2019年10月17日更新

什么 is Whole Life Insurance?

阅读更多信息 人寿保险

整个人寿保险提供终身覆盖范围和投资组成部分。但它是一个很好的投资吗?值得的价格吗?请仔细阅读,找出答案。

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什么 is Whole Life Insurance?

整个人寿保险,也称为永久性人寿保险和普通人寿保险,为您的整个生命提供覆盖范围。在你的死亡后,它向政策所讨论的受益人支付死亡效益。

它还获得现金价值,为您提供您可以使用的储蓄车,而您活着。这类似于策略中的储蓄账户。金额增长,因为支付保费,您可以根据需要保存,投资或借用。

如果您决定终止策略,则获得现金价值金额。

整个生命政策如何工作?

只要您支付保费,整个人寿保险保单就会提供覆盖范围。让我们来看看一个整体 人寿保险政策工作 通过其生命周期:

  • 购买覆盖范围
    确定您的覆盖金额并通过承保后,您的保费最终确定,并发出您的保单。

  • 支付保费
    根据付款时间表,例如,每月,平均或每年支付保费。部分溢价达到了您的死亡效益,而部分建立了您的政策的现金价值。

  • 投资或拯救
    经过两到三年的支付保费后,您的现金价值开始盈利,您可以投资或保存。根据您的整个生命政策的类型,它也可以支付免税股息。

    整个人寿保险是良好的投资吗?
    与其他长期投资相比,整个生命政策投资的回报可能会很低。但是,如果您致力于退休储蓄,整个生命的政策可能会有所帮助。

  • 增加覆盖范围,拿出贷款等
    根据需要对您的整个生命政策进行更改。您可以随着您的家庭的增长增加覆盖范围,将贷款抵消其现金价值 买一辆车, 或者 投资储蓄 为退休提供资金。

  • 支付
    您的整个生命政策缴纳了您最初在您的受益人购买的覆盖范围(即死亡福利)。

整个人寿保险的类型

全人寿保险有四种主要类型:

传统的整个人寿保险
将死亡福利与储蓄功能相结合。选择覆盖金额并支付适用的保费。储蓄方面来自人寿保险公司为您支付的股息。

谁是好的:那些已经在其他地方有储蓄和投资计划的人,并希望立即获得一些额外的现金。

可变寿命保险
这将死亡效益与储蓄功能相结合,但您可以投资储蓄 股票,金钱市场共同基金和债券增长了您的政策价值。

但是,如果您的股票下降,您的政策和死亡效益的价值也会减少。

谁是好的: 年轻人 谁想为他们的未来投资并可以处理股票市场的风险。

一些可变的人寿保险政策包括保证最低死亡效益,因此无论您的投资如何,您的政策的价值将不会低于此金额。

普遍生活保险
也称为可调人寿保险,普遍生活是一种更灵活的政策。如果您通过体检,您可以在政策的生命期间增加死亡效益。

它还包括储蓄功能,以兴趣的形式,通常是货币市场率。您可以选择使用应计的兴趣来降低您的高级付款。

谁是好的:年轻的夫妻,他们需要覆盖范围,因为他们的家人长大或任何想要拯救未来的人,没有任何积极的努力。

可变普遍寿险
这种类型将可变人寿保险的各个方面与普遍的人寿保险相结合。您可以更改死亡效益的金额, 投资储蓄,并以收益的收益降低您的保费金额。

谁是好的:任何寻求灵活的人寿保险和选择的人 他们如何投资储蓄.

什么是现金价值,为什么重要?
现金价值是您在任何特定时间的政策值得的金额。在您支付保费时,利息是在这笔款项中获得的。

您的策略现金值可用于许多东西,包括:

  • 贷款抵押品
  • 政策付款
  • 交换以增加你的死亡福利
  • 退休收入

整个生命政策的费用是多少?

在购买全人寿保险之前,了解您可能需要支付的内容是很重要的。下面我们已经聚集了一般健康,禁​​烟男女的平均整个人寿保险率。

整个人寿保险 - 男性

年龄100,000美元250,000美元$ 500,000.1,000,000美元
20$50.67109.42美元$ 223.75$ 437.08
30$75.89165.83美元$ 299.50662.58美元
40$ 120.88229.41美元449.50美元$ 996.92
50$177.6357.42美元$ 678.90$ 1,369.00
60$ 285.06.$ 617.25$ 911.25$ 2,188.33
70$488.61150.41美元$ 2,176.75$ 4,848.67
80$ 897.17$ 2,211.09.$ 4,650.83$ 6,797.50

