十月1,2019

学生贷款会影响学分吗?

进一步了解 助学贷款

学生贷款将影响您的信用评分。但这并不总是一件坏事。继续阅读以了解学生贷款对您信用的正面和负面影响。

© 信用驴

学生贷款属于哪种债务?

学生贷款被认为 分期贷款 如抵押贷款和汽车贷款。将它们取出一定数量,然后在设定的时间内偿还。

如果您长时间显示一致的按时还款,分期付款贷款可以提高您的FICO分数。这些贷款仅根据是否还款而报告给信贷局。

但是学生贷款也会对学分产生负面影响。未能及时付款(拖延付款)或根本不付款(默认)会降低您的信用卡。

这些贷款也可能会阻碍您根据债务与收入之比开设新的信贷额度的能力(更多信息请参见下文)。

另一类债务是 循环贷款。这些是开放式信用额度,例如信用卡帐户。

如果您满足以下条件,循环贷款可能会对您的信用评分产生负面影响:

  • 延迟付款
  • 用很大一部分信用额度
  • 过于频繁地开设新帐户

如何报告学生贷款

学生贷款在还清之前一直作为未结帐户保留在您的信用报告中。准时付款将由信贷局记录。

但是,对于联邦或私人学生贷款,逾期或未付款(拖欠和违约)的报告方式有所不同。

  • 联邦学生贷款
    拖欠付款90天后,可以将欠款报告给信贷机构。

  • 私人学生贷款
    在延迟付款30天后,贷方可以向信贷机构报告欠款情况。

对于这两种类型的贷款,拖欠和违约将持续7年,有时甚至更长。我们稍后再讨论。

如果您拖欠联邦贷款,可以一次性 康复选择 可以消除负面评论,并使您的贷款保持最新状态。

您还可以利用 基于收入或基于就业的还款计划.

申请过程中学生贷款如何影响信用

申请几乎所有新的信贷额度(分期付款或循环信贷)都会增加 艰苦的询问 到您的信用报告。

学生贷款债务与循环信用的处理方式不同,后者在您的FICO评分中的权重更大。换句话说,增加25,000美元的信用卡债务比增加25,000美元的学生贷款对您的信用评分的伤害更大。

什么是FICO分数?
FICO是使用Fair Isaac Corporation的软件测量的信用评分。此度量使用300到850之间的数字范围。较低的分数表示较高的信用风险。

