更新于2019年5月24日

如何存钱

金·P

进一步了解买第一套房子

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节省房屋首付款需要耐心和纪律。请继续阅读，以获取有关如何节省足够的钱来买房的聪明技巧，以及一些可以跳过的错误。

如果您打算购买房屋，则需要一个可行的计划。努力节省至少首付20％是黄金法则。

对于价值200,000美元的房屋，这意味着 $ 40,000.

小心：某些贷款计划允许较小的首付，但从长远来看，您将支付更多。

如果您的首付款少于20％，则需要付款私人抵押保险（PMI）。 PMI每年可能花费高达贷款额1％的费用。

在$ 200,000贷款中，PMI每年可能要花费您$ 2,000的保险费。这意味着额外的 每次按揭供款$ 166.67.

您的时间表是什么？

开始保存之前，请考虑您的时间表。您想在明年，5年或10年内购买房屋吗？

以200,000美元的房屋为例，您需要40,000美元首付。时间越长，每年节省的费用就越少。

五年内买房，则您每年必须节省8,000美元。

十年内买房，则您每年仅需节省$ 4,000即可获得相同的首付款。

关键事实：您可能还需要钱交易费用和紧急基金

无论您决定使用更长或更短的时间范围，现在都没有比现在更好的时间开始保存了。

你能负担多少房子？

在开始储蓄之前，先知道需要多少抵押贷款会有所帮助。如果您计划在未来几年内购买房屋，则可以使用今天的收入来确定您的承受能力。

如果您的收入增加，您的还贷能力只会提高。不过，您在实际购买房屋时不必坚持这个数字。

如果生活导致预算发生变化，那么您会相应地适应。同时，它为您提供了具体的计划图。

我们的一般建议？抵押贷款的支出不超过月总收入的28％。精确学习如何弄清楚自己能做什么
这里.

例如，如果您每年赚取75,000美元，则应计算以下内容：

$ 75,000÷12（月）= $ 6,256（月收入）
6,256美元x 0.28 = 1,752美元（每月最高抵押贷款总额）

如果您估计您所在地区的财产税约为5,000美元，年度房主保险约为950美元，请执行以下操作：

$ 5,000÷12（月）= 417美元（月税）
$ 950÷12（月）= $ 79（月保险）
$ 1,752-$ 417（含税）-$ 79（保险）=每月本金和利息$ 1,256（抵押贷款）

假设利率为5％，您可以估算每借入100,000美元的抵押贷款为550美元。

$ 1,256÷ $550 = 2.28
$ 100,000 x 2.28 = $ 228,000抵押贷款

这将为您提供您可以负担的房屋总量。如果在此示例中您可以节省20％，则可以购买 275,000美元的房屋，首付55,000美元.

什么是预付款？

卖方在交易结束时从两个地方收到钱-您的首付以及抵押贷款中的资金。

贷方通常将预付款作为百分比。首付20％表示房屋购买价格的20％。

您需要购买房屋的剩余资金来自抵押贷款。

假设您购买了$ 200,000美元的房屋。如果贷方要求20％的首付，则应按以下方式计算：

$ 200,000（售价）x 0.20（首付）= $ 40,000（首付）
$ 200,000（售价）-$ 40,000（首付）= $ 160,000（贷款）

您可以负担多少首付款？

标准首付为20％。但是您不必付出太多。您的时间范围和保存能力决定了您可以保存多少。

一些程序还允许较小的预付款。但是，如果百分比较低，则必须包括抵押保险，这将使您无法负担得起多少房屋。

低首付选项

一些贷款计划提供较低的首付选项，包括合格贷款：

房利美提供3％的首付计划
联邦住房管理局贷款只需要降低3.5％
VA贷款不需要任何首付
USDA贷款也不需要预付款

欲获得更多信息：查看您需要多少钱来买房子？了解更多。

您实际上需要多少现金？

您将需要现金用于：

保证金
首付
结算费用
其他项目，例如房屋检查，申请费和信用检查

您也许可以将结账成本折算成贷款，但这将导致更高的每月总付款额。

保证金 通常是购买价格的一小部分，或者固定为$ 1000以上，具体取决于您的市场。

它与初始书面要约一起存入托管账户，并应用于预付款。如果您的报价不被接受，保证金将退还给您。
房屋检查 会告诉您房屋是否存在未经训练的人看不到的问题。

通常花费几百美元。对于大多数购房者而言，房屋检查至关重要。您可能还需要支付单独的白蚁检查费用。
放款人费用 通常只占贷款的一小部分，用于支付检查，评估，信用检查和贷款处理的费用。申请费也可能花费几百美元。其他费用通常在交易结束时到期，并且取决于贷款，可能会折合成抵押。

