您需要多少钱来买房子?
除了预付款外,您可能还没有考虑其他许多费用。为购买房屋的所有费用做好准备。
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您真正需要多少现金
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买房不仅仅意味着 节省首付款。您的预付款是等式的一部分。但是还有其他费用要支付。
贷款人,评估人和搬家公司都伸出援手等待资金。在购买房屋之前,请确保您有足够的钱来支付该过程包括的许多费用:
在CreditDonkey,我们建议您坐下来用笔和纸(或excel电子表格)整理数字。您需要查看移动的实际成本。这样,当您需要移动时就可以为您做好充分的准备。老实说,此步骤可以防止您失去梦想中的家。
并且不要忘记抵押贷款利率是住房成本难题的重要组成部分。做研究并通过降低抵押贷款利率来省钱。
首付款要求
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什么是合理的预付款? 大多数贷款计划要求某种类型的 首付。您可能需要的数量在3%到20%之间。您的信用评分,当前债务负担和选择的贷款计划有助于确定您需要放下多少。通常,以下最低首付要求为准:
- 在大多数情况下,常规贷款需要5%的最低首付。
- FHA贷款 要求最低定金为3.5%。这些政府支持的贷款具有较低的信用评分要求和灵活的承保准则。
- VA贷款不需要首付。但是,您必须是经验丰富的老兵,并要有足够的服务时间并光荣地出勤。
- USDA贷款不需要首付。但是,您必须在美国农业部指定的指定农村地区购买房屋。
如果您不花20%的钱购房并获得常规融资,则需要支付 PMI或私人抵押保险。这是您每月按揭还款的额外费用。您要支付PMI,直到您的贷款少于房屋价值的80%。对于 FHA贷款,无法取消PMI。唯一的出路是一旦拥有足够的权益就立即提起诉讼。
联邦住房管理局和美国农业部的贷款也需要按揭保险。您可以像传统贷款一样每月付款。但是,不同之处在于,政府支持的贷款的MI会在贷款的整个生命周期内持续存在。
还有其他机会提供贷款 低首付选项 通过也需要抵押保险的联邦政府。重要的是要确定是否可以取消PMI,或者在整个贷款期限内该PMI是否一直在进行。这些计划包括常规的97%贷款评估计划,HomePath ReadyBuyer计划和邻国邻居(GNND)计划。除了低于FHA要求的3.5%的首付外,这些计划还为现金短缺的买家提供了其他好处。如果您在提交要约之前参加了75美元的购房课程,那么Home ReadyBuyer计划将提供高达3%的回扣费用回扣,而Conventional 97具有抵押保险,一旦权益达到78%或下面。
保证金-工作原理
签订销售合同后,您可能会立即需要保证金。这笔钱可以证明您确实打算购买房屋,而不是四处逛逛。保证金不是额外的预付款-在结帐时将从您的预付款中扣除。只是知道,您可能需要在此过程的早期阶段获得资金。
并非每个购房交易都需要保证金。如果卖方要求保证金,则保证金为商定购买价格的1-3%。您不直接将钱交给卖方。取而代之的是,第三方将资金存入托管账户。如果销售失败,则卖方保留定金。
您需要提供多少定金?它取决于多种因素:
- 房屋竞标数量:您是参加竞标战还是唯一的竞标者?
