2018年12月25日

承销商做了什么?

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抵押贷款承保是在贷款过程中进行关键决定的地方。承销商有权批准或拒绝您的贷款申请。然而,你永远不会和这个“神秘的人”交谈。

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抵押贷款承保 似乎可怕,不是吗?您的贷款文件似乎在出现问题之前输入了一个未知的土地,在那里您没有任何人的意见。这是什么保险责任,您如何确保您的贷款通过该过程提供好处?

继续阅读以了解承销商的作用以及为什么你应该在等待答案时有一点耐心。

当您的抵押贷款转到承销时意味着什么?

抵押贷款承销商有很大的工作。他必须确定您的工作是否符合所选贷款计划的指导方针,无论是FHA,VA,USDA还是常规。

承销商是您的贷款人员和贷款处理器处理贷款文件后的下一步。一旦处理器相信您为您的贷款批准提供了所有必要的文件,他/她将向承销商发送包裹。

通常,承销商在内部工作 抵押贷款人 或银行。在某些情况下,工作可能会将其外包给第三方。承销商采取提供的文件并确定其准确性。他/她还确保您提供的数字与文档的金额相匹配(更多以下)。

即使您向承销商提供了薪酬存根,资产陈述,甚至税务文件,他/她也将分别与雇主和银行确认您的雇佣和资产信息。换句话说,承销商将彻底评估您提供的任何信息和文档。银行/贷款人希望超越合理怀疑,即您提供的每一条信息都是真实的。

承销商措施是什么风险?

承销商的主要工作是评估您的风险。换句话说,您现在能够在未来和将来进行抵押贷款的可能性?当然,没有人能够预测未来,但承销商可以善意猜测 你有多好能负担贷款 根据您提供的信息。

承销商评估您对所谓的“3 C'”的风险:

  • 信用:您的信用是您贷款资格中的主要因素之一。不仅保险商看起来不仅仅是你的信用评分,他们也看着你的 信用历史。他们想看看你是否按时支付账单,如果你在经济上过度过度,以及你开设新信用的频率(信用卡, 个人贷款,甚至是自动贷款)。他们使用这些信息来确定您作为抵押贷款的新债务的能力。

  • 容量:你有吗? 支付抵押贷款的钱?手上有“额外”钱作为储备?贷款人通过查看您当前的工资存根,过去两年的W-2,以及过去几个月的银行陈述来衡量您的能力。这些文件告诉贷方您现在所做的多数以及您的收入在过去两年中的发生变化。它还告诉贷方您有多好 存钱 如果您有需要支付抵押贷款支付的手段,并且仍有剩余款项以涵盖其他账单和/或储蓄。

  • 抵押品:您没有很多控制抵押品,但它起着重要作用。承销商需要从专业评估师那里评估,以确定家庭的价值。然后,包销商将此值与贷款金额进行比较。他/她必须确保贷款价值率不超过计划指导方针。承销商还将确保该计划可以接受属性的类型。例如,如果您购买公寓,您可能有更少的融资选项,因为某些程序对公寓的要求更严格。

抵押贷款的公寓要求:
如果您购买公寓,您将想与贷方联系,看看您是否可以使用所需的贷款计划。例如,FHA,USDA和VA允许公寓购买,但只有他们已经批准了开发。这些政府实体希望确保开发是一个很好的风险,因为当您购买公寓时,您将与他人一起购买共享物业。你只拥有公寓的内部 - 你分享其他一切。如果开发处于法律问题,或者一个所有者拥有许多单位,FHA,USDA和/或VA可能不允许在公寓融资。

抵押贷款承销商需要哪些文件?

为了使承销商正确处理您的贷款,他/她将需要您的各种文件。每个贷方和/或贷款计划可能有所不同(需要额外的文件),但总的来说,您应该提供:

  • 薪水单:您应该提供涵盖工作的最后30天的工资存根。如果您收到每周支付费用,请提供四个工资单。如果您收到双周支付,请提供两个薪酬存根。

  • W-2s:收集你过去两年收到的所有W-2。确保在此期间包括您在此期间的每项工作,以便您的收入相应增加。

  • 纳税申报表:不是每一个借款人都需要提供纳税申报表。通常,如果您是自雇人士,您只需要他们,或者您在佣金中获得超过25%的收入。如果承销商有理由相信由于您的工作的性质,您可以在此情况下征收纳税申报表。