警告：请准备好应付其他费用，例如代管的税款和支付给财产所有权的HOA费用。

抵押保险：您需要知道的

如果您不花20％的钱购房，则需要支付抵押保险。唯一的例外是VA贷款，仅适用于退伍军人。

联邦住房管理局美国农业部的贷款在贷款期限内需要抵押保险。但是，如果您有资格获得合格贷款，则将来可以从保险中进行再融资。

小费：使用传统融资，一旦您欠房价值的80％以下，就可以取消PMI。这可以通过两种方式发生：

等到您支付足够的款项以使LTV低于80％
在您知道自己的房屋升值且您所欠的价值不到其升值的80％之后进行再融资

抵押利率：您需要知道的

买房不仅涉及定金和交易费用。除了其他日常水电和维护费用，您还将有抵押贷款。抵押贷款率是您负担得起多少房屋的重要因素。

这些费率取决于：

贷款期限
数量
您的信用评分。

购买最优惠的价格是值得的。但是要注意现实的披露以及低利率的广告。向抵押贷款专业人士咨询，以了解可用的贷款和利率。

如何节省首付款的钱

因此，您知道需要节省多少。怎么办？

您可以在这里和那里节省几美元，但这要花很多时间。您可以按照以下几个步骤进行操作。

制定计划.
首先弄清楚您能负担得起的东西。查看您的每月总收入和当前每月的债务。不要忘记日常生活费用。您需要准确了解您的进出资金情况。

然后考虑是否可以减少一些开支。您是否有可以停下来养成每月养家的习惯？

查看您的有线电视帐单，电话计划或杂货店购物。您还有其他选择可以利用吗？评估预算，看看可以在哪里进行更改。
小费：找到保存的创意方式。很少的支出会影响您的总体预算和节省额。
- 如果您在家中煮咖啡而不是上班前去星巴克停下来，您可以节省多少钱？
- 您会打包午餐，还是从当地的三明治店点餐？
- 您是否需要最新，最出色的智能手机及其附带的数据费用？
您还可以考虑减少酒，酒或香烟之类的东西。这些节省可能会让您感到惊讶。
确定您要保存的位置.
省钱不应该费力。网上储蓄账户通常是最容易的，因为您可以通过电子方式转移资金。

注意：不要在3个以上的小镇上开设储蓄账户。您想轻松地存入或通过电子方式转帐。

如果您必须努力工作才能将钱存入您的储蓄帐户，则可能不会发生。信用合作社和您目前的银行是开始的好地方。
设置自动储蓄.
您可以通过雇主或银行启动自动储蓄计划。

确定金额并安排自动存款到您的储蓄帐户或长期储蓄帐户，例如货币市场或存款证（光盘）。

这些往往具有比定期储蓄更高的利率，但会提早提款。
节省您的奖金.
正常收入以外的任何额外资金就是奖金。这可能意味着工作或佣金的实际奖金。

它还包括节假日或生日礼物，退税或您通过出售个人物品获利。立即将这笔钱存入您的储蓄帐户。

首付款的其他来源

有时预付款资金不是直接来自您自己的薪水。 IRA提款，首付援助以及从亲戚朋友那里获得的礼物资金也是其他选择。

IRA提款
美国国税局允许您从IRA或罗斯IRA 一度。你可以提款 最高罚款$ 10,000，无罚款 购买您的第一套房子。

这个数额是每人。如果您已婚，您和您的配偶均可提取$ 10,000。

IRA和Roth IRA有一些不同的规则：
- 传统的IRA提款需要缴纳所得税。您从未为此钱缴税，因为您的雇主在税前扣除了这笔钱。您无需支付10％的罚款，但请务必在纳税季节牢记应纳税义务。
- 您必须持有Roth IRA帐户至少5年，然后才能提取$ 10,000。不过，您不必为此钱欠税。由于罗斯IRA资金已经是征税资金，因此您已经付款。
我们不一定建议从您的退休帐户中提取资金。如果您需要将其用作策略，请使其成为不得已的方法。

