2019年11月13日

可调人寿保险

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随着您的财务需求的发展,可调节的人寿保险能够灵活地改变您的保费和死亡效益。阅读,看看它是否'正确的覆盖范围给你。

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购买人寿保险政策要求您对未来需求做出假设。但随着情况变化多年来,您可能希望调整您的政策以更好地满足您的需求。

可调节的人寿保险让你这样做。继续阅读以了解如何。

什么 Is 可调人寿保险?

可调节的人寿保险 - 也称为灵活的溢价可调人寿保险 - 是一种永久性寿险,现金价值组成部分。

通过可调节的生活政策,您可以增加或减少:

  • 政策生效的年数
  • 面值(死亡效益)
  • 每月保费和付款期限

如果您让您的政策失效,现金价值将退还给您。但是如果政策只活跃几年(下面的更多),您可能会对该价值产生费用。

可调且普遍的人寿保险之间有什么区别?
可调节的生活通常被称为普遍生活。但这里有3个主要差异:
  • 可调节的生活可以是术语或一生,而普遍总是一生都是全身保险。

  • 两者都具有灵活的保费,但通过普遍的生活,您的选择必须保持一定的时间。

  • 可调节的生命以固定的回报率提供现金值,而普遍生活则提供保证的最小金额。
阅读以查看可调节的生活与其他人寿保险选择的不同程度。

可调节人寿保险的利弊

凡好

  • 可调节的
    随着您的需求和情况发生变化,您可以更改保费的金额,以及死亡效益的面值。

  • 灵活的
    每月支付您的保费,每年或一次性金额。您还可以使用现金价值累积来支付保费。

  • 现金价值增长
    该政策以现金值以保证的最低利率增长,但根据公司的表现,可以增加(或减少)。

现金价值和死亡福利是不同的。如果您通过,您的受益人将获得死亡效益,但不是任何现金价值。

cons

  • 额外的承保方式
    一些死亡福利提升要求需要额外的承销,即使是另一项体检。

  • 直接识别方法
    公司通常在政策贷款中获得低收益率。通过这种方法,他们减少了分配给贷款政策的股息金额。这可能会增加收取的费用和利率,以贷款抵抗您的现金价值。

  • 有限保证
    现金价值增长取决于公司的成功。如果公司不利,则该价值不会超过保证最低率,这通常非常低。

  • 投降损失
    如果您在前5年或10年内投降了政策,您可能会失去累计的现金价值。

谁是可调节的人寿保险?
可调节的人寿保险是那些改变和/或不同财务需求的人的理想选择。这可能包括企业主,可以根据业务需求设置初始死亡效益并调整它。他们也可以借用现金价值而不经历额外的信用检查或资格。

可调人寿保险如何工作?

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通过可调人寿保险,您可以选择(及以后调整)三件事:保费,死亡效益和现金价值。

一个有什么样的特别需要将是一个可调节的人寿保险政策要求?
可调节的人寿保险政策使那些需要灵活的保费的人受益。它允许您增加或减少您支付的金额,以获得生命变化。

例如,如果您最近丢失了工作,您可以减少保费金额。或者如果您想要将策略的现金值建立在退休附近,您可以增加保费金额。

死亡福利

死亡福利是当你死去的受益人的金额。您希望选择将涵盖您的债务,抵押或其他贷款的福利,并在过早死亡时提供收入替代品。

您可以随着您的需求和情况而增加或减少政策的面部数量。以下是您可能调整死亡效益的原因:

  • 如果您有孩子(或额外的孩子),您可能想要增加死亡福利覆盖范围。

  • 一旦您的贷款和抵押贷款,您可以减少死亡效益。

请记住,大幅增加可能需要额外的承保,包括体检。它还可以增加您所需的每月保费。另一方面,减少可能降低您的保费付款。

考虑这个例子:

您从500,000美元的可调生命政策开始。几年后,你有一个孩子并购买了一所新房子。

您决定将死亡效益提高到100万美元。然后在孩子生长后,您的抵押贷款被退还,您将面对250,000美元减少。

保费

保费是您为政策支付的金额。通过可调节的人寿保险,您可以增加或减少预付款或付款频率。您甚至可以通过使用累积的现金值来完全消除它们。

以下是您可能会增加或减少保费的一些原因:

