更新于2019年5月24日

如何存钱

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节省房屋首付款需要耐心和纪律。请继续阅读,以获取有关如何节省足够的钱来买房的聪明技巧,以及一些可以跳过的错误。

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如果您打算购买房屋,则需要一个可行的计划。努力节省至少 首付20% 是黄金法则。

对于价值200,000美元的房屋,这意味着 $ 40,000.

小心:某些贷款计划允许较小的首付,但从长远来看,您将支付更多。

如果您的首付款少于20%,则需要付款 私人抵押保险(PMI)。 PMI每年可能花费高达贷款额1%的费用。

在$ 200,000贷款中,PMI每年可能要花费您$ 2,000的保险费。这意味着额外的 每次按揭供款$ 166.67.

  1. 您的时间表是什么?
  2. 你能负担多少房子?
  3. 如何节省首付款
  4. 节省房屋的最佳方法
  5. 在哪里存钱

您的时间表是什么?

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开始保存之前,请考虑您的时间表。您想在明年,5年或10年内购买房屋吗?

以200,000美元的房屋为例,您需要40,000美元 首付。时间越长,每年节省的费用就越少。

五年内买房,则您每年必须节省8,000美元。

十年内买房,则您每年仅需节省$ 4,000即可获得相同的首付款。

关键事实:您可能还需要钱 交易费用 和紧急基金

无论您决定使用更长或更短的时间范围,现在都没有比现在更好的时间开始保存了。

你能负担多少房子?

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在开始储蓄之前,先知道需要多少抵押贷款会有所帮助。如果您计划在未来几年内购买房屋,则可以使用今天的收入来确定您的承受能力。

如果您的收入增加,您的还贷能力只会提高。不过,您在实际购买房屋时不必坚持这个数字。

如果生活导致预算发生变化,那么您会相应地适应。同时,它为您提供了具体的计划图。

我们的一般建议?抵押贷款的支出不超过月总收入的28%。精确学习如何弄清楚自己能做什么
这里.

例如,如果您每年赚取75,000美元,则应计算以下内容:

$ 75,000÷12(月)= $ 6,256(月收入)
6,256美元x 0.28 = 1,752美元(每月最高抵押贷款总额)

如果您估计您所在地区的财产税约为5,000美元,年度房主保险约为950美元,请执行以下操作:

$ 5,000÷12(月)= 417美元(月税)
$ 950÷12(月)= $ 79(月保险)
$ 1,752-$ 417(含税)-$ 79(保险)=每月本金和利息$ 1,256(抵押贷款)

假设利率为5%,您可以估算每借入100,000美元的抵押贷款为550美元。

$ 1,256÷ $550 = 2.28
$ 100,000 x 2.28 = $ 228,000抵押贷款

这将为您提供您可以负担的房屋总量。如果在此示例中您可以节省20%,则可以购买 275,000美元的房屋,首付55,000美元.

什么是预付款?

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卖方在交易结束时从两个地方收到钱-您的 首付 以及抵押贷款中的资金。

贷方通常将预付款作为百分比。首付20%表示房屋购买价格的20%。

您需要购买房屋的剩余资金来自抵押贷款。

假设您购买了$ 200,000美元的房屋。如果贷方要求20%的首付,则应按以下方式计算:

$ 200,000(售价)x 0.20(首付)= $ 40,000(首付)
$ 200,000(售价)-$ 40,000(首付)= $ 160,000(贷款)

您可以负担多少首付款?

标准首付为20%。但是您不必付出太多。您的时间范围和保存能力决定了您可以保存多少。

一些程序还允许较小的预付款。但是,如果百分比较低,则必须包括抵押保险,这将使您无法负担得起多少房屋。

低首付选项

一些 贷款计划 提供较低的首付选项,包括合格贷款:

  • 房利美提供3%的首付计划
  • 联邦住房管理局贷款 只需要降低3.5%
  • VA贷款不需要任何首付
  • USDA贷款也不需要预付款

欲获得更多信息: 查看 您需要多少钱来买房子? 了解更多。

您实际上需要多少现金?

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您将需要现金用于:

  • 保证金
  • 首付
  • 结算费用
  • 其他项目,例如房屋检查,申请费和信用检查

您也许可以将结账成本折算成贷款,但这将导致更高的每月总付款额。

  • 保证金 通常是购买价格的一小部分,或者固定为$ 1000以上,具体取决于您的市场。

    它与初始书面要约一起存入托管账户,并应用于预付款。如果您的报价不被接受,保证金将退还给您。

  • 房屋检查 会告诉您房屋是否存在未经训练的人看不到的问题。

    通常花费几百美元。对于大多数购房者而言,房屋检查至关重要。您可能还需要支付单独的白蚁检查费用。

  • 放款人费用 通常只占贷款的一小部分,用于支付检查,评估,信用检查和贷款处理的费用。申请费也可能花费几百美元。其他费用通常在交易结束时到期,并且取决于贷款,可能会折合成抵押。

