2014年7月21日

最佳学生贷款:Stafford vs Perkins vs Plus

比较斯塔福德贷款vs珀金斯贷款vs父母加贷款vs私人贷款
进一步了解 助学贷款

高中毕业后要做的事情是学生必须做出的最大决定之一。决定上哪所学校和攻读哪个专业的因素很多。尽管这些选择可能会影响很多年,但同样重要的决定涉及您将如何为所有这些选择付费。

毕竟,没有多少学生拥有数万美元。根据《高等教育纪事》,每年约有60%的美国人通过贷款来支付大学入学的费用。因此,根据纽约联邦储备委员会的数据,目前约有3700万人欠学生贷款总计9000亿美元。

这个天文数字应会激发潜在的大学生及其父母注意他们的学费支付方式以及他们所借的贷款。这是一个艰难的呼吁,因为会影响到您可以获得哪些贷款的因素很多,而且有几种类型的贷款。

那么,哪种类型的学生贷款可能会使您在未来几年内陷入债务困境?请考虑以下选项。

学习方法

在比较不同类型的学生贷款时,CreditDonkey.com研究了四个因素:

  1. 利率/费用
  2. 辅助功能
  3. 资金
  4. 还款

当您决定选择哪条路线时,选择具有合理利率的贷款可能是最重要的因素。高额费用还意味着您手头的钱不及以后要还的钱。费用是按总贷款的百分比计算的,这意味着您借入x您将偿还的美元金额,但只收到该数字减去用于大学支出的费用金额。

当然,您必须能够实际使用贷款以使利率变得重要。有些贷款的设计目的是为那些财务需要比其他人大得多的学生提供帮助,而其他可访问性因素也可能会发挥作用,例如借款人的信用等级和总体贷款池。

另一个值得注意的事项:根据您上学的地点,您可能需要更多或更少的钱。每种贷款的类型各不相同,您可以每年出勤多少钱。

即使您刚刚开始进入大学,也希望对完成后的还款情况有一个很好的了解。当然,这会给整个大学的学习带来负面影响,但是一旦您人生中最美好的四年左右都过去了,那么忘记考虑这一因素将更像是一个沮丧的人。有些贷款需要一段宽限期,之后您才必须开始偿还贷款人,以使您有时间站起来并找到工作,而其他贷款则没有。

重要的是要注意,您应该在计划上大学并填写免费的学生援助申请( 美国食品安全局 )在您大四的1月1日前后。这将增加您从资金可能有限的来源获得援助的机会,同时也可以获得有关您有资格获得哪些贷款的反馈。

首选贷款:联邦斯塔福德贷款

(有补贴和无补贴)

  • 利率/费用 :4.66%的利率(研究生为6.21%的利息)/ 1.073%的费用, 5/5
  • 辅助功能 :根据财务需要提供无偿贷款/几乎所有本科生均可享受无偿贷款, 5/5
  • 资金 :本科生总计23,000美元(补贴)/ 31,000美元(无补贴);研究生总计$ 65,500(有补贴)/ $ 138,500(无补贴);毕业生人数还包括用于本科学习的贷款, 4/5
  • 还款 :六个月的宽限期, 4/5
  • 信用驴 得分:4.5 / 5

我们为什么喜欢它 :如果您有资格获得补贴贷款,请三思而后行。在您上学期间,联邦政府将为您的贷款支付利息或提供补贴。有任何人,尤其是政府,在任何时间段都可以选择您的标签总是一件好事。

即使您没有资格获得补贴贷款,利率也是您能找到的最好的利率之一,因此,对于无补贴的斯塔福德贷款,您会感到更多的利息负担,也是一个不错的选择。

缺点 :如果您是在州外的大学就读或一般昂贵的学校就读,那么资金的限制可能会迫使您去别处补偿这笔贷款与总学费之间的差额。

最适合谁 :对于所有需要借钱的学生,无论他们的经济需求如何,斯塔福德贷款都是一个不错的选择。那些确实有经济需要的人可能有资格获得贷款的补贴版本,这是您可以找到的最佳贷款。一些父母和学生可能错误地认为他们由于财务状况高于平均水平而无法获得联邦贷款的资格。但是,假设他们没有助学金,奖学金或其他资金来支付大学费用,他们仍然可以填写FAFSA并获得无补贴的Stafford贷款。如果这笔贷款不能支付学费的总费用,则您可能需要研究一所负担得起的学校,或者考虑使用以下其他贷款方式来补充Stafford贷款。

最灵活的资金:Parent PLUS

  • 利率/费用 :利息7.21%/费用4.292%, 3/5
  • 辅助功能 :对信誉良好的用户可用;贷款是由父母借的, 4/5
  • 资金 :出勤费用和其他援助之间的差额, 5/5
  • 还款 :还款后60天开始还款;可以要求延期,直到学生离开大学, 3/5
  • 信用驴 得分:3.75 / 5

我们为什么喜欢它 :这是一笔联邦贷款,弥补了您所有其他援助与出席总费用之间的差额。这意味着,如果您借用Stafford或Perkins贷款而仍然欠款,则 父母加贷款 可以弥合差距,让您能够上自己选择的学校。