- 市场状况:在房地产市场炙手可热的情况下,卖方可能需要更多诚意金,以免失去销售。
- 该地区的规范:卖方往往会遵循趋势-如果其他卖方需要保证金,那么他们也会。
一旦您在家中关闭,关闭代理就会将代管的款项用于您的预付款或关闭费用。
结清贷款的成本
结算费用 是您真正需要注意的地方。在某些地区,结清贷款的前期费用可能会迅速增加房屋价格的5%。一笔200,000美元的贷款,意味着10,000美元。在选择一个贷方之前,最好先比较3个贷方的成本。
有贷方费用和第三方费用。最常见的贷方费用包括:
- 应用
- 处理中
- 承保
- 信用报告
- 文件准备
- 信使
- 始发点
- 折扣点
- 费率锁定
您有权在向他们提供贷款申请后的3个工作日内查看贷方的费用。贷方将向您发送“贷款估算”,其中详细列出了这些费用。仔细查看估算,以查看每个贷方的费用。
最常见的第三方费用包括:
- 评价
- 标题搜索
- 产权保险
- 调查
- 检查(家庭和害虫)
- 洪水区确定
- 转让税
您无话可说的许多费用-您必须支付。例如,为了使贷方确保房屋价值足够,必须进行评估。如果贷方在没有足够抵押品的情况下为贷款提供资金,他们可能会亏钱。标题搜索对于确保所有权可以无缝转移也是必要的。
您可以说的费用包括调查,家庭检查(在某些情况下)和害虫检查。这三者之间的费用总计最高为$ 1,000(有时更多),但它们可以保护您的未来投资。例如,虫害检查可帮助您确定是否有白蚁损坏。在购买房屋之前,您难道不想知道这种损坏吗?如果有损坏,您可以与卖方协商以进行必要的更改。在某些情况下,您可以完全退出购买。
支付预付费用
预付费用经常引起混乱。您为什么要为房屋预付任何费用?您必须支付的金额将根据您所在的位置和实际情况而有所不同。最常见的预付费用是抵押贷款利息。任何为自己的房屋借款的人都将支付这笔费用。
当您按月支付抵押贷款利息时,您将支付还款前一个月的利息。例如,12月的抵押付款涵盖了11月的利息。假设您在5月15日结清了您的贷款。在7月1日之前,您无需偿还抵押贷款。这意味着您的第一笔抵押贷款涵盖6月1日至6月30日的利息。从5月15日至5月31日,这笔利息仍未支付。您在交易结束时支付此费用,这就是为什么它是“预付费用”。
您可能会遇到的其他一些预付费用包括:
- 房主协会会费。如果卖方支付了年度房主协会会费,则您可能不得不偿还尚未发生的月份。
- 关闭时间和不动产税到期日决定是否必须预付税款。如果没有整整六个月的时间要缴纳房地产税,则可能需要预付款。这意味着向您的托管账户存入额外资金。这样,您有足够的钱来支付到期的税款。
- 房主保险。每个买家都必须支付第一年的费用 房主保险 收盘价溢价。
现金储备要求
现金储备并不是每个贷方都需要的,但是无论如何您都应该考虑。将其视为紧急基金。如果您失业或突然生病该怎么办?您每月如何偿还抵押贷款?现金储备可以帮助您。
有些抵押贷款计划需要一定数量的现金储备,否则您将无法结清贷款。这取决于贷方,贷款计划和您的风险水平。您对贷方的风险越高,现金储备的帮助就越大。
搬家费用
不要忘记身体上的事实 搬家花钱。无论您雇用专业搬运工还是贿赂一群比萨饼和啤酒的朋友,仍然要花钱。今天的平均举动成本在1,500美元到5,000美元之间;您支付的金额取决于您拥有多少东西以及您走了多远。显然,州外搬家的费用要比仅走几英里的费用高。
密切注意动子为您提供的报价。一些公司按小时收费,而另一些公司则收取固定费用,但会限制分配的时间。如果您想节省搬家费用,请在非高峰时间搬家。通常在5月之前和9月之后提供最大的折扣。
请记住,即使您计划自己进行这项工作,您仍然需要为以下事情付费:
- 租卡车
- 卡车保险
- 加油站
- 您需要的任何存储容器
- 移动箱
执行副总裁Rick Sharga, 卡灵顿抵押控股
杂项费用
您总是想为这些杂项费用腾出空间。这些费用可能会改变,并取决于您的需求。如果您现在负担不起,您可能会推迟其中的许多工作,但是您可能会想将资金用于以下方面:
- 摆设
- 家电类
- 装饰物
- 公用事业连接费
底线
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买房成本很高。除了预付款外,您还必须支付许多费用。您到底需要多少钱,取决于许多因素。时间安排,您所在地区的标准成本以及房地产市场状况都起着重要作用。与几个贷方核对可以使您了解所在地区的规范。请记住,这是您一生中最大的投资之一。花些时间来决定适合您的贷方和贷方计划。
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