无论您是申请联邦援助还是私人贷款,您的信用评分都具有不同的权重。继续阅读以了解差异。

联邦贷款
联邦学生贷款是根据财务需要发放的。与私人学生贷款相比,它们更容易获得,因为通常来说,您的信用评分不会影响您的接受程度。

但是请记住,如果您的信用记录反映了90天的拖欠期限,或者您在申请日期后的90天内申请破产,则可能难以获得联邦学生贷款的批准。

信用评分是Direct PLUS贷款的一个因素。家长或研究生/专业学生将需要良好的信用记录才能获得批准。

私人贷款
与联邦学生贷款相比,私人学生贷款(例如通过银行或信用合作社提供的贷款)更难获得。

私人贷款贷方会考虑信用评分和信用历史记录。如果您的FICO分数低于650分,则可能难以借用私人学生贷款。

学生贷款在学校期间如何影响信用

即使您没有还款,您现有的学生贷款也会显示在您的信用报告中。它们会对您产生负面影响 债务收入比 直到您开始通过工作赚钱。

债务收入比是基于总收入的计算。如果您的每月总收入为$ 5,000,并且您的每月债务为$ 1,500,则您的债务收入比为30%。

大多数贷款人通常更喜欢债务比率低于30%。较高的比率可能会损害您在学校读书时借入更多钱的机会。

在还款期间学生贷款如何影响信用

© 信用驴

进入还款阶段后,您的学生贷款可以帮助或损害您的信用。继续阅读以了解每种情况如何影响您的信誉。

同意付款

按照约定支付贷款意味着每月至少按时支付最低还款额。学生贷款付款会报告给三个征信机构,因此按时付款将改善您的付款记录。

为什么这很重要?付款历史记录约占得分的35%。而且,由于学生贷款的还款期通常为数年,因此您的还款期可以建立良好的历史记录。

延迟付款

逾期付款,或 拖欠,联邦或私人学生贷款将对您的信用评分产生负面影响。您的付款历史记录(即分数的35%)会受到打击,直到拖欠报告。

通常,这些“不良”标记会持续7年。对于联邦Perkins贷款,即使贷款期限超过7年,拖欠还可以保留在您的信用报告中,直到全额还清贷款为止。

随着拖欠年龄的增长,对您信用的影响会降低。但是,您对报告的了解越多,影响就越大。

  • 联邦学生贷款 通常在至少拖欠90天后才向信贷机构报告。

  • 私人学生贷款 如果延迟付款30-45天,则会报告欠款。

如果您在努力还清贷款,则可以选择:
  1. 检查排放和贷款宽恕。如果获得批准,这可能会消除或降低您的整体本金余额。

  2. 查看您是否有资格获得 收入驱动的还款计划。如果没有,再融资可能是您的一个不错的选择。

  3. 确定您是否符合延期或宽容的资格,这两者都会暂时将您从每月的付款义务中删除。

未能及时偿还您的贷款可能会拖欠他们,这将对您多年的信用产生负面影响。

拖欠学生贷款

未付款,或 默认,发生在您的贷款发送到收款公司时。所有联邦和私人学生贷款的拖欠都将在您的信用报告中保留7年。

这对您的信用评分特别不利,因为它显示出贷方他们无法信任您的贷款。将来您将很难获得新的信用额度。

当贷方将您的帐户卖给收款公司时,它们的收益大大少于如果您按照约定还款的收益。因此,贷方将违约贷款视为收入损失,这就是为什么它会对您的信用造成如此严重的影响。

在未支付学生贷款之前,您应该寻找所有可能的选择。但是,如果发生这种情况,您应该知道一些事情。

如果您不付款,如何收取贷款
您的贷款余额和利息可能会立即全额到期。如果您不付款并输入默认状态,则可以:

  • 由于信用报告不佳,很难获得任何类型的信用

  • 被您的贷方起诉

  • 被迫支付法院费用,律师费以及与未偿还您的贷款和试图收取的其他法律费用

  • 没收您的退税-它可能被用来支付您的贷款付款

  • 扣押您的工资(可能要求您的雇主扣留您的工资的一部分以支付您的贷款)

  • 拒绝您的成绩单,这是学校的财产

  • 失去为学生债务再融资的选择

  • 被拒绝忍受或推迟

你可以坐牢吗?
学生贷款被视为民事债务,例如信用卡和医院账单。您不会因不支付民事债务或学生贷款而被捕。

如果您被出借人起诉,并且在收到传票出庭后没有出庭,则可能会逮捕您。

延期

延期将使您的联邦学生贷款的偿还时间每次推迟6-12个月。在整个还款期中,您总共有36个月的延期时间。

为了延期提供补贴的学生贷款,联邦政府将支付在此期间产生的利息。您应对无补贴贷款的应计利息负责。

除非您采用可变利率或无补贴贷款继续产生利息,否则延期支付不会损害您的信用评分。

在这些情况下,延迟期间到期的利息可能会添加到您的本金余额中。这将增加您在贷款期限内的总欠款,由于债务与收入之比,这可能会降低您的信用评分。

贷款清偿

放贷可以改善您的信用评分。这是如何做:

  • 消除了拖欠
    当在清算期间帐户被结清时,贷方或服务商将从您的信用报告中收回贷款中报告的任何欠款。

  • 提高您的债务收入比
    减少债务可以帮助您将来获得更多信用。

您可能能够获得 贷款清偿 在的情况下:

  • 学生之死
  • 学校虚假证明
  • 学校关闭
  • 失能
  • 破产

贷款宽恕

大多数贷款宽恕计划用于支付部分学生贷款债务。在某些情况下以及某些专业人士(例如医生,护士和军人),贷款宽恕是一种选择。

宽恕贷款可以降低学生贷款的欠款额,从而提高您的信用评分。这将提高您的债务收入比。

在计划中,您仍将有余额,而您的信用报告将在您按时付款时产生积极的影响。

贷款再融资

对您的贷款进行再融资可能会对您的信用评分产生正面和负面的影响。为学生贷款再融资可以缩短您的任期,并使您的付款更加负担得起。

这可以使您的付款更易于管理。按约定付款并按时还清债务将改善您的信用评分。

但是,为了 为学生贷款再融资,则需要申请新的信用额度。这会对您长达两年的信用评分产生负面影响。

为避免对您的信用报告进行多次艰难的查询,请在14天内检查几家贷方的利率。这样,它将仅算作一个信用查询。

将学生贷款转为私人贷款可以消除您选择联邦贷款还款方式的可能性。这包括宽容,宽恕,延期以及以收入为导向的还款计划。

即使您有较高的利率,如果您将来可能需要使用这些选择,可能也值得保持贷款原样。

宽容

宽容一次将您的联邦学生贷款的还款时间推迟十二个月。将您从还款中删除时,您的信用评分可能会提高。

但是,长期而言,宽容还可能降低您的信用评分,因为在此期间继续产生利息。宽限期结束时,它会被资本化或添加到您的本金余额中。

这意味着您将在贷款期限内欠下更多钱,这可能会增加您的还款期或每月还款额。

在还款期间提高您的信用评分

© 信用驴

按时支付学生贷款是提高信用评分的最佳方法。但这不是您能做的。继续阅读以了解要采取的其他一些步骤。

检查您的信用报告

根据法律,您有权在12个月的时间内从每个全国性信用公司获得一份免费的信用报告副本。这些报告包含:

  • 当前(和过去)债务

  • 帐户记录

  • 信用查询

  • 公共记录,例如留置权

可能会发生信用报告错误和学生贷款服务错误。以下是一些需要注意的错误:

