2019年6月28日

终身寿险值得吗

进一步了解 人寿保险

终身寿险除了提供财务担保外,还提供投资和现金价值收益。但是较高的价格标签和风险值得吗?

© 信用驴

人寿保险的主要目的是在您去世时为您的亲人提供抚养。收益可以

  • 为您的孩子或配偶提供财务担保
  • 还清债务或抵押
  • 减轻丧葬费或医疗费用的负担

继续阅读以了解更多关于整个人生的益处的知识,这是两个主要人生之一 人寿保险类型.

什么是终身人寿保险?

一生 是一种形式 永久人寿保险 提供终生保险(只要您支付保费)。它包括随时间增加的现金价值部分。

您的保费通常在保单有效期内是固定的。该月付款的一部分用于身故赔偿,另一部分则用于现金价值帐户。

现金价值收益以保险公司设定的保证最低利率增长。您可以一生使用它来针对该政策提取贷款。如果您选择放弃保单或最终保险,您将获得退还给您的现金净额(减去退保费用)。

死亡抚恤金和现金价值不同。当您死亡时,受益人将获得死亡抚恤金,但保险公司将保留现金价值积累。

您应该购买终身保险吗?

这是谁应该考虑一生的政策:

  • 希望帮助受益人的年轻,富裕家庭支付遗产税。

  • 具有较高收入来源的个人可以负担保费。

  • 残障儿童的父母可用于继续护理费用。

  • 计划将积蓄用于退休的个人仍然希望为亲人留下遗产。

如果您的年龄在40多岁,50多岁或更老,那么寿险保单可能不是最佳选择。您可能没有足够长的政策才能看到投资回报。

终身寿险是较昂贵的寿险选择之一。但是您可能会发现利弊大于利弊。继续阅读以找出答案。

终身人寿保险的优点

  • 固定保费
    即使您的年龄和健康状况发生了变化,您也无需支付更高的月度保费。只要保单有效,保费就保持固定。

  • 保证投资收益
    尽管这不是很大的回报,但可以保证您获得了保单投资的回报(现金价值)。终生现金帐户通常会支付 5%–6% 扣除费用前的利息。

  • 获得现金价值
    您通常可以随时提取现金价值。这些美元可以分配给应急基金或其他账单。

    如果您停止支付保费,则任何已累积的现金价值都将退还给您(减去退保费用)。

  • 减少实收收益
    如果您决定不再支付该保单,大多数保险公司将提供一个较小的已全额支付的保单。

    例如,如果您要支付$ 500,000的保单,则可以选择停止支付并保留$ 250,000的身故赔偿金(取决于完成的时间),而不必再次支付。

  • 保证身故赔偿
    只要您一直保有最新的保险金,您的受益人就可以在死亡时免税获得死亡抚恤金。

终身寿险的缺点

  • 昂贵的每月保费
    您可能要为整个人寿保险单支付10倍的费用。保险公司承担更多风险,因为您将拥有保单直至死亡(与 期限政策,其中保单持有人几乎永远都超过了保单期限)。

    多于 20% 的保单持有人由于高昂的每月费用而在第三年年底之前放弃或交出了保单。几乎 50% 10年内投降!

  • 投资回报慢
    您可能要过10年才能看到回报。这是由于政策制定方式以及较低的利率回报所致。

    相反,如果您是自己投资的,则可能会看到立即回报或更高的回报值。

  • 很复杂
    现金价值,费用和利息部分使这种类型的政策难以理解。

  • 高额费用
    在保单的最初几年中,您将支付高昂的退保费(如果提取或获得贷款,则需要支付费用),代理人佣金和管理费。

    您的保单可能需要10年或更长时间才能成熟,才能避免高额的投降,佣金和管理费用。

终身寿险值得吗?

请按照以下步骤确定整个人寿保险是否适合您。

  • 考虑您的人寿保险需求
    您需要终身承保吗?还是期限政策就足够了?

