贷款额

如果有一件事肯定会引起点对点投资者的抱怨,那么闲置的现金就会留在他们的账户中等待投资。贷款的提供极为重要,Lending Club拥有更多的贷款机会。该公司于2007年中启动,已促成超过40亿美元的贷款。尽管Prosper市场比较老旧,并且在技术上可以为更多的借款人使用,但Prosper仅提供了约10亿美元的贷款。

优胜者:借贷俱乐部

机构拥挤

随着点对点贷款的增长,市场吸引了机构投资者的更多关注。现在,散户投资者担心大笔资金将吸收所有贷款。 Prosper投资者已经抱怨贷款供应不足,Prosper总裁Aaron Vermut承认机构投资者主导了该平台。但他告诉Lend Academy,Prosper的回应是要求所有机构客户不要投资每笔小额贷款的10%以上。散户投资者似乎对Lending Club并没有受到威胁,该公司首席执行官Renaud Laplanche否认他的公司存在这个问题。

优胜者:借贷俱乐部

做出选择

散户投资者应选择哪个市场:Lending Club或Prosper?许多投资者没有选择。他们都拥有两者的账户,至少直到他们确定哪家公司最能满足其个人投资需求为止。如果您对两个帐户不感兴趣,或者试图在当前帐户之间进行选择,请考虑每个公司的特征。

谁最适合谁
Prosper对借款人和投资者的要求似乎不那么严格,但对于更高的风险则提供更高的回报。这表明Prosper对于具有强烈风险偏好的投资者是一个不错的选择。

谁最适合借贷俱乐部
借贷俱乐部对信贷申请有严格的信贷要求和高拒绝率。到目前为止,该公司似乎在管理散户和机构投资者之间的平衡方面也做得很好。 借贷俱乐部给人的印象是一家公司试图使旅程尽可能保持平稳。对于更审慎的投资者而言,这种环境是理想的选择,他们接受以较低风险(相对)进行权衡可能会获得较低的回报。由于Lending Club在借款人中更受欢迎,因此对于那些对闲置现金的想法畏缩的投资者来说,这也是一个好地方。

米歇尔·史密斯(Michelle Smith)是CreditDonkey(一家个人财务比较和评论网站)的特约作家。写信给Michelle Smith [email protected]。跟着我们 推特脸书 对于我们的最新帖子。

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