2020年11月13日

机器人顾问是个好主意吗?

进一步了解 投资钱
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机器人顾问使新投资者可以开始投资。但是他们要收费。他们值得吗?继续阅读以了解优缺点。

三分之二的美国人是 太怕投资了。 但是有一些初学者友好的方法可以增加您的资金。

机器人顾问的费用低且账户最低要求低,因此即使您对股票一无所知,任何人都可以开始投资。近年来,这些平台迅速普及。

也就是说,使用机器人顾问并不适合每个人。在本指南中,我们将分解使用机器人顾问的好处和弊端。

机器人顾问做什么

机器人顾问提供在线自动投资服务。他们使用计算机算法根据以下因素为您选择投资:

  • 你的年龄
  • 什么时候需要钱
  • 您的风险承受能力

他们为您做出所有投资决策,并自动管理您的投资组合。您可以完全放手。

由于机器人顾问使用自动化管理,因此他们可以以较低的成本提供服务(与 人力财务顾问)。许多人没有(或非常低)的起始最低保证,因此您可以非常快速地开始投资。

您目前如何管理投资?

机器人顾问是个好主意的5个理由

机器人顾问非常适合:

  • 初学者没有信心自己进行投资
  • 初学者没有很多钱可以投资
  • 希望完全放手的投资者

Pro#1。初学者友好

机器人顾问是为神经质的初学者进行投资的一个很好的起点。您不需要任何投资知识或经验。只需回答一些问题,该平台就会为您选择最佳的投资。

另外,机器人顾问例如 改善橡子 没有最低要求,因此即使您只有5美元,也可以开始投资。

您不必等到了解更多有关投资的知识或拥有更多资金后,再等一等。您可以立即开始,并更快地为您服务。

您要做的就是为您的帐户注资。您可以通过设置每月自动转账来“设置并忘记它”。

Pro#2。低入场费

传统上,如果您希望其他人为您投资,则必须聘请一名 人力财务顾问。这通常很昂贵。相比之下,机器人顾问以较低的费用提供服务。

通常,费用只占余额的一小部分-通常为管理资产(AUM)的0.25%-0.50%。例如, 改善的年费为0.25%,因此,如果您投资$ 1,000,则每年只需$ 2.50。[1] 对于小投资者来说,这是一种非常实惠的方式。

一些机器人顾问有固定的费用结构。 橡子 每月收取的费用仅为$ 1。[2] 对于较大的余额,此定价模型甚至更便宜。

如果您有更多的储蓄,嘉信理财的机器人咨询服务完全不收取咨询费。但最低投资额为5,000美元。[3]

您使用机器人顾问的主要原因是什么?

Pro#3。建立多元化的投资组合

明智投资的主要关键之一是多元化。这样,如果一项投资做得不好,您就会有其他投资来实现,您也不会损失所有的钱。

Robo顾问会自动在许多公司,行业和市场中建立多元化的投资组合。他们的投资组合是根据获得诺贝尔奖的现代投资组合理论构建的,该理论将风险最小化,同时将收益最大化。[4]

例如, 财富前线 将您的资金投资于11种资产类别,包括美国股票,国外市场,甚至房地产和自然资源。[5]

大多数机器人顾问投资于低成本ETF,这些ETF是一整套股票和债券的篮子-多达数百个。这样可以确保您多元化,同时保持较低的费用。

Pro#4。处理困难的任务

机器人顾问可以自动完成复杂的任务,例如投资组合再平衡和税收筹划。与您自己动手做相比,这可以帮助您保持进度,并获得更好的回报。

为了使您的投资组合保持在正确的风险水平上,必须进行投资组合再平衡。如果要自己执行此操作,则必须计算每笔投资要购买或出售多少,才能使投资恢复正常。这是一项非常耗时的任务。机器人顾问将自动重新平衡您的投资组合,因此您无需担心。

什么是再平衡:随着时间的流逝,您的投资组合将会从您最初设定的位置转移。假设您的目标是,理想的资产配置是70%的股票和30%的债券。但是由于股票增长更快,因此在几个月后,股票转移到了80%的股票和20%的债券。现在,您的投资组合更具风险。为了保持相同的风险水平,您必须重新平衡您的投资组合并将其恢复到70/30。

此外,机器人顾问还提供不同的税收优化策略。许多提供自动 收税损失,这是一种利用投资损失来抵消资本收益,从而减少您所缴税款的策略。

Pro#5。摆脱投资情绪

如果我们要管理自己的投资组合,那么很容易让我们的情绪变得最好。

如果市场下跌,我们可能会在股票价格低迷时恐慌并抛售。如果公司的股票暴涨,我们可能会急于介入并在高价时买入。否则,我们可能会感到沮丧的是,一只股票没有增长并摆脱它,而只是后来才增长。

股价上下波动是完全正常的。从历史上看,从长期来看,库存总是呈上升趋势。长期坚持我们的投资,我们会取得更好的成功。

由于智能交易顾问会为您完成所有投资组合管理,因此它可以消除投资的情绪,并且您不会轻易做出轻率的决定。这给您带来更高回报的机会。

您对使用机器人顾问有任何担忧吗?

