2017年12月11日更新

REPAYE:如何根据您的收入修改工资


挣扎着你的学生贷款? REPAYE计划可让您根据收入支付较低的金额。了解更多信息,并确定您是否符合条件。

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如果您遇到了跟不上学生贷款的障碍,那么您并不孤单。您可以通过REPAYE计划降低您的每月付款方式。

这是您需要知道的。

偿还大学教育所欠的钱是艰巨的,并且感觉就像永远。如果您每个月只使用标准付款金额,则可能需要10年才能完成。如果您在附近借钱 全国平均水平$ 37,000,这可能意味着一个月又一大笔付款。

当生活发生或您的收入未达到您预期的水平时,如果您负担不起这些,该怎么办 学生贷款付款?

您有选择。

收入驱动的还款计划

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其中包括基于收入的还款计划。直到最近,这些计划还是受到一些严格的限制。 REPAYE代表“您赚取收入时修订的计划”。

与最初的还款计划(PAYE)相比,REPAYE开设了最多500万借款人的还款资格。

联邦政府提供了四种不同的以收入为导向的还款计划。 REPAYE,PAYE(您赚取的付款),IBR(基于收入的还款)和ICR(收入或有收入)。找出您的选择的最佳方法是检查您的贷款服务商网站或致电您的贷款服务商。

注意:在开始新工作后弄清楚您能负担和不能承受的费用时。请记住,调整后的总收​​入(AGI)是总收入减去任何扣除额。这最终将确定您的收入中有多少应税。知道这一点将使您了解在收入还款计划下您将要支付多少。

符合REPAYE的资格

在修订之前,PAYE要求学生贷款借款人证明他们有财务困难,其年度可支配收入低于您的学生贷款额。而且它仅限于新借款人,即在特定日期之前没有债务的借款人。这些要求将许多借款人排除在外,尽管他们无力负担其贷款。

REPAYE没有这样的要求。

  • 任何收入水平的毕业生都有资格。其中包括直接,斯塔福德和Graduate PLUS贷款的借款人。
  • 借款人 直接合并贷款 也可能有资格。

该计划中排除的唯一贷款是 父母加贷款.

注册REPAYE或任何以收入为导向的还款方式的最简单方法是登录 StudentLoans.Gov网站。到达那里后,您将可以查看所有联邦学生贷款,并提交符合条件的财务信息以供查看。

最高付款额

当您无法负担标准付款时,您可以申请REPAYE。如果您获得批准,则只需支付可支配收入的10%。这意味着您赚到的钱超过国家贫困线的150%。

如果您在申请时没有赚钱,则无需支付任何费用。但是请记住,您的付款没有上限。您的收入越高,您的付款就越高。

如果您已婚,则配偶的收入将计入您的REPAYE付款中。这可能会增加您每月的欠款。另外,您的家庭人数将取决于您的每月付款额。受抚养者越多,每月的收入就越低。

利用贷款宽恕

最大的好处之一 收入驱动的还款计划是贷款宽恕 可能会发生。如果您的付款期限超过20-25年,则剩余的金额可能会被宽恕。 REPAYE也提供此功能。您必须等待多长时间取决于您的学生身份:

  • 本科生:20年后可免除贷款余额
  • 研究生:25年后可免除贷款余额

请记住,如果您正在考虑在未来12个月内重返学校,以收入为导向的还款计划可能不是最佳选择。请记住与您的联邦贷款服务商交谈,因为他们可以为您提供有关您贷款的最新信息。

可能会免除利息

利息宽恕是一个 补贴 由政府提供。它主要适用于联邦直接贷款。教育部(DOE)支付前三年的未付利息。在大多数以收入为导向的还款计划中,此福利在三年后停止。不过,不在REPAYE上。

美国能源部继续支付您未付利息的50%。

这对您意味着什么?这意味着较低的贷款余额和更快的还款。

如果您不支付利息,则资本化。换句话说,加回到您的贷款本金余额上。这延长了还清贷款的时间。

如果您更改计划,而离开REPAYE,则未付利息将资本化。

谁可以受益于REPAYE?