缺点 :能够弥合差距并不是没有代价的。利率比Perkins贷款和Stafford贷款都高很多,Parent PLUS贷款的贷款费用也很高。

这些贷款还需要进行信用检查,逾期90天,未申请破产或信誉欠佳的人无法使用。

最适合谁 :家长PLUS贷款与许多其他学生贷款不同,因为与学生相反,是家长将为贷款提取并付款。在某些情况下,这可以看作是一个积极的信号,许多父母可能希望承担支付大学费用的负担,而不是完全由孩子自己承担,但这不一定是最佳选择。该债务的还款时间要短得多,并且可能 危害 您的退休目标。

太好了……如果可以找到他们:珀金斯贷款

  • 利率/费用 :5%利息/不收取费用, 5/5
  • 辅助功能 :并非所有学校都参与;数量有限,先到先得, 3/5
  • 资金 :每年$ 5,500,本科生总计$ 27,500;每年$ 8,000,研究生总计$ 60,000, 4/5
  • 还款 :毕业后九个月的宽限期, 5/5
  • 信用驴 得分:4.25 / 5

我们为什么喜欢它 :Perkins贷款的利率极具竞争力,没有贷款费用,每位学生的钱比Stafford贷款多,并且宽限期比其他贷款更长。在您上学时不会收取任何利息,并且5%的税率会在大学结业后的9个月内生效。如果您有资格获得Perkins贷款并获得贷款,那么这可能是最好的选择。

缺点 :这很重要–这些贷款供不应求。珀金斯贷款的对象是低收入学生,以帮助他们上大学。只有某些大学提供Perkins贷款,而每所大学都会确定您实际有权获得多少贷款。

最适合谁 :任何符合条件的人。如果您符合“特殊需求”的标准,则最好对哪些学校提供珀金斯贷款以及这些贷款的可用资金进行一些研究。如果您有能力申请属于该类别的几所大学,那么如果您获得Perkins贷款,这将是非常值得的。您需要经常申请。如果等待时间太长,那么您选择的机构中Perkins贷款的资金可能已经枯竭。

最后的手段:私人贷款

  • 利率/费用 :浮动利率从3%到12%;开办费;和其他费用, 2/5
  • 辅助功能 :多种选择;可能是压倒性的;也可能取决于信用/联合签发人, 3/5
  • 资金 :通过适当的信用和/或共同签署人,您将获得所需的资金,但费用可能很高或无法预测, 4/5
  • 还款 :对于私人贷方,您将无需宽大处理还款,因此,请明智地选择学位和职业道路, 2/5
  • 信用驴 得分:2.75 / 5

我们为什么喜欢它:如果您没有其他选择,至少您仍然可以通过找到私人贷款来上大学。

缺点:如果您接受私人学生贷款,那么负面因素可能会超过所有正面因素。私人贷款的机会将是可变的,而不是联邦贷款设定的利率。最有可能没有设定的还款保护或宽限期。要考虑的另一件事:联邦贷款提供免费保险,如果借款人去世或致残,该保险将取消债务。不要指望私人贷方会如此宽容。

最适合的对象:没有其他选择的学生和家长。说真的 福布斯 说:“应该将它们称为“无替代贷款”,因为它们应该是您的最后选择。”如果您选择此选项,《福布斯》建议使用SimpleTuition搜索最佳交易。

其他选择

无息慈善贷款: 美国新闻 详细介绍提供无息贷款的慈善机构列表。从长远来看,无息贷款可以节省大量资金,但这是一个非常密集的过程,包括面试和作文以获取其中一项贷款。有些还要求通过每月小额付款立即还款。他们也没有资格获得“公共服务宽恕”,这是联邦贷款的一种选择,如果您从事公共服务事业,则可以在10年后免除部分或全部学生债务。

退休计划/ Roth IRAs / 401(k):一种选择(尽管不一定建议采取某种措施)是使用退休帐户中的钱来支付教育费用。

罗斯IRA不仅可以用于退休收入,还可以用于教育支出。从IRA(包括罗斯IRA)中提取合格的教育费用可免于罚款。罗斯个人退休账户的所有供款均可免税和免罚额。

大多数401(k)计划允许投资者从其帐户中提取贷款,但限制了可以提取的金额。一个主要的症结在于,贷款必须在五年内通过扣除工资单来偿还。您将要支付的利率通常由计划设定。如果您在五年内没有偿还贷款,您将受到10%的罚款。

限制退休以换取支付孩子的学费不是最好的解决方案。请记住,您总是可以借钱来支付学费,但不能借钱来支付退休金。

抵押/房屋净值贷款:由于父母的大部分净资产都绑定在自己的房屋中,因此,购买新抵押贷款被视为支付大学费用的常见解决方案。这可能涉及套现再融资,这要求以比现有抵押更大的金额在房屋上抵押新抵押。贷方还清现有抵押,并将剩余的抵押给房主。您也可以重新抵押房屋,以延长当前的付款期限并减少付款。另一种选择是房屋净值信贷额度,您可以在需要的任何时候提取该额度,并根据所用的信贷进行付款。请记住,这些贷款将您的房屋用作抵押,这意味着如果您无法付款,贷方可以取消抵押。

家庭贷款 :如果您的家庭成员有能力借钱给您上大学,那么此选项的利率可能会比此列表中的其他选项低,并且可能没有文书工作。当然,您首先需要与该家庭成员接触,并确保他们愿意为您提供大笔资金。如果还清了债务,您还必须考虑从家庭成员那里借钱的潜在负面后果。

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