  • 比较期限和整个保单的报价
    确定您是否可以负担整个保单的每月付款。当您并排看到保费时,您可能会认为整个保单不值得支付额外费用。

  • 与财务顾问/人寿保险代理人交谈
    人寿保险专业人士可以提供建议,并帮助您决定更好的投资选择。

如何获取您的现金价值

您可以用现金价值做很多事情。这类似于您可以使用传统投资进行的操作。例如,您可以:

  • 通过增加缴费额增加身故赔偿
    一些保险公司允许您使用现金价值购买额外的保险。

    例如,一张500,000美元的保单可以免费获得600,000美元的身故赔偿,这仅仅是因为为您支付的现金价值。

  • 拿出一笔贷款
    当您根据保单提取贷款时,您将使用现金价值作为贷款的抵押品。您可以将贷款用于任何事情,例如支付账单或购买汽车或房屋。

    当您提取贷款时,没有额外的承销要求,也没有信用检查。大多数保险公司只要求您填写并提交表格(通常可在其网站上找到)。它甚至不会出现在您的信用报告中。

    尽管有保险公司收取的利息,但您可以根据需要保留贷款的期限。

    如果您在贷款未偿还时去世,则将从提供给受益人的身故抚恤金中减去贷款的价值。

  • 放弃您的净现金价值政策
    如果您决定不再需要人寿保险单,则可以将其投降并收取现金净值。只要让您的保险公司知道您要交出保单,他们就会向您付款。

    现金净值可能会低于您的累计现金价值,因为某些保险公司会收取退保或其他费用。但是,您制定政策的时间越长(通常为10至15年或更长),则净现金值就有机会增长的时间就越长。

影响终身寿险价格的因素

有很多因素会影响您的保单月度保费。但通常情况下,月度保费会使您的年龄变大,身体不健康。

因子价格效应
年龄您越年轻,所支付的费用就越少。
性别 妇女通常比男子少付钱。
健康您越健康,所支付的费用就越少。
吸烟习惯吸烟者将比不吸烟者付出更多。
兴趣爱好高风险的爱好/职业增加了价格。

当您申请承保时,保险公司将通过接受您的申请并批准您的保单购买来确定他们承担的风险。

您的风险越高,那么您更有可能在支付全额保险金之前过世,因此您的每月保费越高。

降低风险,则您更有可能还清全部承保范围,因此保费越低。

继续阅读以了解您可能要花多少寿险。

要获得更适合您的报价,请与保险代理商合作或在线查询,比较自己的人寿保险报价。

您在报价期间提供的基本信息可以使您大致了解一生的实际费用。

平均整体保单利率

在下面的图表中,找到整个人寿保险单的平均每月费用。它们是按男性或女性分类的,并基于一般健康的不吸烟者进行分类。

终身寿险-男性

年龄$ 100,000$ 250,000$ 500,000$ 1,000,000
20$50.67$ 109.42$ 223.75$ 437.08
30$75.89$ 165.83$ 299.50$ 662.58
40$ 120.88$ 229.41$ 449.50$ 996.92
50$ 177.60$ 357.42$ 678.90$1,369
60$ 285.06$ 617.25$ 911.25$ 2,188.33
70$ 488.60$ 1,150.41$ 2,176.75$ 4,848.67
80$ 897.17$ 2,211.09$ 4,650.83$ 6,797.50

终身寿险-女性

年龄$ 100,000$ 250,000$ 500,000$ 1,000,000
20$43.08$96.00$ 197.75$ 385.25
30$72.09$ 134.25$ 293.23$ 576.17
40$ 101.33$ 232.00$ 438.75$ 877.16
50$ 157.67$ 335.17$ 685.50$ 1,300.50
60$ 241.92$ 540.58$ 986.08$ 2,121.73
70$ 414.75$ 1,010.33$ 1,956.25$ 3,908.15
80$ 736.05$ 1,783.50$ 3,536.67$ 7,339.01

其他人寿保险替代品

如果终身寿险不适合您,则还有其他选择,有时更便宜。继续阅读以了解更多信息。

定期人寿保险
最受欢迎的保单类型是定期人寿的简单性和较低的保费率,几乎适合希望购买人寿保险的任何人。

定期生活比较便宜,因为它是暂时的。保单的期限或期限通常仅持续10、20或30年。实际上,大多数期限的保单实际上没有支付任何费用,因为大多数保单持有人都活到期限的尽头。