警告:请准备好应付其他费用,例如代管的税款和支付给财产所有权的HOA费用。

抵押保险:您需要知道的

如果您不花20%的钱购房,则需要支付抵押保险。唯一的例外是VA贷款,仅适用于退伍军人。

联邦住房管理局 美国农业部的贷款在贷款期限内需要抵押保险。但是,如果您有资格获得合格贷款,则将来可以从保险中进行再融资。

小费 :使用传统融资,一旦您欠房价值的80%以下,就可以取消PMI。这可以通过两种方式发生:

  • 等到您支付足够的款项以使LTV低于80%
  • 在您知道自己的房屋升值且您所欠的价值不到其升值的80%之后进行再融资

抵押利率:您需要知道的

买房不仅涉及定金和交易费用。除了其他日常水电和维护费用,您还将有抵押贷款。抵押贷款率是您负担得起多少房屋的重要因素。

这些费率取决于:

  • 贷款期限
  • 数量
  • 您的信用评分。

购买最优惠的价格是值得的。但是要注意现实的披露以及低利率的广告。向抵押贷款专业人士咨询,以了解可用的贷款和利率。

如何节省首付款的钱

因此,您知道需要节省多少。怎么办?

您可以在这里和那里节省几美元,但这要花很多时间。您可以按照以下几个步骤进行操作。

  1. 制定计划.
    首先弄清楚您能负担得起的东西。查看您的每月总收入和当前每月的债务。不要忘记日常生活费用。您需要准确了解您的进出资金情况。

    然后考虑是否可以减少一些开支。您是否有可以停下来养成每月养家的习惯?

    查看您的有线电视帐单,电话计划或杂货店购物。您还有其他选择可以利用吗?评估预算,看看可以在哪里进行更改。

    小费 :找到保存的创意方式。很少的支出会影响您的总体预算和节省额。
    • 如果您在家中煮咖啡而不是上班前去星巴克停下来,您可以节省多少钱?
    • 您会打包午餐,还是从当地的三明治店点餐?
    • 您是否需要最新,最出色的智能手机及其附带的数据费用?

    您还可以考虑减少酒,酒或香烟之类的东西。这些节省可能会让您感到惊讶。

  2. 确定您要保存的位置.
    省钱不应该费力。 网上储蓄账户 通常是最容易的,因为您可以通过电子方式转移资金。

    注意:不要在3个以上的小镇上开设储蓄账户。您想轻松地存入或通过电子方式转帐。

    如果您必须努力工作才能将钱存入您的储蓄帐户,则可能不会发生。信用合作社和您目前的银行是开始的好地方。

  3. 设置自动储蓄.
    您可以通过雇主或银行启动自动储蓄计划。

    确定金额并安排自动存款到您的储蓄帐户或长期储蓄帐户,例如货币市场或 存款证 (光盘)。

    这些往往具有比定期储蓄更高的利率,但会提早提款。

  4. 节省您的奖金.
    正常收入以外的任何额外资金就是奖金。这可能意味着工作或佣金的实际奖金。

    它还包括节假日或生日礼物,退税或您通过出售个人物品获利。立即将这笔钱存入您的储蓄帐户。

首付款的其他来源

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有时预付款资金不是直接来自您自己的薪水。 IRA提款,首付援助以及从亲戚朋友那里获得的礼物资金也是其他选择。

  • IRA提款
    美国国税局允许您从IRA或 罗斯IRA 一度。你可以提款 最高罚款$ 10,000,无罚款 购买您的第一套房子。

    这个数额是每人。如果您已婚,您和您的配偶均可提取$ 10,000。

    IRA和Roth IRA有一些不同的规则:

    • 传统的IRA提款需要缴纳所得税。您从未为此钱缴税,因为您的雇主在税前扣除了这笔钱。您无需支付10%的罚款,但请务必在纳税季节牢记应纳税义务。

    • 您必须持有Roth IRA帐户至少5年,然后才能提取$ 10,000。不过,您不必为此钱欠税。由于罗斯IRA资金已经是征税资金,因此您已经付款。

    我们不一定建议从您的退休帐户中提取资金。如果您需要将其用作策略,请使其成为不得已的方法。

    小费:尝试发挥创造力,并使用上述策略来确保您有足够的钱来支付预付款。

    如果您需要从IRA借款,请务必先咨询您的税务专家。他们可以根据当前的市场趋势,帮助您确定从IRA借款是否正确。

  • 首付援助计划
    首次购房者确实可以使用几百个首付援助计划。计划的条款因提供资金的人而异。

    您可能会收到一笔赠款,不需要还款,也可以享受较低的利率。

    你应该知道:诸如USDA和VA贷款之类的程序不需要预付款。但是,您必须满足这些程序的特定资格要求。

    • 只有退伍军人或其尚存的配偶才有资格获得VA贷款。
    • 对于USDA贷款,您必须在农村地区购买房屋,并且收入不超过该地区平均收入的115%。

    与专业人士交谈以了解更多信息。

  • 来自家人或朋友的礼物
    许多贷款计划允许您将礼品基金与您自己的钱合并为首付。在接受礼物之前,请确保与您的贷款员交谈。

    每个程序对可以收到多少钱都有不同的要求。

    注意:赠款资金需要以特定方式处理。捐助者必须提供 礼物信,其中必须注明日期,资金金额和送礼原因。

    还应明确声明这是礼物而不是贷款。贷方必须在整个交易中跟踪资金。这包括捐赠者何时提取资金以及何时存入资金。

    票据记录越大,贷方就越有可能批准使用赠款资金。

节省房屋的最佳方法

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  • 租用时
    感觉就像你在 把钱扔在房租上。但是,实际上,这表明您可以每月付款。