整个人寿保险 - 女性

年龄100,000美元250,000美元$ 500,000.1,000,000美元
20$43.08$96.00$ 197.75$ 385.25
30$72.09$ 134.25$ 293.23$ 576.17
40$ 101.33$ 232.00$ 438.75.$ 877.16
50$ 157.67$ 335.17$685.5$ 1,300.50
60$ 241.92.$ 540.58$ 986.08$ 2,121.73
70414.75美元1010.33美元$ 1,956.25$ 3908.15
80$ 736.05$ 1783.5$ 3,536.67$ 7339.01

整个人寿保险公司

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虽然保险市场可能似乎过度拥挤,但您可能会找到您的特定需求的良好政策。我们编制了一些公司供您考虑以下。

最适合现金价值选择 - 监护人生活

守护者的生活 提供八种不同的整个人寿保险模型,使保单持有人能够定制他们的政策如何赋予现金价值。他们还提供各种政策骑手,包括加速死亡福利,以便长期护理,有偿添加等等。

是。最佳评级:A ++

政策产品

  • L121:更高的死亡效益,更便宜的溢价。
  • 十个支付一生:10个年度付款,快速现金积累。

股息

  • 2018年百分比:5.85%
  • 2018年支付保单持有人:911万美元

最好的股息付款 - 按摩

massmutual 自19世纪以来,一直向其保单持有人提供基于绩效的股息。他们通常支付比竞争对手高出1-2个百分点,而他们的利率越来越多。

即最佳评级:A ++

政策产品

  • 简化了一生:没有医学考试
  • 保证整个生命:50-75岁,高达20,000美元

股息

  • 2018年百分比:6.4%
  • 2018年支付给保单持有人:16亿美元

最适合没有医学考试 - 奥马哈的共同

奥马哈的共同 为几乎所有人提供政策,包括一些不需要体检的地方。他们为那些高达85岁的保证覆盖率,比大多数其他保险公司更高的限制。

是。最佳评级:A +

政策产品

  • 保证+整体和丧葬规划:45-85岁,$ 2,000 - 25,000美元的福利
  • 整个生活生活承诺:水平或分级福利,2,000美元 - 40,000美元加加速福利

股息

  • 2018年百分比:5.85%
  • 2018年支付保单持有人:56亿美元

最适合老年人 - 森林

林业 是一个特别慷慨的保险 高级选择 保单持有人。他们的最终费用政策提供了121岁的终身覆盖范围,具有保证级别保费。

是。最佳评级: 一种

政策产品

  • 平时一生:最多121岁,级别保费,意外死亡骑手
  • 优势加参与整个生命:股息的潜力,额外的骑手
  • 兴趣敏感的整个生活
    抵押贷款保护,遗产规划,慈善捐赠或商业保障措施的好选择。

股息

  • 2018年百分比:6.58%
  • 2018年支付给保单持有人:2450万美元

我在哪里购买一体的人寿保险保单?
首先,请咨询当前的健康,汽车或家庭保险公司,看看他们还提供人寿保险。

如果您从保险代理商购买,请考虑从独立代理商而不是俘虏代理商购买。独立代理人不太可能推动某个政策或公司只是为了满足销售配额。

整个人寿保险在线引用

购买一体的人寿保险政策的过程通常会感到冗长和复杂。许多公司仍然要求您与代理商交谈以获取报价。

下面,我们只列出了一些提供的公司 即时在线报价 对于一生的一切政策。购物报道时,请务必从多家公司获取引号以帮助您做出决定。

国营农场
国营农场 拥有从A.M的最高评级。最佳和JD电源。

他们的整个生命政策产品包括有限的支付生活,这让您拨备了10,15或20年的保费。他们的单一优质生活策略让您在一个单一的一团和中购买覆盖范围。辈子 quote here.

AARP.,纽约生活
AARP. 通过纽约生活提供人寿保险。他们提供无需医学考试的期限和全身政策,保证级别保费。

然而,请记住,整个生命覆盖率覆盖50,000美元。如果您已拥有策略并希望额外保险,请考虑AARP的人寿保险计划。辈子 在这里引述.

AIG.
AIG. 在人寿保险行业拥有超过100年,提供各种政策选择。他们的保证问题必须没有医学考试,并保证为50-85岁的个人。

虽然他们在线报价提供即时在线报价,但请记住,他们的承保通常需要1-3个月。在购买整个生命政策时,请务必相应地计划。辈子 在这里引述.

USAA.
在军事界的一个很好的选择, USAA. 提供固定保费和保证福利的全身保险。

USAA.的简化的整个生命政策还可以选择在婚姻,购买房子或有孩子等主要生活事件后增加覆盖范围。辈子 在这里引述.