您将要选择一个 定期生活政策 如果:

  • 您只需要人寿保险即可在一定时期内(例如,抚养子女的年限或未偿还的抵押贷款)来代替收入。

  • 您需要一个更简单,更实惠的策略。

环球人寿保险
万能寿险 提供永久的死亡抚恤金,并增加了现金价值。在万能寿险中,现金价值会根据您的保险公司代表您进行的投资业绩而增长。

反之亦然:如果投资组合表现不佳,则增长将会降低。

可变人寿保险
类似于宇宙生活, 可变人寿保险 您的部分保费会存入现金帐户。可变寿命的区别在于,现金价值可以投资到各种不同的帐户中,类似于共同基金,并且可以选择投资哪个帐户取决于您。

现金价值为 不保证,但回报率可能会高于一生或全民寿险政策。

使用可变的人寿保险单,您可以将现金价值投资于股票,债券,股票基金和货币市场等投资选择。

保证发行人寿保险
保证人寿保险 顾名思义,就是这样。由于没有医疗问题或考试,它是为患有严重疾病或非常年老的人而设计的,因此很可能使他们丧失了批准其他类型的政策(如学期或整个政策)的资格。

保证寿命是一项永久性政策,这意味着它可以建立现金价值并有保证的保障。不利的一面是,尽管它的成本低于终身寿险,但仍比定期寿险贵。死亡抚恤金也很低,通常最高可达25,000美元左右。

保证人寿保险的范围包括 2年等待期 在保单将支付死亡抚恤金之前。如果被保险人在该时间之前去世,则所支付的保费将提供给受益人。

底线

整体人寿保险单的费用通常比其他类型的人寿保险高。但是它提供了诸如永久保险,固定保费和现金价值组成部分的特定好处。

尽管该保险非常适合某些人,但终身寿险或其他永久性寿险并不是理想的投资手段。如果您正在考虑专门针对现金价值增长部分的整体政策,请与人寿保险代理人之外的财务顾问联系,以了解有关您选择的更多信息。

除非您有需要终生保险的特定需求,否则定期人寿保险单可能更合适。

写信给Caitlyn Callahan,网址为 [email protected]。跟着我们 推特脸书 对于我们的最新帖子。

继续阅读:


术语或整体 人寿保险


最佳终身寿险


什么是终身寿险


人寿保险

资格审查

报价使您可以在一处在线获取多个人寿保险报价。它没有'不用花钱,但是合法吗?阅读此评论的利弊。
留下关于终身寿险值得吗?
名称
电子邮件(不会发布)

网上人寿保险

好的在线人寿保险政策可以在几分钟内保护您的家人。看一看最值得信赖的公司。

下一页:

关于CreditDonkey
信用驴是一个人寿保险比较网站。我们发布数据驱动的分析以帮助您节省金钱&做出明智的决定。

编者注:本页面上表达的任何观点,分析,评论或建议仅属于作者个人的观点,分析,评论或建议,未经任何发卡机构审查,认可或认可。

†广告商的披露:此网站上出现的许多优惠都是CreditDonkey从其获得补偿的公司提供的。这种补偿可能会影响产品在该网站上的显示方式和位置(例如,包括它们出现的顺序)。 信用驴不包括所有公司或市场上所有可用的报价。

*有关条款和条件的详细信息,请参阅发卡机构的在线应用程序。已做出合理的努力来维护准确的信息。但是,所有信息均不提供担保。当您单击“立即申请”按钮时,您可以在发卡机构的网站上查看条款和条件。

信用驴不了解您的个人情况,仅提供用于一般教育目的的信息。 信用驴不能替代专业法律,信贷或财务建议,也不应被用作专业建议。您应咨询自己的专业顾问以获取此类建议。

关于我们 | 评论 | 交易 | 提示 | 隐私 | 条款 | 联系我们
© 2021 信用驴