2020年11月6日

三种储蓄账户类型

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通过储蓄账户增加资金。有几种帐户类型取决于您的需求。了解不同的储蓄选项。

三种常见的储蓄帐户类型为定期存款,货币市场和CD。

每个人在可访问性和兴趣量方面的工作都有些不同。除了这些帐户,还有其他储蓄选项。

知道哪一个最适合您的需求会令人困惑。

3种主要的储蓄账户类型

这是一个快速的概述和比较表,以了解三个主要储蓄帐户之间的差异。

  • 定期储蓄 帐户最适合应急资金和短期目标
  • 货币市场 帐户是最好的,如果您需要更多的灵活性
  • 光盘 最适合保留您近期不需要的资金

基本储蓄货币市场存款证
月租费因银行而异因银行而异没有
最低余额因银行而异因银行而异可能需要更高的余额
利益利率可以根据经济状况而变化利率可以根据经济状况而变化整个期间都锁定利率;通常会提供较高的APY以延长期限
辅助功能每月仅限6次提款仅限每月6次提款;可能还会提供支票书写,账单支付和借记卡学期结束前无法提取资金,否则您将受到罚款
存款可以无限存入可以无限存入开户后通常无法添加更多资金
FDIC受保人

储蓄账户,货币市场和存款证都是 FDIC受保人。如果银行倒闭,您的合并存款最高可得到250,000美元的保障。

您为紧急情况节省了多少?

1.基本储蓄账户

基本的储蓄存款帐户只是存放钱的地方。由于目标是 保存 金钱,联邦法律限制您 6次提款或转账 每一个月。[1] 如果您超过该金额,将被处以罚款。

由于灵活性有限,因此储蓄帐户不能用于日常开支。他们是为紧急储蓄和短期目标留钱的理想场所。

通常,储蓄账户会提供利息以帮助您的钱增长。利率因金融机构而异。 网上储蓄账户 通常提供最高的利率。

储蓄账户是一个很好的合作伙伴 支票账户。大多数银行都允许您将它们链接在一起以提供透支保护。这样,如果您不小心透支了支票,则可以使用储蓄帐户中的资金来支付支票。

2.货币市场账户

A 货币市场账户 就像是混合储蓄和支票帐户。您仍然仅限于每月6次提款,但是您将获得更多的灵活性,并更轻松地获取资金。

许多货币市场帐户允许支票书写和在线账单支付(传统的储蓄帐户不允许这样做)。有些甚至带有借记卡,可用于购买和提款。这使您的资金更具流动性。您必须检查MMA提供的功能。

请注意,写支票,支付账单和进行购买都计入6笔交易/月限制。

货币市场账户可能比储蓄账户提供更高的利率。但是,作为交换,一些银行将需要更大的初始存款或更高的最低帐户余额。同样,费率和要求也会有所不同。看看 最佳货币市场利率.

    花旗银行
    FDIC成员

    花旗银行货币市场账户

    • 赚取全国平均值7倍以上
    • 新客户可以在线申请至少100美元的开户费用
    • 通过电子转帐,邮寄支票或电汇向帐户注资
    • 无需每月服务费
    • 远程存入支票,并使用CIT Bank移动应用进行转帐
    • FDIC受保人

3.存款证明

存款证 (CD)的工作方式有所不同。它要求您在固定的时间内存入固定的金额。你得到一个 固定利率 在整个学期中。这样的好处是,即使联邦降息,您的利率也保持不变。

通常,期限越长,利率越高。打开CD后,您将无法添加更多资金。

无论选择哪种CD期限,都必须将资金保留在那里直到到期。如果您想提早取出钱,将面临严厉的处罚(通常需要几个月的利息)。

由于这些原因,CD仅应用于存储您知道在这段时间内不需要的现金。如果您很快就不需要这笔钱,可以寻求最高的利率。见 最佳CD率.

    花旗银行
    FDIC成员

    CIT银行定期CD

    • APY高达0.50%
    • 最低开户资金$ 1,000
    • 无需每月维护费
    • FDIC受保人
    术语CD费率
    6个月每年收益0.30%
    1 Year每年收益0.30%
    13个月每年收益0.30%
    18个月每年收益0.30%
    2 YearAPY 0.40%
    3 YearAPY 0.40%
    4 YearAPY的0.50%
    5 YearAPY的0.50%

一些银行提供了具有更大灵活性的特殊CD。您可能还会看到以下选项:

  • 无惩罚CD:您可以无惩罚地提早退出
  • 升压/升压CD:如果利率上升,您可以在任期内调整利率
  • 附加CD:您可以在任期内增加更多资金

退休储蓄账户

如果要为退休储蓄,最好开设一个专门的退休帐户。

个人退休帐户(IRA) 是专门用于退休基金的帐户。您只能在59½岁之后提取没有罚金的资金。最大的好处是IRA提供税收优惠。 IRA帐户有两种类型:

  • 传统的IRA:您的供款可免税,因此您现在可以节省税款。但是,当您在退休年龄以后提款时,您将支付正常的所得税。
  • 罗斯IRA:您的捐款是用税后的美元来支付的。它们不可扣税,但是您的提款都是免税的,包括任何收入。