小费：尝试发挥创造力，并使用上述策略来确保您有足够的钱来支付预付款。

如果您需要从IRA借款，请务必先咨询您的税务专家。他们可以根据当前的市场趋势，帮助您确定从IRA借款是否正确。
首付援助计划
首次购房者确实可以使用几百个首付援助计划。计划的条款因提供资金的人而异。

您可能会收到一笔赠款，不需要还款，也可以享受较低的利率。
你应该知道：诸如USDA和VA贷款之类的程序不需要预付款。但是，您必须满足这些程序的特定资格要求。
- 只有退伍军人或其尚存的配偶才有资格获得VA贷款。
- 对于USDA贷款，您必须在农村地区购买房屋，并且收入不超过该地区平均收入的115％。
与专业人士交谈以了解更多信息。
来自家人或朋友的礼物
许多贷款计划允许您将礼品基金与您自己的钱合并为首付。在接受礼物之前，请确保与您的贷款员交谈。

每个程序对可以收到多少钱都有不同的要求。

注意：赠款资金需要以特定方式处理。捐助者必须提供 礼物信，其中必须注明日期，资金金额和送礼原因。

还应明确声明这是礼物而不是贷款。贷方必须在整个交易中跟踪资金。这包括捐赠者何时提取资金以及何时存入资金。

票据记录越大，贷方就越有可能批准使用赠款资金。

节省房屋的最佳方法

租用时
感觉就像你在把钱扔在房租上。但是，实际上，这表明您可以每月付款。

只要确保您的出租每个月从口袋里掏出的钱不会超出您的承受能力。

有些人可以租房子并选择购买。当租户签订租用自有协议时，他们会花钱购买期权。该选项是一次性费用，范围从 2.5％和7％ 购买价格。

这是一个很好的策略，如果：
- 你真的很喜欢你现在的家
- 您需要改善不良信用评分
- 您现在无法获得抵押，但将来可以抵押。
租给自己 此选项使租户有机会（但不是义务）在将来的某个时间点购买物业。如果他们不能在选择权结束时购买财产，则除非达成可退还的协议，否则该费用将被没收。

通常，按照租赁合同的规定，将租金的一定百分比应用于购买价格。购买者在签订自有租金协议之前应咨询房地产律师。
6个月内买房
1. 通过第二份兼职工作或加班来暂时增加收入。
2. 拒绝冲动性购买，减少娱乐和其他费用，以及低价购买杂货和服装，以减少开支。优惠券和在线折扣交易可帮助您购买必需品。
3. 设置自动储蓄。
找第二份工作：这里有一些想法可以暂时增加您的收入：
- 驾驶Uber或Lyft
- 在线写作服务。公司有时需要作家来策展现有文章，编辑其网站内容或撰写小型文章。
- 辅导。您可以通过学校或代理机构亲自进行，也可以在线进行。
- 季节性工作。在假日或旅游旺季期间检查零售商店。
- 餐厅。薪水可能很低，但是您可以提出一些好的建议。
五年内买房
除了上述建议，还可以为您的储蓄计划增加一些灵活性。确保收支意外之财，例如礼物，奖金或大量佣金支票。

而且，别忘了计划紧急情况。您需要经济的垫子，以备不时之需，以备不时之需。

如果您可以承诺在几年内每年节省数千美元，首付储蓄会增加。您也许可以缩短节省首付款和费用的时间。

有关: 最佳短期投资
买低收入的房子
有抵押计划低收入和良好信誉的人。房地美（Freddie Mac）提供“家庭可能优势”，而房利美（Fannie Mae）提供“家庭就绪”。

这些特点具有低首付和计算非借款人收入或寄宿生收入的能力。也有来自认可提供者的教育要求。

HUD网站上列出的一些其他程序使教师，急救人员和护士可以以50％的折扣购买HUD止赎房屋。带着联邦住房管理局抵押，首付很少。持牌房地产经纪人必须为您提供要约。

小费：研究低收入贷款计划。

其中包括慈善机构，雇主和政府机构提供的首付援助。许多有资格获得预付定金援助的人没有收到该补助，因为他们不知道该补助是否可用。

请记住，这些计划可以在收入来源方面更加灵活。但是，您仍然需要节省首期付款和结算费用。