  • 资产陈述:您将需要最少两个月的承销商银行发言的最低价值。这包括任何银行陈述(检查, 储蓄),投资声明,或您计划用于您的下降付款的任何其他资产, 关闭成本,或证明您拥有储备。

正如我们上面所说的那样,这是您将提供承销商的最少的文书工作。正如他/她通过贷款所致,其他问题可能会出现,这可能会提示进一步的文件。

解释信:
如果您有任何特殊情况,例如就业差距,银行账户的大笔存款或您的信用历史中的打嗝,您将想要准备一封解释。这封信是您让承销商知道为什么发生特殊情况以及您所做的问题的时间。您可以提供的任何文档证明您的陈述也只能帮助您的案例。准备好信件,或者至少准备自己在信中写入正确的信息,可以帮助加快过程。

承销商的决定是什么?

承销商评估所提供的文件后,他/她将提供以下决策之一:

  • 得到正式认可的:这真的意味着“批准条件”。在未提交进一步文件的情况下,借款人获得最终批准是很少的。批准的条件通常与家庭本身有关,例如评估或职称工作。它们也可能包含与您的财务价值有关的条件。例如,承销商可能需要对就业人员进行口头验证,以确认您的雇佣日期和收入。他/她还可能想要澄清工资存根或资产声明的项目。但是,“批准条件”状态与最终批准一样密切。

  • 暂停:如果您没有提供完整信息,就像我们上面讨论的那样,承销商可以暂停贷款文件。这并不意味着你无法获得贷款。这意味着承销商需要进一步的文档来决定申请的资格。

  • 否认:这个不言而喻。如果承销商否认您的申请,则意味着您没有资格获得特定贷款。这并不意味着你无法获得任何贷款。您可能必须重新申请不同的贷款或查找不同的贷方。

承保携带常规贷款多长时间? 一般来说,传统贷款需要4-6周才能到达闭幕桌。这是从开始完成的。实际的保险时间取决于贷方的工作量以及您提供的贷款文件的完整性。没有问题的完整文件可能需要几天和两周。

承销商可以否认抵押贷款?

与许多借款人认为,即使您有预先批准的贷款,承销商也可以否认您的贷款申请。

许多因素可以在收到预先批准的时间和贷款转到承销之间发生变化。在您选择一个家庭并签署购买合同之前,承销商并没有看到您的贷款。如果在两次出现之间通过了许多月,您的信用评分可能会发生变化,您可能已经大量退出 银行账户,或者你可能有更改的工作。

它是承销商的工作,以验证您在贷款申请中所述的所有内容。如果有什么不对劲,甚至是 在贷款官预先批准您的贷款后,承销商可能别无选择,只能拒绝您的贷款申请或至少暂停它,直到您纠正这种情况。

承保需要多长时间 on a USDA Loan?
美国农业部贷款是独一无二的。不仅承销商不仅要评估您的合格因素,美国农业部也会做。一旦承销商批准您的贷款,他/她必须向当地美国农业部办事处发送完整的套餐以获得最终批准。这通常在传统的承保周转时间增加两到三周。

你如何加快承保进程?

相信与否,您在承保过程中发挥着重要作用。一旦您向承销商提供您的工作完成的文件,请不要这一旦完成了您的工作。它远非结束。通常,承销商审查初始文件,然后询问进一步的文档。

它就像“电话”游戏一样,你可能会像孩子一样播放。承销商告诉贷款处理器,他告诉您的贷款人员。这是一个长期的命令,消息需要通过。当它到达你的时候,一段时间已经过去了。你必须骑马,尽快将你的文件带到贷方。

您提供必要文件的时间越长,越延迟贷款进程。在清除他发现的问题之前,承销商无法与您的贷款做任何事情。获得他/她的文档后,取决于他的工作量,它可以将他/她送到一周左右的几天左右。您对他的需求越快,越快,您将获得贷款申请的速度越快。

承保贷款有多长时间?:通常,您可以预期保险才能接受 两到六周 对于FHA贷款。 FHA有严格的要求,承销商必须确保您遇到。此外,承销商必须仔细评估评估,以确保房屋满足FHA的最低财产要求。

底线

承销商在您的贷款过程中发挥着重要作用。即使你可能不会看到或与这个人交谈,他们也可以掌握自己在手中购买家的能力。您对他/她的请求的回复更快,您提供的信息越多,您的请求就越快。

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