个人退休帐户有年度缴款限额。 2020年,每年的最高供款额为6,000美元(如果您年满50岁,则为7,000美元)。 [2]

您可以在以下位置开设IRA投资帐户 网上经纪。这使您能够 投资你的钱 以获得更大的增长潜力,因此您更有机会实现退休储蓄目标。

请记住,股票投资的价值可能会根据市场情况而下跌。如果您临近退休并且承受不起很大的风险,则可以查看银行提供的IRA储蓄帐户。

其他特殊类型的储蓄账户

这是您可能会看到的其他特殊储蓄帐户类型。

高收益储蓄账户
这是指利率高于平均水平的储蓄帐户。通常这些位于 网上银行。由于开销较低,它们通常提供较高的费率。

联名储蓄账户
联名帐户是您与另一个人开设的帐户。你们都是帐户的共同所有者。例如,配偶可以一起开一个共同账户。或者未成年人可以与父母共同开设联名帐户。

儿童/青少年储蓄账户
孩子们可以抢先储蓄和学习健康的金钱习惯。在孩子年满18岁之前,父母必须是共同所有人。

学生储蓄账户
此帐户类型提供给大学生。通常,学生帐户提供的条款更为宽容,例如无需支付维护费或余额要求。

商业储蓄账户
对于企业来说,最好将个人帐户与银行帐户分开。商业储蓄账户是保持企业现金储备的好地方。搭配一个 商业支票账户.

现金管理账户
这些是经纪公司提供的特殊类型的帐户。如果您希望将储蓄和投资保持在同一水平,这是一个不错的选择。另一个好处是,经纪人通常对每月的提款次数没有限制。

在储蓄账户中寻找什么

在为您选择合适的储蓄帐户时,请考虑以下因素:

  • 开户存款要求:没有最低存款额的帐户意味着无论您有多少钱,都可以开始储蓄。

  • 每月服务费:如果您每月未达到最低余额,则某些银行可能会收取一定费用。要求对您来说合理吗?如果您不想为此担心,请查看 网上储蓄账户.

  • 利率:您当然想赚取利息。寻找可能的最高年百分比收益率(APY),但还要考虑其他特征。例如,即使利率稍低,您可能更喜欢货币市场帐户的便捷访问权限。

  • 功能:该帐户是否提供ATM卡或您可能需要的其他功能?

在哪里开设储蓄账户

要开立储蓄帐户,首先您需要决定一家金融机构。您有三个主要选择。每个人都有其优点和缺点。

传统银行
传统银行有实体分支机构。这些可以是大型的全国性银行(例如 美国银行)或较小的区域性银行。

实体银行的好处是您可以获得亲自帮助和更多服务,例如贷款,信用卡和其他金融产品。但是要权衡的是,他们往往会有更多的费用和余额要求。

网上银行
网上银行 没有实际位置。由于开销较低,它们通常消除了许多典型的银行手续费。但是您必须对完全在线银行感到满意。

信用社
信用合作社通常会提供更好的个性化服务和更低的费用。它们通常服务于特定区域,因此可用性可能不那么好。但是,现在许多在线信用合作社也允许任何人成为会员。的 全国体育联合会 确保您在信用合作社的存款最高可达250,000美元。

如何开设储蓄账户

  1. 收集信息
    您需要一些信息才能开设银行帐户:
    • 政府核发的身分证件,例如驾照
    • 社会安全号码
    • 基本个人信息(姓名,家庭住址,电子邮件地址,电话号码)
    • 出生日期
    • 地址证明(租赁或水电费账单)

  2. 填写申请表
    您可以在线或亲自申请。如果您在线申请,则在批准过程中可能需要发送您的ID和地址证明。

    大多数金融机构都会对您进行信用检查,以查看您过去的银行历史记录,然后批准或拒绝您的帐户。这只是一个小小的尝试,不会损害您的信用评分。

  3. 进行初始存款
    最后,只需为您的帐户注资。如果您的储蓄帐户有初始存款,则将要求您至少存款该金额。如果您的银行没有开业要求,那么您可以随时为它提供资金。

    您可以通过电子转帐,电汇或物理支票为帐户注资。

底线

正确的储蓄帐户取决于您的目标和需求。定期存款储蓄账户非常适合应急基金和短期目标,而货币市场账户则提供更多的流动性。 CD可以提供更高的储蓄率,只要您做出不动钱的承诺即可。作为退休计划的一部分,IRA是理想的选择。

请记住,储蓄帐户的定义是 保存 钱,所以它们不应该像支票帐户那样使用。

参考文献

  1. ^ 美国联邦储备, 条例D,检索11/30/2020
  2. ^ 国税局 IRA供款限额,检索11/30/2020

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您为紧急情况节省了多少?
34% 没有紧急储蓄
20% 少于3个月
19% 3至6个月
26% 6个月以上
资料来源:CreditDonkey。由于四舍五入的原因,总和可能不等于100%。
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