  • 将付款错误地用于错误的学生贷款帐户

  • 在延期或宽容之前未涵盖未偿清的违法行为

  • 默认状态下列出的贷款有误

  • 学生贷款在报告中列出两次

  • 学生贷款报告不属于您

  • 误报付款迟到

如果您认为有错误,可以按照以下步骤进行纠正:

  1. 将联邦学生贷款记录与政府记录中的记录进行核对 国家学生贷款数据系统 (NSLDS)。注意:NSLDS网站上的信用信息最多可能需要120天。

  2. 有关错误,请与您的贷方或服务商联系。您的贷方或服务商将在其记录保存系统中对其进行更正,并确保您的信用报告也得到更正。

  3. 向信用报告公司处理错误。仅当您的贷方或服务商确认错误但拒绝更正时。信用报告公司将引导您完成一系列步骤,包括提起投诉。

要从每个代理商(Equifax,Experian,TransUnion)获取免费的信用报告,请访问 AnnualCreditReport.com.

优先考虑您的学生贷款还款

如果您打算尽早还清贷款,请遵循以下提示:

目标贷款利率最高
您可能会想先还清余额最小的贷款。但是从长远来看,首先还清最高利息的贷款最终将为您节省最多的钱。

尝试以下策略:以最高的利率和最低的利率支付尽可能多的贷款。

支付完第一笔贷款后,将付款金额转到第二高的第二笔贷款。继续此过程,直到所有贷款全部还清为止。

当提前偿还学生贷款时,一些贷方会收取提前还款的罚款。为什么?贷方通过借贷利息赚钱。您越早偿还贷款,贷方就越少赚钱。

由于您将无法建立一致的按时付款记录,因此提早还清贷款也可能会严重影响您的信用记录。

这并不意味着您应将您的贷款(或支付额外的利息)保留的时间超过必要。只要确保在支付额外款项之前了解贷方条款即可。

确保付款正确使用
请注意您的贷方如何分配您的额外付款。您的贷方可以将其贷记到下一张账单中,而不必向本金施加额外的金额。那不会减少您的兴趣或使余额减少。

始终要求贷方避免“提前付款”状态,以确保进度不会减慢。

利用0%的信用卡优惠
如果无法为私人贷款再融资,则可以将部分余额转移到零利率信用卡。

信用卡公司通常会使用0%的促销优惠来吸引新客户。利用这一点可以使您摆脱高利率的困扰。

在信用卡优惠上的虚线上签名之前,请确保已制定计划来还清余额 促销期结束之前。否则,您将被困在甚至比学生贷款更高的利率上。

考虑一下
搬迁到更便宜的城市可以简化付款管理。有些地方甚至提供了额外的诱因来吸引新的毕业生。

例如,堪萨斯州和底特律的部分地区提供了计划,为愿意扎根,尝试新城市的借款人提供贷款偿还。

底线

如果您按时付款,学生贷款可以改善您的信用评分。但是,延迟付款或错过付款会损害您的信誉。

不惜一切代价避免犯罪。如果您发现现金短缺,请立即寻求其他付款方式。并且一定要检查您的信用报告中有关学生贷款的任何错误。

写信给玛丽·汉弗莱(Mary Humphrey) [email protected]。跟着我们 推特脸书 对于我们的最新帖子。

继续阅读:


学生贷款的运作方式


摆脱学生贷款


还清学生贷款


助学贷款

我错过了学生贷款付款

不偿还学生贷款可能会造成严重后果。但是,如果您行动迅速,可以少付一笔款项。在本指南中了解如何操作。
发表评论关于学生贷款是否影响信用?
名称
电子邮件(不会发布)

学生贷款再融资率

什么是对学生贷款进行再融资的最佳公司?阅读本指南以比较利率,并找出是否仍然是一个好主意。

关于CreditDonkey
信用驴是一个学生贷款比较网站。我们发布数据驱动的分析以帮助您节省金钱&做出明智的决定。

编者注:本页上表达的任何观点,分析,评论或建议仅属于作者个人的观点,分析,评论或建议,未经任何发卡机构审查,批准或认可。

†广告商的披露:此网站上出现的许多优惠都是CreditDonkey从其获得补偿的公司提供的。这种补偿可能会影响产品在该网站上的显示方式和位置(例如,包括它们出现的顺序)。 信用驴不包括所有公司或市场上所有可用的报价。

*有关条款和条件的详细信息,请参阅发卡机构的在线应用程序。已做出合理的努力来维护准确的信息。但是,所有信息均不提供担保。当您单击“立即申请”按钮时,您可以在发卡机构的网站上查看条款和条件。

信用驴不了解您的个人情况,仅提供用于一般教育目的的信息。 信用驴不能替代专业法律,信贷或财务建议,也不应被用作专业建议。您应咨询自己的专业顾问以获取此类建议。

关于我们 | 评论 | 交易 | 提示 | 隐私 | 条款 | 联系我们
© 2021 信用驴