无法负担标准贷款额的任何人都可以受益于REPAYE。任何符合条件的借款人 公共服务贷款宽恕(PSLF) 应该考虑REPAYE。

根据PSLF,您的贷款余额在偿还10年后将被免除。为什么不让这些付款尽可能地低呢?没有收入或日期限制,数百万借款人符合条件。支付的金额越少,您支付的余额就越少。付款120次后,如果您在合格的公共服务职位上工作,您的余额可能会被宽恕。

即使您不从事公共服务,您也可能会从中受益。如果您由于收入或日期限制而没有资格获得PAYE,则REPAYE可能是一个不错的选择。如果您的收入很低,则您的付款也很低。最终,您的余额得到宽恕。即使是研究生,也可以在25年后得到宽恕。

有什么缺点?

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降低您的付款额度的程序可能会有不利之处吗?不幸的是,有。

您的学生贷款应计利息。应计利息是您联邦学生贷款每天加起来的利息金额,范围从每天几美分到几美元不等。您可以在付清余额时付款,也可以累积起来。如果积累,您的贷款服务商可以将其添加到本金余额中。这延长了还清贷款的时间。这也意味着未来会有更多的兴趣。您花的时间越长,还清的利息就越多。如果您在宽恕前花了整整20年的时间攻读本科,那么您支付的利息将比标准计划多得多。

另一个缺点是您的纳税义务。在20或25年后免除的任何贷款余额都将成为应纳税额。您必须将其声明为所得税的收入。

您还有其他选择

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即使REPAYE可以轻松实现还款计划,但这也不总是答案。我们鼓励您考虑所有选择。以下是一些重要的指导原则:

  • 您能负担得起标准的还款计划吗?如果是这样,请继续。该计划提供的利息最少,还款期最短。如果您负担不起,请继续阅读。

  • 在输入还款计划(例如宽容)之前,您是否有资格享受其他选择。宽容会使您的帐户每次最多保持12个月的最新状态。联邦政府为您提供3年的宽容时间。暂时搁置的东西。

  • 您有资格获得公共服务贷款宽恕吗?如果是这样,请申请以收入为导向的还款计划,例如REPAYE。向您的贷款服务商询问您的选择。然后比较付款方式,看看哪一项最有意义。如果您不符合PSLF的资格,请继续阅读。

  • 此时,您有一些选择。以收入为导向的还款计划始终是一种选择。您还可以选择分期偿还或延长还款计划。我们在下面讨论这些选项。

分级还款计划会每2年增加您每月的还款额。对于那些刚从大学毕业但收入很少的人来说,这是一个很棒的计划 预计他们的收入将稳定增长。该计划未考虑您的收入。无论如何,它都会增加。如果您处于一个备受追捧的领域,并且具有高收入的未来,那可能是一个不错的选择。

延长还款计划可以延长您的期限。默认情况下,这会使您的付款降低。好处是您的付款不会改变。但是,这不一定是最佳选择。它会增加您在贷款期限内支付的利息。根据您选择的期限,它可能是最昂贵的选择。

下一步是什么?

当所有这些选择都盯着您时,您可能会感到困惑。与您的贷款服务商交谈。

让他们给你所有的 还款方式。这样,您可以以书面形式查看可用的内容。不过,请不要为最低的付款而倒。现在听起来可能更实惠,但请放眼大局。您支付的越少,您可能欠的利息就越多。这可能意味着相差数千美元。

如果您想自己计算数字,请使用 还款估算器 由美国能源部提供。这使您可以更好地了解预期。至少,您可以与贷款服务商进行有教育意义的对话。

如果您确实选择了还款计划(例如REPAYE),请确保每年重新申请。请按照贷款服务商的指示进行重新认证。这意味着核实您当前的收入。如果您忽略了付款,则您的付款将还原为更高的付款。如果您使用的是REPAYE计划,那么DOE会为您制定替代计划。这可能意味着资本化的利息和更高的付款额。

每年都需要重新认证您的联邦学生贷款还款计划。如果您不这样做,它将退回到标准还款计划,并且您有责任支付该计划,除非您再次重新提交收入驱动的还款所需的文件。

底线

考虑所有的还款方式。

适合您的大学室友的东西可能不适合您。查看您现在的收入和未来的计划。确保先用尽所有贷款宽恕选项。然后,您可以选择现在可以负担的还款方式,并且在贷款期限内花费最少。

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如何降低学生的贷款支付


学生贷款宽恕


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