不使用Robo Advisor的3个理由

机器人顾问可能不适合:

  • 经验丰富的投资者喜欢自己进行研究和投资
  • 那些不想因服务费而损失利润的人
  • 投资者积极尝试击败市场

骗局#1。服务费可能会变得昂贵

即使机器人顾问的费用起步很小,但随着时间的流逝,这些费用加起来会很多。特别是随着您的余额开始增长。

让我们看看使用0.25%的AUM费用(这是许多机器人顾问的标准)的外观。

你先来 投资于20多岁 初始存款$ 1,000。每年,您向您的机器人顾问帐户捐款5,000美元。假设年收益率为8%。

别忘了ETF还有另一笔费用,称为费用比率。这是该基金的运营成本。使用0.07%-0.15%的平均费用比率费用,它也会侵蚀您的利润。机器人顾问无法控制这笔费用,也不会分得一部分。如果您要自己投资ETF,您也需要支付。

在这个例子中,我们纯粹是在看机器人顾问服务费。

投资组合价值机器人顾问费
年 1$1,000$2.50
年 5$ 32,233$237
10年级$ 78,826$971
20年级$ 252,016$5,040
30年$ 637,425$ 16,011
40年$ 1,495,091$ 42,339

在最初的几年中,花几百美元让别人为您投资似乎是值得的。但是到40年,您将花费超过$ 40K的服务费。

机器人顾问主要投资于ETF,以实现快速简便的多元化。您可以自己通过DIY经纪人投资ETF,从而节省服务费。

这主要是个人决定。许多人愿意为便利而付费。

骗局#2。不能替代财务规划师

机器人顾问与 财务顾问。 Robo Advisor服务仅处理投资管理,而不处理财务计划。

人力财务顾问将与您会面,以了解您的财务状况和目标。然后,他们将提出个性化的投资计划。随着您生活的变化,他们可以帮助您根据新的目标和生活事件调整计划。

但是机器人顾问不会知道您是刚刚结婚,离婚还是育有孩子。他们仅根据计算机算法做出选择。通常没有人与人之间的互动来解决金钱问题。

许多机器人顾问提供内置的个人理财工具。您可以链接其他帐户以查看诸如总资产净值和退休预测之类的信息。该软件可能会提供一些财务建议或指导。但这并不是能够与人类交谈的完整替代品。

个人资本 是由人力顾问提供的混合式机器人投资和财富管理服务。一位真正的人类顾问将与您会面,进行财务规划会议。在他们提出自定义投资策略后,自动服务将管理您的投资组合。为了获得人力财务顾问的服务,它收取的年服务费更高,最低为10万美元,最低为0.89%。

骗局#3。更好地打败自己的市场机会

在大多数情况下,机器人顾问会尝试匹配流行市场指数的表现。他们的目标是为您建立长期财富-不打败市场。

投资者很难超越市场。这需要大量的研究,并保持在您的投资组合之上。

但是,如果您是一个喜欢研究(并且有时间)的人,那么您可能想要管理自己的投资组合。通过明智的选股,您可以获得更高的回报。

DIY投资还使您有机会尝试先进的投资策略(例如期权和保证金交易)以获取潜在的更多利润。机器人顾问只提供有限的投资选择,因此经验丰富的投资者可能会发现它无法满足他们的所有投资需求。

您认为机器人顾问值得吗?

使用Robo Advisor的替代方法

如前所述,机器人顾问投资于ETF(交易所交易基金)以创建您的多元化投资组合。您也可以使用常规的DIY经纪帐户自己投资ETF。如果您想节省费用,则无需通过机器人顾问。

基金由投资顾问专业管理。因此,您仍然可以获得拥有积极管理的投资产品的收益。

对于初学者,我们建议您研究以下内容:

  • 指数基金:这些遵循特定的市场指数。例如,您可以买入标准普尔500指数基金,该基金投资于500家最大的美国公司。

  • 目标日期资金:这些资金是为特定的退休日期设计的。例如,如果您现在25岁,则可以投资于 先锋2060目标日期基金。您开始退休时,投资策略将更加激进,并变得更加保守。

您只需挑选少量资金进行投资,这将为您提供多元化的投资计划。

有许多微型投资应用程序,可让您用少量资金投资ETF。

M1金融 是一家具有自动投资组合管理功能的独特DIY经纪公司。您建立自己的投资组合(可以选择单个股票或ETF),M1将为您管理投资组合,包括再平衡。没有交易费。

机器人顾问安全吗?

只要它是FINRA的注册经纪人/交易商,并且是证券投资者保护公司(SIPC)的成员,就可以使用机器人顾问。如果平台停业,您的投资帐户每个帐户的最高保额为$ 500,000。

但是请注意,SIPC不能保护您免受投资损失。

他们中的大多数人也在证券交易委员会(SEC)进行了注册,并且是受托人。这意味着机器人顾问在法律上有义务为您的最大利益行事。

您的信息还受到256位加密的保护。您可以相信自己的数据和金钱是安全的。

底线

不可否认,机器人顾问已经改变了投资格局。它们使每个人都有可能进行投资。

总体而言,对于不确定如何入门的人,机器人顾问是一个不错的低成本选择。您可以使用智能交易顾问来更快地开始投资,而不必四处寻找卡住的感觉。它们也适合那些没有时间研究和处理自己的投资组合的忙碌人士。

如果机器人顾问可以让您更定期地进行投资,那是值得的。随着余额的增加和更多的经验,您可以决定收费是否值得。

但是请记住,机器人顾问不会照顾您的整个财务计划。如果您有金钱方面的顾虑,它们并不能代替您与真人见面以寻求财务建议。

参考文献

  1. ^ 更好的定价,检索11/27/2020
  2. ^ 橡子定价,检索11/27/2020
  3. ^ Schwab Intelligent Portfolios,检索11/27/2020
  4. ^ 诺贝尔奖: 1990年经济科学奖新闻稿
  5. ^ 财富前线投资方法白皮书,检索11/27/2020

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