  • 如果您没有其他财务义务,您可以支付更高的溢价以增加现金价值。

  • 如果您变为失业,您可以减少每月保费金额,直到您获得新工作。

通常,保险公司还有最大和最低最低的保费率。您可以每月支付该范围之间的任何金额。通常,最低年度保费相当于为期五年期限的保费。

现金价值

小百分比的保费将进入保险公司监督的现金价值账户。金额取决于您支付的溢价量或少数。

支付越多,现金越多,现金价值账户才能赚取利息并增长账户。

通常,根据政策和保险公司,现金价值以保证的最低利率增长。通过可调节的人寿保险政策,它还根据保险公司的财务表现而变化。

具有可调的生活政策,您可能希望增加或减少现金价值:

  • 您现在有额外的钱,并希望增长现金值以供以后使用。

  • 您正在遇到保费付款,并需要消耗现金值以支付您的付款。

  • 您计划在未来取得大量贷款或提取,并希望拥有大量的现金价值。

我可以兑现灵活的溢价可调人寿保险单吗?

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您可以随时取消或投降灵活的高级可调人寿保险单。您将收到累计的现金价值,并就此金额支付所得税。

但是,您留下的亲人将不再接受死亡福利,以支付您的葬礼和埋葬费用或其他账单。

您可能会考虑以下内容,而不是在可调人的人寿保险单中兑现:

  • 使用您的政策的现金价值作为抵押品拿出贷款
  • 只撤回现金价值的一部分
  • 使用现金价值支付您的一些政策保费

根据您的政策兑现时,您可能需要支付投降或取消费用。

如何对政策进行更改?

通常仅以指定的间隔允许更改,并提前通知保险公司。对可调节政策进行更改的过程与公司的不同之处不同。

第一步是致电你的保险公司或代理人。如果您可以提高或减少您的利益,保费或现金价值,他们会通知您。他们可以告诉你你需要做什么以及可能适用的限制。

对于一些保险公司,您必须填写一份表格(通常在其网站上找到),以便增加或减少并将其提交给公司。有时你只需打电话给保险公司并进行口头请求。

仔细阅读您的政策或与您的代理商或保险公司交谈,了解您应该采取的步骤。

只有在绝对必要的时候对您的政策进行更改。大多数人寿保险公司只允许一定数量的变化。

对政策的调整将改变担保期,可以改变现金价值表。与您的保险代理商或公司交谈,看看如何影响您的政策。

与其他保险类型相比的可调节生活

可调节的人寿保险在整个生命和学期之间的横跨之间运作。这种混合政策涵盖了您的整个生活,但具有一直保险的灵活性。

请继续阅读,了解它与其他类型的不同之处。

vs术语
术语生活与可调人寿保险的不同之处如下:

  • 持续某个时期或一项。这些可以从5到30年。一旦术语起来,策略结束,你不再拥有覆盖范围。

  • 没有现金价值

  • 为政策的长度级别每月保费

  • 不可调节的死亡效益

  • 平均比可调人寿保险更便宜10-15倍

对于短期覆盖范围需要,如提升儿童,一项术语政策通常是更好的选择。您将在优质付款中显着节省,并且术语政策更容易理解和管理。

vs整个
可调整和整个生命都是具有现金价值的永久性政策,可以以贷款的形式借用。

但是整个生命:

  • 不提供可调节的死亡效益

  • 对政策的生命有固定的保险费

  • 仅基于保险公司设定的保证利率生长

vs变量
可变寿命也是永久性人寿保险单选。

这里有一些差异:

  • 可变生活的现金价值为您提供投资现金价值的选项,包括保险公司提供的股票,债券,共同基金等。

  • 可变寿命政策的现金价值有机会更快地增长,因为投资选择。

什么 is a 7702 Plan?

这是具有现金价值组件的永久性政策的另一个术语,例如可调人寿保险。这只是意味着该政策符合人寿保险税法第7702条。

它包括免税死亡福利分配,并创建以防止其他投资车辆利用相同的税收福利。

本政策的第C节提供了最低溢价付款的指导方针。当您增加或减少可调节政策的保费付款时,您必须确保不违反这些指南的方式。不要担心 - 保险公司或你的代理人会帮助你。

底线

可调节的人寿保险是任何预测重大生活变化的人的有用选择。这可能是孩子,购买家,偿还重大债务,失去工作,或退休。

这些政策为您提供了增加或减少保费和死亡福利覆盖范围的能力 - 这两者都是显着的。但现金价值增长部分取决于保险公司的履行。

务必在犯下之前权衡积极和否定。能够调整政策很棒。但您将支付更高的保费,费用和税收,并可能需要额外的承保。

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