廉价的整个人寿保险

许多人避免了整个人寿保险,因为它通常比历史生活更昂贵。然而,获得合理的整个生命政策并非不可能。

以下是一些可能帮助您获得更便宜的整个生命政策的提示:

  • 在一个年轻的时候得到保险
  • 保持健康的生活方式
  • 接受完整的承保进程(体检等)
  • 禁止冒险活动
  • 选择较低的覆盖量
  • 找到迎合利基团体(吸烟者,糖尿病患者等)的公司
  • 使用独立代理而不是俘虏代理商

哪个更好,术语或全身保险?
术语生活提供了特定时间段的覆盖范围,整个生命都涵盖了你的余生。

虽然他们在发生死亡时,他们都为您所爱的人提供覆盖范围,但在您的一生中只能使用整个生命。您的整个寿命保费构建您可以投资或保存生活中的现金价值。

我应该买多少寿命?

整个人寿保险在各种金额范围内,从10,000美元到100万美元或以上。

由于人寿保险提供了死亡福利并取代您的收入,因此所以亲人可以在您的死亡时保持经济安全,您希望确保您购买足够的覆盖范围。

一种计算方法 你应该买多少人寿保险 是在您退休之前乘坐年薪,并将其乘以较短的岁月。

您还可以使用生活方式标准来估计您应该有多少人寿保险。通过这种方法,将您所爱的人的金额乘以20,当您走了时需要维持他们目前的生活水平。

另一种选择 - 终身保险

您也可以购买 学期人寿保险,为特定时间段,例如5,10或20年提供死亡福利。当术语结束时,您的覆盖范围也是如此。

有不同类型的终身策略:

  • 水平期限保险
    最受欢迎的术语生活覆盖范围;死亡福利不会改变。

  • 减少期限保险
    通常每年减少死亡福利在政策期限内减少。

您应该购买学期生活或整个人寿保险吗?
学期人寿保险对于只需要有限的覆盖范围并且不能承担更高的保费的人来说是理想的。

整个人寿保险对想要的人更好:

  • 终身覆盖
  • 生活和死亡福利;
  • 补充退休储蓄的额外资金;
  • 借用现金价值的能力;

学期生活与整个人寿保险

以下是一些优点和缺点 比较整个生命和学期人寿保险。

成本

  • 术语生活通常廉价。如果您续订术语结束时,您的保费可能会花费与整个生命的政策一样多。

  • 整个生活更昂贵,高达六到10倍的费用,术语保险的成本,并结束您的每月收入的公平。

投资

  • 学期生活没有提供投资选项。但是,您可以在别处投资额外的保费。

  • 整个生命都有一个内置投资车辆,但回报可能很低。但是,它会让你为未来省去。

规划未来

  • 学期人寿保险,这取决于您在自己的时间投资和计划未来。

  • 整个人寿保险通过储蓄组成部分提供稳定的投资。

税收优势

  • 术语生活没有节省的功能,因此如果您选择投资自己的401(k)或 爱好者如果您在退休期间撤回金钱时,您会缴纳税款。

  • 全身寿险,政策的现金价值会增加免税。只有你 交税 如果您撤回超过您的费用。

知道的条款

在展望整个人寿保险时,您将遇到一些您可能不熟悉的条件。下面,我们定义与整个人寿保险相关的一些常见术语:

政策所有者:购买和管理人寿保险政策的人。它可能是也可能不是生活保险的人。

保险:在政策下涵盖的人。它可能会或可能不会被列为政策所有者的同一个人。

受益人:当你死时,将获得人寿保险政策的人或人员。

死亡福利:保单持有人死后支付给受益人的钱。

加速死亡福利:如果您被诊断出患有终端疾病,则可以让您使用自己的死亡福利的政策功能。

优质的:您支付的是保证您的政策。未能支付保费,最终将取消您的覆盖范围。

现金价值:根据您在保费以及其他因素的情况下,您的整个生命政策是值得的。

股利:一些整个生活政策的特征,支付保单持有人的一部分人寿保险公司的利润。

骑士:您可以为您的整个寿命政策添加到定制规定的单独合同中,例如

承销书:确定保险金额的过程。一些保险因素是你的

  • 卫生史
  • 预期寿命
  • 收入
  • 生活方式

底线

整个人寿保险是一种人寿保险,也充当储蓄和投资车辆。

虽然它比职业保险更贵,但只要您继续支付保费,它就​​不会过期。它还提供有保证的福利,并确保您为未来节省。

比较各种人寿保险选项,选择满足您的需求和当您所处的所属的需求。

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