    只要确保您的 出租 每个月从口袋里掏出的钱不会超出您的承受能力。

    有些人可以租房子并选择购买。当租户签订租用自有协议时,他们会花钱购买期权。该选项是一次性费用,范围从 2.5%和7% 购买价格。

    这是一个很好的策略,如果:

    • 你真的很喜欢你现在的家
    • 您需要改善不良信用评分
    • 您现在无法获得抵押,但将来可以抵押。

    租给自己 此选项使租户有机会(但不是义务)在将来的某个时间点购买物业。如果他们不能在选择权结束时购买财产,则除非达成可退还的协议,否则该费用将被没收。

    通常,按照租赁合同的规定,将租金的一定百分比应用于购买价格。购买者在签订自有租金协议之前应咨询房地产律师。

  • 6个月内买房

    1. 通过第二份兼职工作或加班来暂时增加收入。

    2. 拒绝冲动性购买,减少娱乐和其他费用,以及低价购买杂货和服装,以减少开支。优惠券和在线折扣交易可帮助您购买必需品。

    3. 设置自动储蓄。

    找第二份工作:这里有一些想法可以暂时增加您的收入:

    • 驾驶Uber或Lyft
    • 在线写作服务。公司有时需要作家来策展现有文章,编辑其网站内容或撰写小型文章。
    • 辅导。您可以通过学校或代理机构亲自进行,也可以在线进行。
    • 季节性工作。在假日或旅游旺季期间检查零售商店。
    • 餐厅。薪水可能很低,但是您可以提出一些好的建议。

  • 五年内买房
    除了上述建议,还可以为您的储蓄计划增加一些灵活性。确保收支意外之财,例如礼物,奖金或大量佣金支票。

    而且,别忘了计划紧急情况。您需要经济的垫子,以备不时之需,以备不时之需。

    如果您可以承诺在几年内每年节省数千美元, 首付 储蓄会增加。您也许可以缩短节省首付款和费用的时间。

  • 买低收入的房子
    有抵押计划 低收入和良好信誉的人。房地美(Freddie Mac)提供“家庭可能优势”,而房利美(Fannie Mae)提供“家庭就绪”。

    这些特点具有低首付和计算非借款人收入或寄宿生收入的能力。也有来自认可提供者的教育要求。

    HUD网站上列出的一些其他程序使教师,急救人员和护士可以以50%的折扣购买HUD止赎房屋。带着 联邦住房管理局 抵押,首付很少。持牌房地产经纪人必须为您提供要约。

    小费:研究低收入贷款计划。

    其中包括慈善机构,雇主和政府机构提供的首付援助。许多有资格获得预付定金援助的人没有收到该补助,因为他们不知道该补助是否可用。

    请记住,这些计划可以在收入来源方面更加灵活。但是,您仍然需要节省首期付款和结算费用。

您的信用评分如何体现在购房中?

放款人查看您的信用记录,偿还债务的能力,滞纳金的历史记录以及整体债务。

低信用评分可能使您无法获得抵押贷款。这也会影响您的选择。您可能发现自己没有资格根据自己的情况获得最佳贷款。

注意 大量的 信用卡债务 以两种方式伤害您。

您每个月都要支付额外的费用和利息,从而亏钱,降低信用评分,这会影响您获得抵押的资格。

如果您的信用卡债务额很高且利率很高,请考虑 余额转介 利息较低的卡片。

如果您继续以较低的利率对新余额进行相同的付款,则可以更快地偿还债务。

有关: 如何提高您的信用评分

在哪里存钱

即使预付定金在您购买房屋之前的5到7年开始,保存首付也可能是一个短期过程。

当您为长期目标进行投资时,例如 退休,您就有更大的冒险能力。如果您在股票市场上投资失败了,则可能需要30年或更长的时间才能弥补。

但是,您需要预付定金,比下一个30年要早得多。因此,请将其投资在您可以访问且不会亏损的地方。

我们建议您根据时间段选择储蓄帐户,定期存款或货币市场。所有其他投资工具都构成了太大的风险,可能会使您梦想中的房屋倒塌。

找到并购买了梦想中的家之后,您可能会立即邀请所有朋友来庆祝。以下是一些技巧 与达妮在家 帮助您使新的太空娱乐就绪。

底线

您越早开始存钱养家,越好。争取20%的首付将帮助您最大程度地减少未来抵押贷款的额外费用。它还可以帮助您确保较低的利率。

贷款人认为较低的贷款对价值比率风险较小。您借的越多,看上去的风险就越大。贷款人会相应地调整您的利率。

我们建议您立即开始制定计划,开始为房屋存钱。即使您未来几年不会购买房屋,现在储蓄也可以为您省钱。

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